太保「鑫相伴」：利率暴跌67%的时代，这款港险凭什么敢承诺终身3.3%？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊一个特别扎心的话题——你的存款，正在被悄悄偷走。

你的存款正在被「时间」偷走

前几天一个读者私信我，说她妈妈2020年存了一笔五年定存，当时利率4.0%，今年到期准备转存。结果一查，国有六大行的五年定存利率已经降到1.3%了。

5年时间，收益暴跌67.5%。

中产的钱不好挣。你辛辛苦苦攒下来的积蓄，放在银行里，利息却一年比一年少。当前一年期存款利率只有1.48%，10年期国债收益率也就**2.5%**左右。

你要是像我一样焦虑过，就知道这种感觉有多糟糕——不是亏钱，但就是眼睁睁看着收益缩水，什么都做不了。

更让人绝望的是，未来10年，利率大概率不会回升。低利率，可能会成为我们这代人的新常态。

未来十年，利率还会更低吗？

我不是在吓你。某大行专家明确表示，明年还有60~80个基点的降息空间。

说白了就是，明年0.几的五年定存，可能真的要和我们见面了。

为什么利率回不去了？背后的原因很复杂：经济转型期、人口老龄化加速、每年1000万毕业生的就业压力、地方债务需要慢慢消化……这些问题，哪个都不是短期能解决的。

吴晓波团队今年的《新中产大调研》有个数据特别扎心：过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%暴跌到16%。

41-45岁的新中产里，超过一半的人承认自己理财心态变得更保守了。

不是大家不想赚钱，是真的越来越难了。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

这个问题我被问过无数次。

我的答案是：有，快返型年金险。

这种产品的特点很简单：一次性整付，5年内开始发利息，一直发到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

如果你能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的产品中，有两个好处：第一，利率越降你越开心，因为你的利率早就锁死了；第二，不用担心再投资风险，存款到期了不用再满世界找高息产品。

这个账我替你算过了，快返年金可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

太保「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

今天要说的主角，就是太平洋人寿保险（香港）刚上线的新产品——「鑫相伴」。

先说核心卖点：一次性整付10万美金，即交即领。交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利2.5%。

但这还没完。第5年起，还会额外派发**0.8%**的周年红利（这部分是非保证的）。

也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%。

回本速度也是真的快。第8年，你累计领取了2万美金，加上当年的8万保证现金价值，正好等于10万本金。

保证回本，不是预期回本。

往后就是本金不动，纯吃利息。如果你把利息存在保司账户里，还能拿4.5%的利息。预期IRR终身能达到5.55%。

这种产品，很多房东特别喜欢。因为体验太像收租了——稳定、省心、年年有钱进账。

本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

太保集团：国资背景，三地上市

买保险，尤其是港险，公司背景很重要。

太保香港背后是中国太保集团，中国三大寿险公司之一，连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

太保寿险香港的穆迪评级A3，评级展望稳定，偿付能力达238%。

这个数字意味着什么？说白了就是，赔付能力绰绰有余，不用担心公司跑路。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得入住资格。费用由香港太保直付，不占结汇额度。行权有效期终身。

买保险的同时，把养老的事也安排了，一举两得。

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，哪些人最适合这款产品：

• 第一类：银行存款挪储的人。 鑫相伴可以当高配版存款用，每年派息更多，不受利率下调影响。
• 第二类：临近退休的人。 手里的钱存银行利息太低，买其他的又怕风险，这种年年收息的产品正合适。
• 第三类：想给子女设立教育/生活基金的父母。 之前有内地富豪花1亿给刚出生的宝宝配置快返年金，道理是一样的。
• 第四类：想躺平提前退休的人。 本金足够大的话，完全可以凭利息实现财务自由。
• 第五类：想补充社保退休金的人。 结合太保家园养老社区，退休生活还是很香的。

本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

大贺说点心里话

利率下行的趋势已经很明确了，能锁住的时候，别犹豫。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道比产品本身更重要。