万通「富饶万家」：留学费用年涨5%，这款港险能帮你省下一套房首付？

你好，我是大贺。

前几天，一位老客户发来消息：她女儿刚拿到斯坦福的offer，本该是件大喜事，但她却愁得睡不着。

2024-25学年斯坦福的费用涨到了 87,225美元，四年下来折合人民币超过 250万。

而她三年前做的教育金规划，是按每年6万美元算的。

"大贺，留学这笔账我太清楚了，但真没想到涨这么猛。"

她的焦虑，也是我这两年接触的100多个留学家庭的缩影。

耶鲁大学年费用首超9万美元，波士顿大学10年涨幅42%，就连加州大学伯克利这样的公立校，国际生年费用也飙到了 82,774美元。

很多家长低估了费用涨幅。当学费以每年 5% 的速度复利增长，而你的教育金还躺在活期账户里吃2%的利息，这中间的差距，就是你要额外掏的真金白银。

今天聊的万通「富饶万家」，刚刚完成了一次重磅升级。

对比前作「富饶千秋」，它提前 11年 达到同等收益高度，30年多赚40%——综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

我帮你算一下，这款产品到底能不能帮你跑赢留学费用的涨幅。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的数据。以5年缴费计划、每年5万美元（共25万美元）为例：

回本速度： 预期 7年 回本，保证 13年 回本。

如果你家孩子现在5岁，等到12岁时这笔钱就已经"回血"了，高中阶段开始就是纯赚。

保证收益： 峰值达 0.55%。你可能觉得这个数字不起眼，但我告诉你一个事实。

当前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品，一共就 6款。「富饶万家」是其中之一。

保证收益是写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱雷打不动。

长期增值：

• 第10年现价 31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率 3.05%
• 第20年现价 71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至 6.0%
• 第30年现价 146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到 6.5%

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有 20年以上 的长期规划，预期回报极具吸引力。

而教育金规划，天然就是一个10-20年的长周期需求——孩子出生时开始准备，到18岁出国，正好是产品收益爆发的黄金期。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得放到市场里比一比。

我整理了一张15家保司的主流产品对比表，你可以重点看几个指标：

保证回本时间： 万通「富饶万家」13年，和永明、周大福并列最快梯队，远快于友邦、保诚、安盛的18-25年。

到达6.5%的时间： 万通「富饶万家」30年，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、富卫「盈聚天下II」处于同一水平。

而前作「富饶千秋」需要 41年，宏利「宏挚传承」需要 47年。

20年收益： 6.0%，与宏利并列第一，高于友邦「盈御3」的5.65%、安盛「挚汇」的5.60%。

美元计价还有一个额外好处：你不仅锁定了收益，还锁定了汇率。

当人民币对美元波动时，你的教育金不会因为汇率贬值而缩水。

养老神器：12种年金转换独步市场

这个功能，是我强烈推荐「富饶万家」的核心原因之一。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为 12种年金形态。

你可能会问：我买的是教育金，为什么要关心年金转换？

很多家庭的做法是：给孩子买一份储蓄险，前期用于教育金，等孩子工作后把保单转给他，变成他的养老金。一份保单，解决两代人的问题。

而且，万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器——目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换。

你可以设计固定领取的金额，也可以递增领取对抗通胀，甚至可以夫妻共同领取。

即使你现在的目的是教育金，这个功能也给了你一个"退路"。

万一孩子拿了全奖不需要这笔钱，或者选择了费用更低的学校，剩下的钱可以无缝转为养老规划，不会浪费。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了收益和年金转换，这次升级还有几个实用功能值得关注。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元。保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对留学家庭太实用了。孩子现在5岁，你不知道13年后他会去美国、英国还是新加坡。

2025年部分香港高校学费涨幅超过20%，加州大学系统州外学生总学费也突破了8.6万美元。

留学目的地的选择越来越多元，货币转换功能让你不用提前"押宝"。

新增弹性提取权益

可于第1个保单周年起申请设立指示，从保单中提取并定期支付给指定对象。

比如孩子上大学后，你可以设置每个月自动给他的账户打生活费，不用每次手动操作。

对于留学家庭来说，这就是一个**"自动发工资"的功能**。

第二保单持有人/被保人可新增至3人

原来的「富饶千秋」只能预设1人，现在可以设置 3人。

这是为了防止极端情况：如果后备人员比原保单人员更早离世，预备就失效了。现在可以设置3个顺位，有备无患。

保单分拆时可提名3名指定人士

如果你有两个或三个孩子，一份大保单可以分拆成多份小保单，分别给不同的孩子。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

保留的核心功能

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些功能全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

收益写得再漂亮，能不能兑现才是关键。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率： 储蓄险产品整体分红实现率表现在 95%以上，相当给力。

投资实力： 截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长 8%，高达 2853亿美元。

投资策略： 在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券 94%以上。

债券为主、分散策略强，这是典型的稳健型配置。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

结合我做留学规划这些年的经验，它尤其适合以下几类家庭：

• 中长期美元资产持有者： 资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。如果你的孩子现在0-10岁，正好是配置教育金的黄金窗口期。
• 提前规划养老的明智人士： 看中其独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。一份保单可以先做教育金，后做养老金，实现"一鱼两吃"。
• 有跨境需求或多子女的家庭： 需要多货币灵活转换、希望做好传承架构。10种货币转换+保单分拆功能，让你不用提前押注留学目的地，也不用为多个孩子分别购买多份保单。

回到开头那位斯坦福妈妈的问题：如果三年前她配置的是「富饶万家」的前身产品，按照当时的收益曲线，今天账户里的钱足够覆盖涨价后的学费。

提前准备真的能省很多。而现在开始，也不晚。

大贺说点心里话

留学费用每年涨5%，你的教育金规划能跑赢这个涨幅吗？如果你还在纠结怎么配置、什么时候买最划算，下面这张图可能会给你一些新思路。