保证复利4.57%！立桥智选等3款港险高保底产品，99%的人后悔没早知道

你好，我是大贺。

最近延迟退休政策正式落地，很多朋友开始认真算账：退休后每个月要花多少钱，社保养老金够不够用？

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

而国内第一支柱养老保险占领取养老金的90%，未来替代率可能还会下降。

这种情况下，很多人开始关注港险。

但99%的人对香港保险都有一个误解——认为所有港险保底收益都很低，**6.5%**的复利大部分来自分红，完全不确定。

今天我要告诉你：港险高保底产品，保底收益比内地还高。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

先说最惊艳的一款：立桥「智选储蓄保」。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

这笔钱是确定的，白纸黑字写在合同里。

高收益背后的代价

不过这个产品有两个小问题。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。如果现在汇率7的时候买，5年后人民币升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款适合短期有明确用途、对汇率有判断的朋友。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想给自己发工资，每年稳定领钱，**太平洋人寿「鑫相伴」**更适合。

这是一款分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第1年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

具体算一笔账：领到保单第20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万。

保证复利1.83%，预期复利3.8%。

相当于每年给自己发工资，本金还在增长。早规划早安心。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不急着用钱，想让资产长期增值，**太平洋人寿「世代鑫享」**是更好的选择。

这是一款分红型增额寿。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

很多人问我：内地也有分红险，为什么要去香港买？

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%。

但实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这就是为什么越来越多人选择港险做养老规划。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

还有朋友说：我担心汇率风险，有没有人民币保单？

有。太平洋人寿「世代鑫享」是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

养老这件事，早规划早安心。产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差更值钱。