港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，怎么选才不踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的就是：怕亏本金，港险养老该怎么配？今天就把我研究的四款养老型港险掰开揉碎讲清楚。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老钱，稳字当头。港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。你今天30岁买，60岁开始领，这中间30年的复利滚动才是真正的价值所在。

我挑出这四款产品的逻辑很简单：要么提领强，能打造超高养老现金流；要么功能适配养老场景，让你不管情况如何都能稳稳领钱。别拿养老钱去赌，咱们一个个看。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，这四款产品的静态表现都不错。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋预期回本时间都在第7年，差别不大。但是保证回本时间就有意思了——星河尊享II保证回本时间最早，第10年就达到本金，这意味着哪怕分红一分没实现，你的本金也是安全的。

本金安全是底线。看具体数据能发现，除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错。但是也不太突出。

静态收益只是入门门槛，真正决定养老质量的是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

养老不是攒一笔钱放着，而是要持续领钱、领几十年。我用三种主流提领方案做了测算，结果很有意思。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距缩小。

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，一个总体更稳定，选哪个都不会出大差错。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特功能叫无忧选，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感——先保本，再增值。

举个例子：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%即13800美元。即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

但是要提醒一点：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元。差距不小，但是稳稳领钱才是硬道理，用高收益换低风险的安全感，对保守型朋友来说很值。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，覆盖几乎所有养老场景。

• 怕领取时间太短？选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益。
• 担心疾病风险？选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活，年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说到这里，可能有人觉得养老还早。但是数据不会骗人。

我国65岁以上老人已突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。2025年博鳌论坛上郑秉文教授提到，养老保险潜在支持率只有2.7，到2060年会降到1，甚至更低。什么意思？就是以后可能不到1个在职职工对应1个退休人口。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是退休前月薪两万，养老金能达到11700元。但是现在一线高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够。更关键的是，2025年基本养老金才上调了2%，惠及约1.5亿名退休人员，涨幅有限。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

好消息是2025年9月起个人养老金新增了3种领取情形，灵活性提升了。但是个人仍需稳健的补充方案，港险的无忧选、年金转换这类功能，正好提供确定性收益。

总结：四款产品各有所长

• 盛利II、星河尊享II提领强，适合追求高现金流的朋友；
• 宏挚传承保本吃息，适合极度保守、怕亏本金的朋友；
• 富饶千秋全场景养老适配度高，适合需求多元、情况可能变化的朋友。

每个产品都各有侧重，养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，差别可能比产品本身还大。