安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下，我只看这两款

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险第9年。

今天聊一份比较特殊的榜单。

不是高收益榜。

也不是高保底榜。

而是港险高提取榜单。

这个榜单，我会看得更重一点。

原因很简单。

收益演示再漂亮，最后还是要落到一件事上。

你要用钱的时候，能不能真拿出来。

而且不是拿一次。

是能不能拿很多年。

甚至拿一辈子。

这次港险高提取榜单，最后只剩两款

这次我没有做TOP10。

也没有硬凑一堆名字。

筛到最后，真正能看得上的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

这话听起来有点绝对。

但我做港险这么多年。

自己也是真从保单里领过钱的人。

学费、装修款、养老金规划。

这些场景我都见过。

也都处理过。

我特别不喜欢只看账户总值。

账面上有多少钱，当然重要。

但真正到生活里。

更重要的是每年能不能领。

领了以后，后面还扛不扛得住。

很多产品不是不好。

只是它们适合“放着长”。

不一定适合“边领边长”。

这两个东西差很多。

说句掏心窝的话。

如果你的目标是未来稳定取钱，就别只盯收益榜。

要看提取榜。

“5/6/7”不是暗号，就是一套领钱节奏

很多朋友一听提领密码就头大。

什么5/6/7。

什么5/15/12。

听着像数学题。

其实很简单。

拿5/6/7举例。

意思就是：

交5年钱。

从第6年开始领。

每年领总保费的7%。

一直领下去。

这就是它的白话版本。

这次测试的条件也统一。

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

然后看不同产品。

在同样领钱节奏下，账户还能剩多少。

参与对比的产品不少。

包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

这里有个关键点。

你别被品牌名带着走。

市场份额大，不等于提领能力强。

2025上半年香港保监局数据里，友邦香港非银保险标准保费排第一。

标准保费111亿港元。

市场份额11.2%。

很强。

但放到高提取场景里。

环宇盈活不一定占优。

这个就是老客户才会在意的地方。

买的时候看规模。

用的时候看现金流。

两件事不是一回事。

我自己就是这么领的。

你真正需要问的，不是“这个产品收益高不高”。

而是三个问题。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这才是终身现金流。

第6年就开始领，6%还好，7%开始见真章

我们先看最像“工资流”的场景。

第一个是5/6/6。

交5年。

第6年开始。

每年提18000美元。

也就是总保费的6%。

这个强度不算夸张。

更像退休后每年补一笔生活费。

或者孩子教育金分批拿。

这个场景下，头部产品差距还没那么刺眼。

因为领得不算狠。

账户还有时间继续长。

但到了第二个场景。

差距就出来了。

5/6/7。

第6年开始。

每年提21000美元。

也就是总保费的7%。

只多了一个百分点。

压力完全不一样。

在这个场景里。

第100年时，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是小差距。

这是一个产品还能继续长。

另一个已经明显被提取拖住了。

我会把这类场景理解成“稳定工资流”。

你每年拿一点。

拿得早。

拿得久。

听起来温和。

但它很考验产品底层。

因为第6年就开始拿。

复利还没长起来。

你就先往外抽钱。

产品如果前期现金价值不够厚。

后面就容易疲。

这也是为什么我不建议只看某一年现金价值。

单点数据没用。

连续提款之后还能不能活得好。

这才是重点。

三种用钱方式里。

第一种就是早点开始每年拿一点。

像工资。

它的好处是稳。

有安全感。

缺点也很清楚。

单次金额不高。

如果你想每年领得多。

还想账户一直涨。

要求会明显提高。

这一轮看完，我的判断很直接。

能早领，还能撑住7%终身提取的产品，已经不多了。

推迟到第10年、第15年再领，考验的是后劲

接着看第二轮。

这轮不是马上领。

而是先让账户长一段时间。

第三个场景是5/10/8。

第10年开始。

每年提24000美元。

也就是总保费的8%。

这个场景更像什么？

像孩子10年后留学。

或者自己40多岁买。

50多岁开始补退休现金流。

它比第6年开始拿舒服一点。

因为多给了账户几年时间。

但每年领的钱也更高。

从21000美元变成24000美元。

产品如果只是前期漂亮。

这个时候就开始露怯。

再往后看。

第四个场景是5/15/12。

第15年开始。

每年提36000美元。

也就是总保费的12%。

这个强度就不低了。

每年拿36000美元。

按总保费30万美元看。

相当于每年拿回一大块。

在5/15/12场景第40年。

保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

差了将近19万美元。

我不是说友邦不好。

友邦是很强的公司。

但在这个高提取题目里。

它不是最优答案。

你要注意这个区别。

很多人买保险，容易把公司规模和产品适配混在一起。

大公司值得信任。

但具体到一个现金流场景。

还是要看产品结构。

这几年境外配置需求也在升温。

胡润研究院2025白皮书提到。

**86%**高净值人群考虑境外配置。

**56%**计划提高境外投资比例。

境外保险以**28%**占比成为首选品类。

人多了以后。

大家问的问题也变了。

以前问收益。

现在问到手。

以前问演示。

现在问怎么领。

这才是成熟客户的变化。

我很认同这个变化。

终身现金流就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

少一个都不行。

第20年开始每年领16%，这是硬压力测试

第五个场景，是我最关注的。

5/20/16。

第20年开始。

每年提48000美元。

也就是总保费的16%。

这个不是普通领法。

这是高强度提取。

更像养老阶段集中用钱。

也像家庭中途有大额支出。

比如子女婚嫁。

换房补充。

医疗备用。

或者提前退休后的生活现金流。

第20年再开始拿。

账户有时间长大。

但每年拿48000美元。

压力也很大。

这种测试很残酷。

它会把很多产品的短板打出来。

有些产品前面好看。

一领就掉。

有些产品长期好看。

但不适合早期现金流。

有些产品账面高。

但提取后不够稳。

我看完这五轮之后。

态度很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，只剩安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享2。

这不是说别的产品不能买。

不是这个意思。

别的产品可能适合高保底。

可能适合纯长期传承。

也可能适合某些特定币种安排。

但如果题目限定为“高提取”。

我就不会把名单拉长。

拉长反而误导人。

当年我也踩过这个坑。

年轻时看产品，特别容易被IRR吸引。

后来真开始领钱，才发现另一件事更重要。

领钱以后，账户还有没有后劲。

这个比单纯收益率更现实。

安盛靠早提和弹性，永明靠保底和结构

五轮下来。

这两款为什么能留下？

它们靠的东西不一样。

先说安盛。

盛利Ⅱ几乎把提取这件事做到了极致。

传统的5/6/7，已经算很能领了。

盛利Ⅱ还能做到5/5/7。

也就是第5年就开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取节奏。

这个很适合现金流需求明确的人。

比如你知道孩子几年后要用钱。

或者你想早点形成一笔被动现金流。

盛利Ⅱ的吸引力会很强。

它大约7年回本。

30年左右进入**6.5%**的复利区间。

这个节奏在市场上很靠前。

你可以取。

也可以不取。

不取的时候，它就是一个长期复利工具。

取的时候，它又能比较早地形成现金流。

这就是它的价值。

想要灵活用钱，我会优先看盛利Ⅱ。

不过它不是没有短板。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。

保底收益比较低。

保证回本时间也偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这个点我有保留。

如果你特别在意确定性。

或者一听“分红不保证”就睡不着。

盛利Ⅱ不一定适合你。

它强在弹性。

不强在保底。

这句话你要记住。

再说永明。

万年青·星河尊享2，更像给稳健型客户准备的养老金引擎。

它没有盛利Ⅱ那么激进。

提领能力也不是最猛的。

但它有两个很强的点。

第一个是保证部分。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品里最高。

第二个是结构。

它的复归红利占比更高。

而且是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同的公司。

领钱没有手续费和折损。

这个设计很关键。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是一直在挖本金。

这类产品适合不着急用钱的人。

也适合养老规划。

你不需要它第5年就给你很强现金流。

你要的是20年后、30年后。

越领越安心。

更看重长期养老，我会优先看星河尊享2。

它不是最刺激的。

但它更稳。

这事我最有发言权。

真正到了养老钱这个层面。

你不会只想要漂亮。

你会想要踏实。

写在最后：别只选产品，要先选你的用钱节奏

这份榜单看起来是在选产品。

其实不是。

它是在提前设计未来几十年的现金流。

你要问自己三个问题。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少。

打算拿多久。

这三个问题，比任何榜单都重要。

如果你想早点拿。

中途也可能有教育金、换房、退休过渡。

我会更偏向安盛盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

灵活。

早提能力强。

如果你不急着拿。

主要是为养老阶段准备。

希望越往后越稳。

我会更偏向永明万年青·星河尊享2。

它更像养老金引擎。

保底和结构更让人安心。

但有一句话我必须说清楚。

同一款产品，用法不同，结果会完全不一样。

你拿得太早。

拿得太猛。

再好的产品也会受影响。

你规划得合理。

产品的优势才会真正发挥出来。

别把港险当成一个收益数字。

它更像一条现金流管道。

管道设计错了。

后面用钱就别扭。

管道设计对了。

很多年以后，你会感谢当初那个认真规划的自己。

大贺说点心里话

如果你已经开始比较港险，别急着只问哪款收益高。先把自己的用钱时间表理清楚，再去看产品，才不容易买错。需要我帮你一起算现金流，可以扫码找我，发“信息差”三个字就行。