永明万年青星河尊享2：买了3年的宝妈告诉你，"提领王者"是真香还是智商税

你好，我是大贺。今天这篇文章有点特别，我请了一位老客户来分享她的真实体验——一位3年前买了永明储蓄险的80后宝妈，孩子刚上小学。她当时也纠结过，也怕被坑，但后来发现……嗯，让她自己说吧。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

说实话，去年7月新规出来的时候，我也慌过。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限变成6.5%，当时朋友圈都在传"港险不行了"。我第一反应是：完了，我3年前买的保单是不是亏了？

后来仔细研究才明白，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。说白了，以前有些产品演示**7%、8%**吹得天花乱坠，现在统一画线，大家都老实了。

但保司的投资能力并没有变。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，光是30年期美国国债，常年就能稳定在**4%-5%的高位。这么来看，保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

我的真实体验是：所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事。起跑线一样了，谁真的有本事，才能看出来。

收益都差不多，凭什么选这款？

当时我也纠结过这个问题。既然收益上限都是6.5%，那各家产品不就差不多了吗？我为什么偏偏选了永明？

后来发现，产品之间真正的差异点，恰恰在这时候才显现出来。演示收益的数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

我给孩子买这份保单，就是冲着以后的教育金和我自己的养老金去的。钱放在那里好看没用，关键时刻能拿出来、拿得顺手，才是真本事。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这是我选永明万年青星河尊享2最核心的原因——它的提领方案真的太灵活了。

给大家避个坑：很多人买储蓄险只看"账户里有多少钱"，不看"能拿出来多少钱"。我当初差点也踩这个坑。

这款产品延续着提领王者的风范，提供了多种提领方案：

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这种方案特别适合像我这样规划孩子教育金的家长，孩子上小学就能开始领钱，一直领到大学毕业甚至更久。

我当时选的是566提领方案——5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。我专门对比过市场上主流的几款产品：

说实话，前19年可能还有宏利的产品能比一比。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

如果选567提领（每年提领7%），表现也是一样强：

我的真实体验是：每年稳定有钱进账的感觉，比看着账户数字涨踏实多了。

揭秘二：不提领的话收益如何？

可能有人会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益就一般了？我当初也担心过这个问题。

后来发现，完全是多虑了。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

更让我安心的是，保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回不了本。性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

说实话，这两年市场波动挺大的。2025年上半年美元指数贬值超10%，人民币汇率也在7.0上下来回跳。我一度很焦虑：万一市场不好，我的保单会不会缩水？

后来发现，这款产品有两个市场独有的首创功能，简直是给我吃了定心丸。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。归原红利只增不减——今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%的锁定利率。这样市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%**的利率来兜底——进可攻，退可守。

对比一下，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

揭秘四：保司靠不靠谱？

当时我也纠结过：永明这家公司靠不靠谱？万一几十年后跑路了怎么办？后来做了功课才发现，永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

这一点是我买了之后才发现的"隐藏福利"。我老公经常出差，有时候需要用不同币种的钱。这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。说实话，这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

现在高净值人群配置境外保险已经是趋势了，据胡润研究院的数据，**45%的高净值人群已配置境外金融产品，其中境外保险以28%**占比位居首位。多币种自由转换这个功能，以后只会越来越重要。

最终答案：适合你吗？

买了3年，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小；提领的时候，灵活、稳定、长期领先；遇到市场波动，有归原红利锁定和利率锁定兜底；跨境用钱，多币种自由转换省心省力。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值。那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛~

大贺说点心里话

说到底，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值得研究。