永明万年青星河尊享II：测了50款港险养老产品，这个隐藏冠军为啥买了不后悔？

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式启动了，男性退休年龄要逐步延到63岁。这意味着什么？领社保的时间更晚了，但我们需要养老金的时间一天没变。

养老的钱不能冒险。这个道理我给我爸妈规划养老金的时候就想明白了——不是收益高就行，关键是领着领着别没了。

今天直接给结论：用港险规划养老，永明万年青星河尊享II是我研究下来的最优解。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先说结论，再讲道理。如果非要在港险里选一个做养老金，以现在这个市场情况，我会选永明万年青星河尊享II。

理由很简单，两个核心指标它都是第一梯队：保证回本时间13年——同类产品里最短，意味着你的本金最快"落袋为安"；复归红利占比22.76%——这部分钱一旦发给你就不能回撤，相当于每年往你账户里存"定期存款"。

这个我研究过，养老金最怕的不是收益低，是中途出问题。永明这两个指标，一个保证你回本快，一个保证你分红稳。踏实最重要。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金的核心功能是什么？领钱。不是放在那里看数字涨，是每个月实实在在领出来花。所以挑养老产品，我最看重的就是提领表现。

先看常规的「566提取」——5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费的6%：

同样是每年领18000美元，到100岁时账户里还剩多少？永明万年青星河尊享II：3473万美元。这个数字意味着什么？意味着你活得越久，账户里的钱不但没领完，反而越来越多。

再看极限测试「567提取」——每年提取7%：

永明100岁账户余额：1647万美元；宏利同期只剩：496万美元。差距超过3倍。

只要你想领钱，永明就是最强势的。这不是我说的，是数据说的。安全第一——账户里剩的钱越多，遇上金融危机或者保险公司某年投资失败，你的养老金就越不会断。

论据二：保证回本期最短

养老的钱，除了要多，更要拿着安心。什么叫安心？保证回本时间越短越安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了12年。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。这12年的差距，对于一个养老规划来说，可能就是60岁和72岁的区别——一个是刚退休心里有底，一个是都72了还在等回本。

我给我爸妈也是这么选的：养老金，首先得保证本金安全。

论据三：复归红利占比最高

这个点比较专业，但对养老规划特别重要。香港主流储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途可能被保险公司撤回，类似于房价

养老金图的是稳，当然是复归红利占比越高越好。

看看各家的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%，全靠终期红利。复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。这也是为什么我说永明的产品结构更安全——不是嘴上说安全，是结构上就更稳。

论据四：提领灵活性全面覆盖

养老规划最怕什么？计划赶不上变化。万一我想早点领呢？万一我想晚点领呢？万一我想多领点呢？永明的厉害之处在于：不管你怎么领，它都是最优解。

看「255提取」——2年交、第5年起每年提取5%：

永明100岁账户余额：2025万美元。

再看「5108提取」——第10年起每年提取8%：

永明100岁账户余额：3082万美元。

领钱方式非常灵活。早领、晚领、多领、少领，账户里剩的钱都是最多的。

这对养老意味着什么？

• 生病住院需要大额支出，有钱
• 想给孩子买房凑首付，有钱
• 活到100岁还想留点给下一代，有钱

踏实最重要。

背景补充：为什么要选大公司？

有人可能会问：万通、富卫、周大福的产品性价比不是更高吗？确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。它们运营成本低，给到客户的收益就多一些。但挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，历史长、规模大、监管严。对于刚接触港险的朋友来说，心理上更踏实。

而永明的好处在于：既有大公司的背景，又有本土公司的产品力。公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要因素。

其他竞品为何落选？

最后说说为什么其他大公司的产品我没选。

友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄。但提取现金流方面做得没有其他产品好——养老金是要拿来用的，不是放着看的。

保诚：信守明天升级后收益和提领都不错。但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承优势在前20年，适合中短期规划。但养老是终身的事，我们更应该关注保单的长期价值。

还有一个细节：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？如果中途不想领了，退保能确定拿到的钱，永明是最多的。安全第一，这个我研究过。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、什么渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。