忠意启航创富卓越版：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近不少朋友问我：人民币汇率波动这么大，要不要配点美元资产？

说实话，从资产配置角度看，鸡蛋别放一个篮子，这话永远不过时。

2025年人民币对美元汇率从4月的7.35升到年底的6.98，波动超过5%。

社科院张明预测2026年汇率会在6.7-7.1区间波动，双向波动成为常态。

这时候，一款美元计价、短期收益能打的储蓄险，确实值得关注。

今天我来帮你拆解忠意「启航创富（卓越版）」，这款被称为"前20年收益之王"的产品，到底适不适合你。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，省得你看到最后才发现不适合自己。

忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰：前25年预期收益市场第一，但第30年开始就掉出第一梯队了。

所以，这款产品适合谁？

第一类人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

如果你有一笔钱，明确知道10-20年内不会动用，就想让它安安静静增值，那这款产品可能是"最优解"。

第二类人：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"。

到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

比如给孩子存一笔教育金，15年后大学用；或者给自己存一笔退休启动金，20年后一把取出来。

但如果你想长期持有、边存边取，这款产品不推荐。

原因后面会详细说，先看它的核心优势。

核心优势：前20年收益全港第一

忠意启航创富（卓越版）的前期收益优势，确实非常明显。

回本速度：市场最快。

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间仅需4年，市场排第一。

10年收益：支持2年缴产品中排名第一。

10年预期IRR达到5.03%，在所有支持2年缴的储蓄险产品中，没有对手。

20年收益：直接翻3倍。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

来看具体数据：

和市场其他产品对比，优势更直观：

5年缴的表现也不差，第15-20年预期收益同样是市场第一：

从资产配置角度看，这个收益水平，配合美元计价，确实有吸引力。

核心短板：提领后收益断崖

但这款产品有个致命缺陷，很多人不知道。

问题出在红利结构上。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利是退保或保单终止时才支付的，过早领取会被严重透支。

来看566提领演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取1.5万美元）：

第50年，忠意启航创富（卓越版）账户余额只剩53.8万美元，而永明万年青星河尊享II有146万，差距不是一般的大。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金边存边取，永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

既然要买，怎么买更划算？

目前忠意的保费回赠优惠力度不变，5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴。

原因有两个：一是年交保费压力更小，二是在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

汇率这事儿你得懂，现在人民币相对强势时入手美元保单，长期持有还能享受潜在汇兑收益。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司靠不靠谱很重要。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

妥妥的"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一，偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

收益这么高，钱从哪来？会不会有风险？

来看它的投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保单后期逐渐调整到非固收80%。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后提醒几个注意事项：

第一，这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对美元资产有顾虑，或者未来需要切换币种，这点要考虑清楚。

不过从资产配置角度看，美元资产要不要配？在人民币汇率双向波动成为常态的背景下，答案是肯定的。

第二，这款产品适合"快进快出"的资金。

用于短期高息冲刺，10-20年到期一次性取出，收益最大化。

第三，不适合边存边取的场景。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，用作教育金每年领、养老金每月领，永明和万通等适合提领的产品更适合。

总结一下：

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，产品特点非常鲜明。

这款产品不管是做教育金规划（一次性取出），还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但记住，它的优势在"存"不在"取"，选对场景才能发挥最大价值。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。