八大港险旗舰储蓄险横评：557提领下差距很明显

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一组很多家庭都在问的数据。安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。八款香港旗舰储蓄险。放在一起看。

我做港险9年。这几年最大的感受是，很多人看计划书，容易只盯一个数字。比如演示收益。比如第100年现金价值。比如能不能到6.5%。

但真正影响体验的，往往不是这些大数字。而是你怎么取钱。什么时候开始取。一年取多少。取完以后账户还剩多少。

从资产配置角度看，港险只是工具之一。它不是短炒工具。也不是万能解药。它更像一笔长期美元资产。放在家庭资产里，对冲人民币汇率波动。也对冲内地长期利率下行。

2025年末到2026年初，美元存款利率已经回落。美联储从2025年9月开启降息周期。到2026年初，联邦基金利率降到**4.25%-4.50%**区间。美元短钱没以前香了。长期美元资产，反而更值得重新看。

另外，2025年末美元兑人民币在7.15-7.30区间波动。内地客户对香港保险的关注也回来了。香港保险新单里，内地客户占比回升到36%。这不是简单追热点。是很多家庭开始意识到，鸡蛋别放一个篮子。

不过，今天我不想泛泛讲配置。我们直接看最容易拉开差距的场景。557提领。

557提领下，很多产品不是领到终身

先把规则说清楚。

557提领，就是50万美金，分5年缴。从第5年开始。每年取3.5万美元。

这个方案很吸引人。5年缴完。第5年就开始拿钱。听起来像很早启动现金流。

但你要注意。557是安盛盛利2卷起来的提领方案。计划书看起来很漂亮。可是它背后也有一个很现实的问题。早期提领越猛，对账户本金压力越大。

我会很谨慎看这个方案。它不是不能做。但不能只看每年取多少。还要看账户能不能撑住。

这组数据里，差距非常直接。

在八款产品里，只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，能支持557提领到终身。其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。大多在提领30-60年之后，就无法继续提领。

这个点很关键。很多人买储蓄险，是想要长期现金流。但如果取着取着账户归零。那就不是终身现金流。只是阶段性现金流。

看第100年。安盛盛利2和富卫盈聚天下2，累计提取金额都达到3,360,000美元。取了这么多之后。账户里还剩大约13,586,847美元现金价值。

这就不是小差距了。这是产品设计能力的差距。

这里我态度很明确。如果你要做557这种早期强提领，我不会优先看品牌名气。我会先看账户能不能撑住。

安盛盛利2在这个场景里，预期剩余现金价值最多。优势很明显。富卫盈聚天下2也能撑到终身。但从公司历史底蕴和综合实力看，我会更偏向安盛。

当然，557也不是每个家庭都适合。如果你本来就是给孩子做教育金。短期现金流压力大。又希望第5年就开始拿钱。那可以看。

但如果这笔钱本来就要长期滚。我反而不建议太早取。越早取，越考验产品。也越容易把分红的不确定性放大。

都说6.5%，真正差别在达成速度

再看不提领场景。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这让很多产品的长期演示数字，看上去越来越接近。尤其看30年以后。你会觉得差不多。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。不提领。只看现金价值增长。

这里有两个层次。

第一个层次，是前20年谁更强。数据里，宏利宏挚传承在保单年度前20年，持有收益最高。这个表现很不错。如果你的目标是中长期财富传承。又不打算频繁取钱。宏利值得重点看。

第二个层次，是谁更快跑到6.5%。富卫盈聚天下2的预期收益，25年可达6.5%。这个速度很抢眼。

不过这张图里还列了更多产品。宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世，都是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这张图很有用。但也不能只看它。

因为30年以上，绝大多数主流分红储蓄险，都能往**6.5%**靠。差距会变小。这个时候，我会更关心保司长期分红稳健度。还有产品账户结构。以及你未来是否要提领。

说白了，不提领只是理想状态。真实家庭很少永远不动钱。孩子教育。养老补充。换汇需求。家族传承。都会影响用钱节奏。

我的判断是这样。只做不提领，前20年看宏利。想看中期达标速度，富卫盈聚天下2很强。但如果你未来可能要提钱。就不能只用不提领表来选产品。

这也是很多人看错港险的地方。静态收益好。不代表动态提领也好。

566提领，15年后安盛盛利2开始拉开差距

再看566。

566提领规则是：50万美金分5年缴，第6年开始每年取3万美元。比557晚一年取。每年也少取5000美元。压力会小一些。

这个方案更像教育金。或者阶段性补充收入。不是特别激进。也不是完全不动。

在缴费期，以及刚完成缴费后的前5个年度。保诚信守明天的退保价值相对较高。这个前期表现，可以理解。有些家庭会在意前几年账面价值。尤其担心万一中途调整。

但566真正的分水岭，是15年。

数据里，安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。宏利宏挚传承在前15年剩余价值领先。但后面安盛盛利2开始更强。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这里我会直接一点。如果你做566，安盛盛利2是我会优先看的产品。尤其是你想中期提领。又不想把未来退保弹性牺牲掉。它的优势很清楚。

友邦和宏利不是不好。但在长期提领这个维度上，它们不是最强。友邦更适合看重品牌和长期服务的人。宏利更适合不提领或少提领的中长期传承需求。

买港险不能只问哪家公司大。也要问你的钱什么时候要用。用钱节奏错了。再大的品牌，也不一定匹配。

567提领，安盛和富卫进入主战场

567提领，是一个很有意思的场景。

规则是：50万美金分5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。它比557晚一年。但每年提取金额一样。比566更激进。也更考验产品后劲。

这个场景下，安盛盛利2表现很突出。第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。富卫盈聚天下2从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

到第100年。安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。

但你不能只看第100年。很多家庭不会等到第100年才比较。真正有意义的是中间过程。

从过程看，安盛盛利2在567里更早占优。富卫盈聚天下2从第25年开始追上。这就形成了一个很清楚的格局。567场景，我主要看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

两款里怎么选。我会更偏安盛。原因不是情绪。是公司层面。安盛的历史底蕴和综合实力，确实比富卫更强。做长期现金流，保司实力不能忽略。

但富卫也有价值。它的收益达标速度快。中期表现好。对年轻家庭和跨境资产配置家庭，有吸引力。

汇率这事儿得看长远。如果你把这笔钱当美元长期资产。那产品收益是一部分。公司稳定性也是一部分。提领能力还是一部分。组合拳才是王道。

为什么这8款产品值得放在一起比

这次横评的8款产品，基本覆盖了2026年香港分红储蓄险的主流选择。

包括：安盛盛利2。友邦环宇盈活。保诚信守明天。宏利宏挚传承。永明万年青星河尊享2。万通富饶万家。富卫盈聚天下2。周大福匠心传承2。

为什么今年大家更关注港险。背景很简单。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险中长期预期收益，能达到6%-7%。在2026年新规下，上限锁定6.5%。空间还在。但产品之间更卷了。

5年缴也成了主流。它不像趸缴那样一次性压力大。也不像10年缴那样拉太长。对多数内地家庭来说，5年缴更容易安排预算。

这次评测，主要看四个场景。不提领增值。557提领。566提领。567提领。

每家公司都有自己的标签。

友邦在香港很强。香港每3个人，就有1个友邦客户。品牌、服务、长期口碑，是它的优势。

安盛支持9种货币转换。对跨境家庭很实用。未来孩子在哪读书。家庭在哪养老。这些都可能变化。货币灵活性，不能小看。

保诚、宏利、永明、万通、富卫、周大福，也各有特点。但我不建议把所有特点揉成一句“都不错”。那没意义。

你要先问自己。这笔美元资产，是为了传承。还是为了现金流。是准备30年不动。还是第5年、第6年就要取。答案不同。产品排序就会变。

写在最后：按需求选，别按热度选

把这几组数据放到一起看。我的结论比较清楚。

如果你不提领。重点做长期财富传承。宏利宏挚传承可以优先看。它前20年持有收益领先。

如果你看中中期收益增速。富卫盈聚天下2值得看。它预期收益最快跑到6.5%。

如果你要做557终身现金流。安盛盛利2、富卫盈聚天下2是核心选择。因为只有它们支持终身提领。

如果你做566。也就是第6年起每年取3万美元。安盛盛利2是我更明确的选择。它持有15年后，退保价值领先。

如果你做567。又要提领收益。又要剩余价值。我还是看安盛盛利2、富卫盈聚天下2。但两款里，我会更偏安盛。

永明万年青星河尊享II也有自己的位置。它保底收益1%。保证13年回本。这个在市场里很高。适合特别看重保证部分的人。

富卫还有全港唯一的生育奖励。这对年轻家庭有吸引力。但我不会因为一个附加权益，就忽略主账户表现。

最后说一句实在话。没有绝对最好的产品。但有明显不匹配的方案。

短期钱。别放。未来5年可能要大额周转的钱。也别硬放。港险更适合长期美元资金。最好是家庭资产里的一部分。不是全部。

从资产配置角度看。我会把港险放在“长期美元现金流”和“跨境传承工具”的位置。它可以对冲人民币利率下行。也可以对冲单一货币风险。但港险只是工具之一。别神化它。也别只看演示收益。

真正适合你的方案。一定要回到你的家庭现金流。孩子教育时间。养老安排。持有周期。以及未来要不要提领。

这些说清楚了。产品其实就不难选。

大贺说点心里话

如果你已经看中某款产品，别急着按计划书下决定。同一笔预算，怎么买、走什么渠道、怎么设计提领，差别会很大。想把方案算细一点，可以加我聊聊。