周大福「匠心传承2」：存款利率跌破1%，这款港险凭什么敢给6.5%？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，国有大行第7次下调存款利率。1年期定存利率降至0.95%，活期利率跌到0.05%，3年期也只有1.25%。

存款利率跌没了，钱放哪儿？

这个问题，我最近被问了不下一百遍。银行理财产品收益率跌至**2%**以下，44%的理财产品年化收益还不到2.0%。

中小银行更惨，华瑞银行年内7次降息，3年期存款利率从2.8%一路降到2.15%，部分银行干脆把5年期存款产品直接下架了。

低利率是趋势，不是意外。

今天这篇文章，我想认真聊一聊周大福「匠心传承2」。不是因为它完美无缺，而是因为在当下这个存款搬家的大背景下，它确实给出了一个值得考虑的答案。

你的钱，够孩子读完大学吗？

先说一个扎心的现实。

2026年，北京一所普通国际学校的学费已经涨到每年25万人民币起步。如果孩子要去英国读本科，四年下来至少准备200万。

美国更贵，四年本科加研究生，400万打底。

这还没算通胀。

很多家长跟我说：大贺，我知道要存钱，但银行利率这么低，存着存着反而贬值了。

这话没毛病。1年期存款**0.95%**的利率，扣掉通胀，实际购买力是负增长。你辛辛苦苦存10年，钱的数字是多了，但能买的东西反而少了。

别让钱躺着贬值。

这就是为什么我一直建议，教育金规划要趁早，而且要选对工具。

周大福「匠心传承2」有一个"567提领"方案，我觉得特别适合教育金规划。

具体怎么操作？5万美元×5年缴，总保费25万美元。从第6年末开始，每年提取总保费的7%，也就是1.75万美金。

这个节奏刚好卡在孩子上大学的时间点。假设孩子0岁投保，第6年孩子6岁，正好开始攒教育金；第7年就实现回本，第21年达成"双回本"——累计提取的钱超过本金，账户里剩余的价值也超过本金。

我给你算一笔账。

每年提取1.75万美金，折合人民币大约12万多。从孩子6岁提到18岁上大学，12年累计提取21万美金，差不多150万人民币。这笔钱，足够覆盖国内顶尖国际学校的学费，或者作为留学启动资金。

关键是，提取的同时，账户里的钱还在继续增值。这就是复利的魔力——你一边用钱，一边钱还在给你生钱。

用来作为孩子的教育金或者家庭中长期储蓄规划，还是非常不错的。

有人可能会问：那如果我不需要这么早提取呢？

没关系，这只是其中一种方案。周大福「匠心传承2」的灵活性就体现在这里——你可以根据自己的需求，选择不同的提领节奏。

养老金规划：56789阶梯提领实现终身现金流

说完教育金，再来聊聊养老。

很多人觉得养老离自己很远，其实一点都不远。中国人均预期寿命已经接近80岁，如果60岁退休，你需要为20年甚至30年的退休生活准备资金。

更关键的是，养老金需要的是"活多久领多久"的现金流，而不是一笔存款放在那里等着花完。

周大福「匠心传承2」首创了一个"56789"阶梯提领机制，我觉得特别适合养老规划。

这个机制是这样的：第6年末起每年提取总保费的7%，第30年末起提升到8%，第60年末起再提升到9%。

为什么要阶梯式递增？因为随着年龄增长，医疗支出会增加，生活成本也可能上涨。年轻时提取少一点，让账户多增值；年纪大了提取多一点，保障生活质量。

这个设计，是真的懂客户需求。

如果你想要更快的回本节奏，还有一个"225提领"方案。

10万美元×2年缴，总保费20万美元。从第2年末开始，每年提取总保费的5%，也就是1万美金。第7年，累计提取6万美金加上账户预期剩余价值，就能实现回本。第21年达成"双回本"。

周大福「匠心传承2」在资金的灵活性和增值潜力上找到了新的平衡点，值得你深入了解。

财富跃进：想要更高收益？一键切换投资策略

前面说的都是稳健型玩法。如果你愿意承担更多波动，换取更高的潜在收益呢？

这就要说到「匠心传承2」的一个独特功能——"财富跃进选项"。

简单来说，这个选项可以让你在保单生效后的某个时间点，一键切换投资策略。

切换之后会发生什么？

固定收入类别资产占比从25%-50%降到15%-40%，股权类型资产占比从50%-75%升到60%-85%。

翻译成人话就是：减少债券类资产，增加股票类资产。短期波动可能变大，但长期收益潜力更高。

行使"财富跃进选项"后，28年达到6.5% IRR，比友邦环宇盈活还要快2年。

这个数据什么概念？银行3年期存款利率才1.25%，理财产品收益率跌到2%以下，而这款产品长期能给到6.5%。

锁定长期收益，比追涨杀跌靠谱。

综合来看，无论行不行使"财富跃进选项"，这款产品的中长期优势更明显。

追求稳健，就选常规模式；想要更高收益，就开启财富跃进。选择权在你手上。

安全底线：分红实现率连续9年100%+

说到港险，很多人最担心的就是：分红能不能兑现？

毕竟，保险计划书上写的收益是"预期"的，万一保险公司给你打折扣呢？

这个担心很正常，所以看分红实现率非常重要。

周大福人寿的分红答卷是这样的：

• 旗下三大皇牌产品系列自推出以来连续九年实现达标
• 2024年的分红实现率全线达到**100%**或以上，不管是周年红利、复归红利还是终期红利，全都实现100%以上分红
• 「匠心·传承」2023年生效保单推出一年，于第一个保单周年日的分红实现率达100%

周大福人寿目前给出的分红答卷，属于香港市场上妥妥的第一梯队。

连续9年，年年达标，这不是运气，是实力。

公司背景：郑氏家族百年基业的保障

最近有朋友问我：新世界发展出了债务问题，周大福人寿会不会受影响？

这个问题问得好，说明你在认真做功课。

但是，我可以明确告诉你：周大福人寿和新世界发展的债务风波完全隔离。

为什么这么说？

周大福人寿是周大福控股旗下"新创建集团"的全资子公司，而不是新世界发展的子公司。两家公司虽然都属于郑氏家族，但在股权结构上是独立的。

更重要的是，根据最新偿二代RBC"风险为本资本制度"项下，周大福人寿2024财年偿付充足率仍达266%。

这个数字什么意思？香港保监局要求的最低标准是100%，周大福人寿是266%，超出标准一倍多。

周大福人寿的"独立性+硬实力"，直接给客户吃下定心丸。

现在投保：三重优惠叠加，最高省24%

说了这么多产品本身的优势，最后来聊聊现在投保能省多少钱。

周大福人寿目前推出三重福利，优惠力度堪称年度最大，还可叠加生效。

第一重：首两年阶梯式保费折扣

首两年总保费折扣最高可达24%。

具体怎么算？以年缴保费10万美元为例：

• 首年享8%折扣，实缴保费92,000美元
• 第二年享14%折扣，实缴保费86,000美元
• 两年叠加折扣率达22%

这个设计很聪明——首年即享折扣，显著降低资金占用成本。不用等到第二年才能省钱，第一年就能少交。

第二重：特选客户额外4%折扣

如果你已经是周大福人寿的老客户，还能再叠加一层优惠。

特选现有保单持有人投保「匠心传承2尊尚版」5年期，可享第二年实缴保费额外**4%**折扣。

什么样的客户算"特选"？截至2025年6月30日持有周大福人寿保单，且在2025年1月1日至2026年12月31日期间完成保费缴付年期。

第三重：周大福珠宝礼品卡

投保「匠心传承2尊尚版」5年期，首年年度化保费达到一定门槛，还能获赠周大福珠宝礼品卡。

• 首年年度化保费50,000-100,000港元，获赠1,000港元礼品卡
• 首年年度化保费>=100,000港元，获赠2,000港元礼品卡

三重优惠叠加起来，以5年保费缴付年期、年缴100,000港币为例，最高总优惠高达18,000港币。

优惠时间：即日起持续至9月30日。

投保申请书递交日期是2025年7月1日至2025年9月30日，最后批核日期是2025年11月28日。

时间有限，错过就要再等一年。

大贺说点心里话

存款利率跌破1%，理财收益跌到**2%**以下，钱放哪儿才能跑赢通胀？这个问题没有标准答案，但周大福「匠心传承2」确实提供了一个值得考虑的选项。

不过，产品再好也要看怎么买。同样的保单，渠道不同，到手价格可能差出一大截。