万通「富饶万家」：被称为「年金王」的港险，真能终身刚兑不踩坑？

2026-07-03 12:00 来源：网友分享

香港保险万通「富饶万家」真的值得买吗？这款被称为年金王的港险优势突出，但买错渠道也容易踩坑。终身刚兑、复利6.5%、12种年金领取方式，买港险前一定要看这篇，避免后悔！

你好，我是大贺。

最近有个数据让我印象深刻：过去房地产占中国家庭资产近70%，现在这个比例已经显著下降。与此同时，存款利率跌破1.5%，股市又让人心惊肉跳。

中产的钱，到底该往哪放？

我研究了一圈发现，中美日三国家庭有个惊人的共识——保险和养老金的配置比例都在**26%-30%**之间。这不是巧合，而是全球家庭在低利率时代的"压舱石"选择。

今天聊的这款产品，就是我认为目前全港最适合做这块"压舱石"的保单——万通「富饶万家」。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先把结论亮出来。

万通「富饶万家」是我见过的唯一一款能同时做到三件事的港险——

第一，收益能打。 30年复利6.5%，市面第一梯队。第二，落袋为安。 前20年赚到的钱，近一半直接锁死在账户里，市场怎么跌都不怕。第三，终身刚兑。 退休时可以一键把账户转成终身年金，活多久领多久，保险公司**100%**兜底。

这款产品最厉害的地方，是它把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

过去想做到"前期进攻、后期防守"，你得买两张保单来搭配。现在一张「富饶万家」全部搞定。

这也是为什么我说，全港目前没有第二款产品比它更适合想认真规划养老的中产。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看它作为一款分红险的硬指标。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

第7年：预期回本
第13年：保证回本
第17年：账户翻倍，复利5%
第20年：翻2.8倍，复利6%
第30年：翻5.8倍，复利6.5%

万通「富饶万家」40岁女性5年缴费收益演示表

第7年预期回本，意味着资金占用的心理负担极小。第13年保证回本，安全垫铺得很厚。

30年复利触顶6.5%，这个速度在市面上属于第一梯队，也是万通目前最快的产品。

配置逻辑比产品更重要。但产品本身得先能打。

这张成绩单，足够让它站上牌桌。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上翻了好几倍，真要用钱的时候，万一赶上市场暴跌怎么办？

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

鸡蛋不能放一个篮子。但更重要的是，要看的是那张桌子稳不稳。

「富饶万家」的桌子，够稳。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为【年金转换】的特权。

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

万通「富饶万家」12款终身年金权益选择表

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保两个人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。怕生病拖累家人？ 自带"重疾加倍"。如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都覆盖了。怕早走亏了？ 选带"现金价值回奉保证"的选项，没领完的钱受益人接着领。

12种选择，总有一款适合你的家庭结构和风险偏好。

这是结构性机会——全港只有万通能设计出这种高难度的年金转换产品，别家想抄都抄不来。