盛利Ⅱ和星河尊享2：长期提取要看这两种节奏

你好，我是大贺。

今天聊两款港险。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是看谁演示收益更高。也不是看账户数字谁更漂亮。

我想换一个角度。

到 2026年05月10日，很多家庭买港险，已经不是单纯为了“赚一笔”。而是想给未来几十年，留一条能持续出钱的现金流。

这个角度很重要。

尤其是现在的三明治家庭。上面有父母养老。下面有孩子教育。中间还有房贷。

2025年三季度的家庭财富调研里，30-45岁家庭中，51.3% 同时承担养老、教育、房贷三项支出。家庭月均现金流缺口约 6500元。

从家庭角度来看，这不是收益率问题。

这是现金流问题。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱

很多人看港险，第一眼看总现金价值。

第20年多少。第30年多少。第50年多少。

这个数字当然要看。

但如果你买这张保单，是为了孩子留学，是为了退休补充，是为了以后家里有事能拿钱。那我会更关心另一个问题。

每年到底能拿多少钱。

账户里有钱，不代表你能舒服地拿。

能拿，也不代表能拿很久。

拿了几年之后，账户开始掉。后面现金价值越来越薄。这个体验就很差。

所谓“终身现金流”，说白了就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这个逻辑要理顺。

如果你未来需要从保单里持续取钱，那你应该看高提取榜单。不是只看高收益榜单。

高收益榜单解决的是“长得快不快”。

高提取榜单解决的是“拿得动不动”。

这两个问题，不是一回事。

我自己做家庭现金流规划时，会把它放进全家账本里看。

孩子哪一年上大学。父母哪一年可能进入高龄护理。自己哪一年退休。房贷什么时候结束。

这些节点排出来之后，你会发现，家庭最怕的不是某一年收益低一点。

最怕的是该用钱的时候，钱接不上。

三种用钱方式，其实是三种家庭节奏

这次聊的是港险高提取榜单。

它和高保底榜单、高收益榜单不一样。

最后真正能入选的产品，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

为什么只剩两款？

因为真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的产品很少。

很多产品前期好看。后期掉队。

也有些产品后期很强。前期现金流不够友好。

能从头到尾都不明显掉队的，筛下来就很少。

普通家庭可以先别急着问哪款最好。

先问自己怎么用钱。

大致就三种方式。

第一种，早点开始，每年拿一点。

像工资一样。

这种方式稳定。有安全感。适合想早点形成家庭补充现金流的人。

缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种更适合养老。

年轻时先让账户长。等退休后再开始用。

长期会更厚。

但它考验耐心。

第三种，短时间内拿很多钱。

比如孩子出国。创业周转。家庭阶段性大额支出。

前期现金流很爽。

不过后劲容易被消耗。

不是选产品是选节奏。

这句话我一直跟客户讲。

同一款产品，用法不同，结果可能差很多。

像发工资一样拿钱，要看5/6/6和5/6/7

先看第一种。

早点拿。每年拿。像发工资。

这里会出现一个词，叫“提领密码”。

别被它吓到。

其实很好懂。

比如 5/6/7。

意思就是，交 5年 钱。从第 6年 开始。每年拿总保费的 7%。持续终身。

这次统一测试条件是：

年缴 6万美元。

交 5年。

总保费 30万美元。

5/6/6，就是第6年开始，每年提 18000美元。也就是总保费的 6%。

5/6/7，就是第6年开始，每年提 21000美元。也就是总保费的 7%。

这个场景已经比较考验产品了。

第6年就开始拿钱。账户还没充分长起来。

你一边拿，它还得一边长。

很多产品在这里会露出差距。

在 5/6/7 场景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到 16478024美元。

宏利宏挚家传承只剩 898308美元。

这个差距很大。

我不会只看第10年或第20年。

因为家庭现金流不是跑短跑。

你要看它拿了几十年之后，还剩多少底子。

如果你要的是“每年像发工资一样补一笔”，这两款明显更能扛。

尤其是安盛盛利Ⅱ。

它在早提场景里很有攻击性。

我的判断很直接。

想早点开始拿钱，盛利Ⅱ优先级更高。

但别忘了，它也更依赖分红表现。

这点后面我会讲。

愿意等十几年，账户会更厚

第二种节奏，是前期不拿。后面多拿。

这类家庭很常见。

孩子还小。收入还可以。短期不靠保单生活。

他们真正担心的是15年后、20年后。

教育金。退休金。父母护理金。

咱们算一笔账。

还是总保费 30万美元。

如果第10年开始拿，每年拿总保费的 8%。

也就是 24000美元。

这就是 5/10/8。

再往后一点。

第15年开始拿。每年拿总保费的 12%。

也就是 36000美元。

这就是 5/15/12。

参与对比的产品，包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

在 5/15/12 场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为 1003309美元。

友邦环宇盈活为 812366美元。

这说明什么？

延迟提取之后，头部产品的差距会收窄。

但不是所有产品都能跟上。

我会更看重两个指标。

一个是提取后的账户有没有塌。

一个是后面还能不能继续复利。

对养老规划来说，这比短期回本更重要。

2025年养老金报告里提到，基本养老金替代率约 45%。国际劳工组织建议的最低警戒线是 55%。

中间这块缺口，不能只靠幻想。

要靠个人养老和商业养老补。

港险的终身提领，价值就在这里。

不是让你暴富。

是帮你把退休后的现金流补上。

第20年开始重用，才是真正压力测试

第三种节奏，是前期留着，后期重用。

比如第20年开始，每年拿总保费的 16%。

也就是每年 48000美元。

这就是 5/20/16。

这个强度不低。

它更像家庭后半程的重型现金流。

比如退休后生活费。医疗护理。子女成家支持。或者几项开支叠在一起。

这个场景里，真正要看的不是“能不能提第一年”。

而是提了很多年之后，账户还撑不撑得住。

我对这类产品的要求很简单。

提得动。

提得久。

提完还能涨。

这三件事同时做到，难度很高。

筛下来，还是安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

这也是我为什么不愿意拉很长名单。

名单拉长，读者看着热闹。

但对真实家庭决策没帮助。

你最后能用的，往往就那一两款。

盛利Ⅱ主攻早提，星河尊享2主攻稳提

接下来把两款产品说清楚。

先说安盛「盛利Ⅱ」。

它的特点很鲜明。

提得早。提得多。节奏很灵活。

传统常见的是 5/6/7。

盛利Ⅱ可以升级到 5/5/7。

也就是第5年就能拿钱。

它还支持 5/10/9、5/15/13、2/5/8 等提取方式。

这就很适合有明确现金流需求的家庭。

比如孩子教育时间已经能算出来。

比如计划提前退休。

比如希望家庭账户里，尽早多一条被动现金流。

从收益节奏看，它也不慢。

大约 7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

这个水平在市场里很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断是：

如果你重视灵活提取，盛利Ⅱ更适合。

它不是单纯做提取。

它是现金流和资产增长一起做。

有需要就拿。

没需要就继续放着长。

这点很实用。

不过，盛利Ⅱ的短板也要讲。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要 25年。

2年交情况下，保证回本需要 18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果你对“万一分红不达预期”特别敏感，我不建议你只盯着盛利Ⅱ。

这点我有保留。

不是说它不好。

而是它不适合极度保守的人。

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它的气质完全不同。

它不是最激进的早提选手。

它更像一台养老金引擎。

不着急用钱的人，会更喜欢它。

它的保证收益可以做到接近 1%。

大约 13年 就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

第80年，保证IRR达到 1.000%。

这是对比产品中最高。

它还有一个很关键的结构。

复归红利占比更高。

并且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话要重视。

很多人只看能不能领。

但不看领的时候有没有损耗。

永明这款的设计，是尽量让提取不伤后面的增长。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是在挖根基。

我的判断也很明确。

如果你更看重养老阶段的稳定感，星河尊享2更合适。

它没那么刺激。

但它让人安心。

尤其是家庭现金流里，养老这条线不能太冒险。

孩子教育还能调整学校和预算。

养老和医疗，很多时候没法商量。

写在最后：你选的是未来几十年的用钱节奏

普通家庭不用把事情想得太复杂。

想要灵活用钱，选 盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

更看重长期，尤其是养老阶段，选 星河尊享2。

它更像养老金引擎。

但你一定要先问自己三个问题。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少。

这笔钱要拿多久。

这个问题，比任何榜单都关键。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

十年后你会感谢现在的自己。

前提是，今天这一步节奏别选错。

大贺说点心里话

港险不是买一个好看的数字。它更像给家庭未来做一张现金流地图。你要是还没想清楚怎么买，先把“信息差”和真实成本弄明白，再做决定也不迟。