0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么取

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊三款常被家长拿来做教育金的产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不按“谁收益最高”来讲。

教育金最怕的，不是演示表上少了0.2%。最怕的是孩子18岁真要用钱。你发现取法不合适。或者取完以后，保单现金价值被啃得很难看。

咱们把视角拉高一点。

教育金只是起点。好的教育金保单，不应该只服务18岁那一年。它还要考虑孩子读研、创业、结婚。甚至后面家庭传承。

一张保单管三代。这句话不是口号。前提是它取完还能留。留着还能涨。

教育金买之前，先想清楚18岁怎么取

我看教育金产品，第一眼不会只看IRR。

IRR当然重要。但教育金有一个很现实的问题。用钱时间很死。

孩子18岁上大学。22岁读研。25岁可能继续深造。这些节点，不会等市场好坏。

截至2026年05月10日，我给这三款做的是同一套测算口径。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准也很明确。

15到30年收益要稳。分红实现率要靠前。提取要灵活。关键是，提取不能明显啃本金。

这里我态度很明确。

选教育金，选对产品不如选对提取方式。

有些产品长期演示很好看。但你18岁要大额取。它不一定舒服。

有些产品前期现金价值扎实。但长期爆发力没那么夸张。它反而适合保守家庭。

还有些产品，保证和复归红利占比高。这类更适合怕波动的家长。

0~5岁，是规划教育金比较省心的窗口。

不是说6岁以后就不能做。而是0~5岁开始，时间够长。复利有空间。保单也更容易熬过前期现金价值薄的阶段。

很多家长问我。“大贺，我到底该选哪一款？”

我通常会先反问一句。

你家孩子18岁那年，准备怎么用这笔钱？

大概就三种节奏。

第一种。本科国内，研究生海外。每年稳稳领一笔。

第二种。本科直接海外。18岁要一次性拿一大笔。

第三种。未来路径还没定。想按需领。又希望剩下的钱继续留给孩子。

这三个答案，对应的产品完全不一样。

2025年胡润财富报告里有个趋势。中国千万资产高净值家庭约211万户。其中**80%**把“子女教育+财富传承”放进核心资产配置目标。

我挺认同这个方向。

钱要分层配置。教育金这层钱，不能太激进。也不能太死板。

它要在孩子要用的时候拿得出来。在孩子不用的时候留得住。后面还要继续服务婚育、创业、养老。

别只盯着18岁那一年。

按年稳步领：友邦环宇盈活更适合本硕七年

先看友邦「环宇盈活」。

这款的气质很清楚。不是追求短期爆发。它更像稳稳走长坡。

我会把它放在“国内本科+海外读研”的家庭里看。

提取方案是这样。

孩子18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这就很贴合一个真实路径。

本科四年在国内。生活费和学费稳定支出。研究生三年去海外。开支明显变大。

环宇盈活的优势，在这个场景里很清楚。

稳增长。强兑现。

它30年预期IRR达到6.5%。这个数字要看。但我更看重它第15年的现金价值。

孩子0岁投保。第15年左右，刚好接近大学节点。这个时候现金价值要扎实。不然教育金就很尴尬。

按这套提取方式。保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时。保单剩余现金价值还超过600万人民币。约86万美元。

这点很关键。

教育金不是取完就结束。孩子30岁以后，保单里还有钱。这笔钱可以继续复利。也可以留作创业金、婚嫁金、家庭备用金。

我对环宇盈活的判断很直接。

保守型家长，我会优先看友邦。

尤其是你已经大概想好了路线。国内本科。海外读研。不要在18岁那年赌市场。也不希望中途大起大落。

那这款的节奏很舒服。

不过也要讲清楚。它不是给短期资金准备的。前几年就想动用的钱，不适合放这里。

教育金的钱，要用长期资金。这点别含糊。

大额一次性取：安盛盛利2更适合海外本科

再看安盛「盛利2」。

这款我会放在另一类家庭里。

孩子大概率本科就出国。18岁那年要准备一大笔钱。学费、住宿费、保证金、生活费。一起压过来。

这种家庭，不适合只看每年小额领取。你需要的是大额提取能力。

安盛盛利2的特点，就是中期表现强。

素材里给到的说法很明确。它是15-20年中期收益领跑者。前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。

它还有一个很特别的设计。港险里独一份的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这里不用把术语讲复杂。

你只要记住一点。它在中期要拿钱的时候，更有弹性。

这套教育金方案里。孩子18岁，一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁，再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计提取50万美元。

第22年累计提取50万美元后。生存总利益为72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年。剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

我对盛利2的判断也很明确。

孩子本科直接海外，且18岁要大额取钱，我会优先看安盛。

它的强项就在这里。不是小水长流。是中期冲出来一大笔。

不过我也有保留。

盛利2的长期演示数字很漂亮。第138年预期生存总利益达到465,882,814美元。是总保费的1863.5倍。

这个数字可以看。但不要拿它做购买决策的核心。

原因很简单。时间太长。变量太多。教育金真正要解决的，是15到25年这段。

孩子18岁钱够不够。22岁还能不能取。取完现价还剩多少。这些更重要。

2025年港险市场很喜欢讲多币种。安盛盛利2支持9种货币自由切换。这对留学家庭确实有用。

美元、英镑、澳元、加元。未来孩子去哪读书，币种可以更灵活。

但我提醒一句。多币种是加分项。不是决定项。

决定项还是提取节奏。别被功能表带跑。

按比例灵活领：永明星河尊享2安全垫更厚

第三款，永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会给到一类很典型的家长。

你不确定孩子未来一定去哪读书。也不确定本科还是研究生出国。你只知道一件事。钱要安全。提取要灵活。取完不要缩水得太厉害。

这种家庭，我会认真看永明。

它的核心不是最激进的预期收益。而是安全垫厚。

素材里有一个关键数据。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话听着有点专业。说白了，就是教育金里一半以上的收益，更偏锁定。不是完全飘在未来演示里。

教育金最怕不确定。孩子要交学费的时候，不能靠“未来可能”。

永明这点很讨巧。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早5到12年。

这个数字我很重视。

0岁投保。第13年保证回本。孩子还没到大学。保单安全边际已经起来了。

提取方案也更灵活。

孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。每年按比例取。可以根据学费、生活费、汇率变化来调。

这比固定时间固定金额更宽松。

永明还有一个点，我挺喜欢。

复归红利占比高。提取后，保单剩余现金价值不容易被打薄得太难看。

这就适合做“教育金+终身备用金”。

孩子不一定把钱全用在教育上。可能读书费用没那么高。可能拿了奖学金。可能本科不出国，研究生再出去。

剩下的钱怎么办？

别浪费。继续留在保单里。

未来结婚可以用。创业可以用。孩子自己成家后的备用金也可以用。

这就是我前面说的。教育金只是起点。

永明星河尊享2还支持6种货币真转换。转换前后保单不变。收益一致。市场里还有财富管家服务。可以向最多3位收款人定期派发入息。

这个功能放在教育金里，有意义。

孩子、配偶、未来家庭成员。现金流可以提前设计。这就不只是教育金了。它开始接近跨代财富管理。

我对永明的判断是：

安全优先，又想保留灵活性，永明更合适。

尤其是那种很怕市场波动的家长。或者想让一笔钱多管几年。不只管大学四年。

但它也不是人人都该选。

你已经确定孩子本科海外。18岁要一次性拿25万美元。那安盛更直接。

你确定国内本科加海外读研。想按年稳稳领。那友邦更顺。

永明的价值，是不确定里的安全感。

三家公司背景要看，但别把品牌当唯一答案

教育金是长期钱。品牌当然要看。

这不是买一个短期理财。一张保单可能陪孩子几十年。甚至更久。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港扎根也很久。

这些背景，能给长期保单加一层安全感。

不过我不建议只看公司名下决定。

大公司也有不适合你的产品。好产品也要匹配你的现金流。

教育金这件事，品牌是底座。提取方式才是落地。

我见过不少家长。一上来就问谁收益最高。这个问法太粗了。

更好的问法是：

孩子18岁要不要出国。一年要花多少钱。要不要一次性准备。提取后还想不想留钱。这笔钱未来要不要传给下一代。

这些问题讲清楚。产品答案就出来了。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

这三款放在一起，我会这样选。

想要国内本科+海外读研。每年稳定提取。选友邦环宇盈活。

它的强项是稳。第15年现金价值扎实。第24年累计提取32.4万美元后，生存总利益还有88.12万美元。保守家庭很适合。

计划本科直接海外。18岁要大额一次性提取。选安盛盛利2。

它的中期爆发更明显。18岁和22岁各取25万美元。留学大额开支匹配度高。

安全放第一位。未来路径还没完全确定。希望灵活领，还想留一笔长期钱。选永明星河尊享2。

它的保证回本更早。复归红利加保证利益占比高。更适合做教育金加终身备用金。

我的立场很简单。

不用纠结谁是绝对第一。教育金没有万能第一。只有节奏匹配。

越早规划，复利力量越明显。但更重要的是，别把教育金做成一次性消耗品。

孩子上大学要用。读研要用。成家创业也可能要用。

钱要分层配置。教育金这层，既要拿得出。也要留得住。

这才是一张长期港险保单真正的价值。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子做教育金，不要只拿一张演示表比高低。先把未来怎么取、什么时候取、取完还留不留钱想清楚，再谈产品。这里面的信息差，往往比0.2%的演示收益更重要。