友邦「环宇盈活」VS「盈御3」：给娃存教育金，我研究3个月才敢说真话

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近有个妈妈问我：孩子今年5岁，想给他存一笔留学钱，**友邦刚出的「环宇盈活」和老产品「盈御3」**到底选哪个？

作为两个孩子的妈，我太懂这种焦虑了。

2025年美国顶尖大学留学费用已经突破9万美元/年，波士顿大学一年总费用约65万人民币，比10年前涨了42%。

英国也不遑多让，牛津MBA学费高达78万人民币。

留学费用年年涨，你的准备跟上了吗？

这笔钱是给孩子的，不能有闪失。所以我花了3个月时间，把这两款产品扒了个底朝天。今天就把我的研究成果分享给大家。

友邦双雄对决：同门王牌为何要出两张？

很多人问我：友邦已经有「盈御3」了，为什么还要出「环宇盈活」？这不是左右手互搏吗？

其实不然。友邦这两款王牌产品没有绝对好坏，只有适合与否。

简单来说——一款以中短期高收益吸引眼球，一款则以长线稳健增值赢得口碑。

就像给孩子选学校，有的家长看重升学率，有的看重综合素质培养，没有对错，只有匹配。

对于给孩子存教育金的家长来说，这个选择尤为关键。孩子的教育费用，早准备早安心，但选错产品，可能在关键时刻掉链子。

接下来，我就用实打实的数据，帮你把这两款产品看透。

收益实测：50万美金投进去，能拿回多少？

买储蓄险先看收益，这是铁律。我用50万美金总保费、5年缴费的方案做了个实测，结果差距还挺明显的。

先看中短期：第10年，「环宇盈活」的IRR是3.51%，「盈御3」只有2.80%。

别小看这**0.7%**的差距，50万美金的本金，10年下来就是好几万美金的差异。

中短期回报"不够看"是「盈御3」的短板之一。

而「环宇盈活」刚好弥补了这一点，中短期收益增速超快登顶。

再看长期：第30年，「环宇盈活」预期现价292.7万美金，「盈御3」为263.3万美金，差了近30万美金。

更关键的是，「环宇盈活」在第30年就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

不过，第50年及以后两款产品IRR均稳定在6.5%，殊途同归。

这意味着什么？如果你给5岁的孩子存教育金，打算在孩子18-22岁读大学、25岁左右读研时用这笔钱，「环宇盈活」的中短期优势会让你的资金回笼更快。

趸交模式：一次性投入谁更香？

有些家长手头有一笔闲钱，想一次性投入，省心省事。那趸交模式下，两款产品表现如何？

趸交50万美金，第10年「环宇盈活」预期退保总额82.5万美金，「盈御3」为77.2万美金。

第30年差距更大：「环宇盈活」330.7万美金，「盈御3」287.8万美金，差了43万美金。

两款产品保证回本期均为16年（趸交）或18年（5年缴），预期回本期均为5年（趸交）或7-8年（5年缴）。

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择「环宇盈活」资金回笼速度更快。

帮孩子存一笔确定的钱，趸交模式下「环宇盈活」的优势更明显。

底层逻辑：为什么收益曲线差这么多？

同样是友邦的产品，为什么收益曲线差这么多？答案藏在底层资产配置里。

「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

「环宇盈活」的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

看出来了吗？增长型资产配置比例上限提高了5%。

用大白话说，「环宇盈活」的底层资产配置方面会更激进一些。这促成了「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，实现中前期收益逆袭。

你可能会担心：激进会不会不稳？

这就要说到友邦的核心竞争力了。激进的配置需要强大的投资能力来支撑，而友邦恰恰具备这个实力。

更高的增长型资产占比，让「环宇盈活」既能在20-30年关键节点给出高收益，30年后IRR又能稳定在**6.5%**的市场上限，不会因激进配置"后劲不足"。

这对教育金规划意味着什么？孩子从5岁到18岁是13年，到25岁读研是20年。「环宇盈活」的中期优势，刚好覆盖了教育金的黄金使用期。

分红兑现：友邦的底气从何而来？

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。毕竟这笔钱是给孩子的，不能有闪失。

2025年，友邦公布了38款运营十年以上产品的分红数据：

周年红利：波动区间为64%-130%，均值89%，中位数85%。

终期红利：波动区间为74%-169%，均值98%，中位数100%。

友邦的分红兑现率都给足安全感，这是中小保司无法复制的优势。

更重要的是，友邦超高的分红实现率不是个别极端数据的拉升，而是整体稳定。38款产品，十年以上的运营历史，这个样本量足够说明问题。

无论选「环宇盈活」还是「盈御3」，友邦的品牌背书都是一样的。它有十足的底气以十年为单位稳稳兑现当年给客户的分红承诺。

留学费用年年涨，但友邦的分红兑现率年年稳。这种确定性，才是给孩子存教育金最需要的。

提领表现：谁更经得起薅？

教育金最终是要用的。孩子上大学、读研、留学，都需要从保单里提钱。

两款产品都是友邦经典的英式分红结构：保证收益账户+复归红利账户+终期红利账户。

在保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。比如第6年，「环宇盈活」复归红利占比2.74%，「盈御3」只有0.42%。

中短期红利+分红占比更高，相较之下，前期收益增速更快、提取更灵活。

我用**567提领方案（第6年起每年提取7%总保费）**做了个测算：

「盈御3」在第40年后出现断单的情况，而「环宇盈活」提领不断单，全期账户余额更高。

长期预期收益+总提取，「环宇盈活」能拿426万美金，「盈御3」仅130万美金。

但换个场景，用5/20/16提领方案（第20年起每年提取16%总保费）：

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后韧劲就越凸显，更专注长线收益。

两款产品各有千秋，但坦白说，两者的提领表现都不算特别突出。不建议早期做提领或进行大额提领，长期持有才是王道。

选购指南：你是务实派还是远见派？

说了这么多，到底怎么选？

选「环宇盈活」的人：兼顾中期需求的务实派

偏好中短期高收益，能接受轻度波动的朋友。如果你的孩子现在5-10岁，计划在13-20年后用这笔钱送孩子留学，「环宇盈活」的中短期优势会让你的资金回笼更快。

选「盈御3」的人：长线纯储蓄/传承的远见派

满足长期持有、稳健增值、财富传承的需求。如果你的孩子刚出生，或者这笔钱不只是教育金，还想留给孙辈，「盈御3」的长线稳健更适合你。

还有一点要提醒：就算是已经投保「盈御3」的客户，也不用退保换新品，长期持有更划算。

孩子的教育费用，早准备早安心。无论选哪款，关键是现在就开始行动。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。