永明万年青星河尊享2：被问爆的「提领天花板」，我扒了5个隐藏真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：7月1号新规后，港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？

说实话，这个问题背后藏着一个更大的焦虑——国内利率一路下行，五年期定存已经跌到1.3%，资产荒愈演愈烈。

胡润研究院的数据显示，**52%**的高净值人群境外投资首选中国香港，**47%**计划增配保险。

大家都在找出路，但又怕踩坑。

今天我就拿永明万年青星河尊享2这款产品，把大家最关心的5个问题一次性讲透。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：新规限制的是保司演示的收益，不是限制实际收益

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不要被**7%+**的高收益数字误导。

但保司的实际投资运作并不会改变——香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产。

从资产配置角度看，30年期美国国债常年能稳定在4%-5%的高位，中美10年期国债利差维持在280-300个基点的历史高位。

这么来看，保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这是我被问得第二多的问题。

既然收益上限都是6.5%，那选哪家不都一样？

长期来看，确实如此——各家产品的收益率最终都会趋同。

但这恰恰说明，产品的演示收益数字很重要。怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

说白了，账面上的数字再漂亮，提不出来、用不顺手，那就是纸上富贵。

这也是为什么我要专门拿星河尊享2来讲——它的差异化竞争力，恰恰不在静态收益，而在动态提领和附加功能。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着「提领王者」的风范，无论两年交还是五年交，提供的提领方案都很灵活。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这就很适合规划子女教育金，或者提前准备退休养老金。

我拿566提领做了个横向对比——5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

567提领状态下同样很强：

风险和收益要平衡，能持续稳定地提领，比账面数字好看重要得多。

揭秘二：不提领的话收益如何？

可能有人会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益会不会拉胯？

我测评了市场上主流的几款产品，以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年 68.2万美金，第30年 139.2万美金。前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回本问题。

性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多人的顾虑——万一市场不好，红利会不会缩水？

星河尊享2有两个市场独有首创功能：

归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，只增不减。今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这是底层逻辑——市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。

进可攻，退可守。

国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存香多了。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，稳稳扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

不能把鸡蛋放一个篮子，配置美元资产的人往往有跨境用钱需求。

星河尊享2支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

它还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

最终答案：适合你吗？

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。提领状态下，长期稳居榜一。

再加上归原红利锁定、利率锁定、多币种服务这些附加功能，综合竞争力很强。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来。同时看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。