永明万年青星河尊享II：99%的人选港险养老金都踩了这个坑

你好，我是大贺。

最近有个数据挺扎心的——国内个人养老金账户开了7000多万户，但真正往里存钱的不到21%。

为什么？说白了，收益太低，吸引力不够。

再看看银行存款，3年期、5年期利率都跌破**2%**了，有些银行甚至出现利率倒挂——存5年还不如存3年。

这就是为什么越来越多人把目光投向香港储蓄险，**6.5%**的复利确实香。

但我跟你说个真相：很多人选港险养老金，只盯着总收益看，结果领钱的时候傻眼了。

今天聊聊这个坑，以及为什么我认为永明万年青星河尊享II才是港险养老的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

买保险不是买菜，得看门道。

养老金说到底就两个诉求：一是钱要多，二是要安全。

钱多这块，香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品都能满足品质养老的需求，这点没什么好争的。

安全这块，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，历史悠久，偿付能力充足，投资风格也都是稳健型。

但问题来了：同样是大公司，同样是好产品，为什么我偏偏推荐永明？

静态收益对比：永明并非最高

别被表面数据忽悠了。

很多人挑产品就看一个指标：总收益。这么看的话，永明确实不是最强的。

单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，宏利第6年预期回本，友邦第7年，保诚第8年，永明也是第7年——看起来差不多，甚至略逊一筹。

但这个坑我见过太多人踩——挑选养老金，相比静态收益，更应该看重产品的领钱表现。

养老金不是放那儿看的，是要拿出来花的。

账面收益再高，领不出来有什么用？

提领表现：永明的核心优势

这才是养老金的核心战场。

我们来看最常见的566提取方案：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

同样的领钱节奏，到第100年账户还剩多少？永明万年青星河尊享II是34730588美元。

再看更极致的567提取，每年提7%。永明在第100年账户余额16478025美元，而宏利只剩4964017美元——差了3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

灵活提领：多种密码全面领先

很多人不知道的是，永明的领钱方式非常灵活，不同场景都能应对。

想早点开始领？255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年账户余额20259171美元。

想晚点开始、多领一点？5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年账户余额30823075美元。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明都能保持账户余额的领先优势。

这对养老来说好处太明显了：年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

活得越久，账户里余额越多，还能留给下一代。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

这个坑我见过太多人踩：只看预期收益，不看保证收益。结果真遇到市场波动，心态先崩了。

先看保证回本时间。永明万年青星河尊享II是13年，而宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天都是18年，安盛挚汇更是要25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

再看保证部分占比。永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致什么结果？在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

以5/15/12提领密码为例，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这部分关系到什么？如果中途不想领养老金了，退保能确定拿到的钱。

保证部分占比高让人觉得很安心，这是评估产品稳定性的重要指标。

产品结构：复归红利的隐藏优势

还有一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

很多人不知道的是，香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成，这两者有本质区别。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——到手就是你的。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——看着涨了，没卖就不算数。

所以复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看数据：永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，而友邦环球盈活只有8.00%，宏利宏华传承更是0%。

说实话，万通、富卫、周大福这些本土公司的复归红利占比也不错，纯粹比拼领钱功能，它们略胜一筹。

但很多刚接触港险的朋友对这些品牌不太熟悉，信任度不够。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：永明是港险养老的最优解

总结一下，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

原因很简单：

• 一方面，永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，能让你的养老金活到老领到老；
• 另一方面，产品结构更安全——保证回本时间短、保证部分占比高、复归红利给得足，公司也很靠谱。

选养老金是个决策成本很高的事情，别只看表面的总收益数字。

领钱表现、保证部分、红利结构，这些才是真正决定你晚年生活质量的关键。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。