万通富饶万家：被低估的「养老神器」，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天这篇文章，我想聊一个很现实的问题：如何避免"人还在，钱没了"的养老困境？

2025年1月，延迟退休政策正式落地。男性退休年龄将逐步推迟到63岁，女性推迟到55-58岁。与此同时，养老金最低缴费年限也将从15年提高到20年。

这意味着什么？你领养老金的时间推迟了，但你需要自己存的钱更多了。

我见过太多这样的案例——

有人辛苦存了几十年钱，退休后发现：每年提取5%，账户20年就见底了。

有人买了分红险，60岁赶上市场低迷，不敢提取，生怕"卖在最低点"。

还有人活到90岁，发现当年存的钱被通胀吃掉一大半，晚年生活质量断崖式下跌。

养老最怕三件事：存了钱但不够花、钱被通胀吃掉、活太久钱花光。

今天要聊的这款产品——万通【富饶万家】，是目前全港唯一能同时解决这三个问题的保单。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论。

万通【富饶万家】，是一款带有"年金转换"机制的储蓄分红险。

它能同时做到三件事：

1. 前期高收益：30年复利触顶 6.5%，市面第一梯队
2. 中期锁收益：45% 的分红直接落袋，不怕市场下跌
3. 后期保终身：一键转换成年金，100% 刚性兑付，活多久领多久

你担心的问题我懂——前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，这需要买两张保单搭配，操作复杂，还容易踩坑。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起，这是全港唯一的"双面胶"产品。

下面我逐一拆解。

论据一：6.5% 复利，市面第一梯队

先看它作为一款储蓄分红险的"硬指标"。

以 40 岁女性为例，5 年缴费、年缴 3 万美元，总投入 15 万美元：

• 第 7 年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第 13 年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第 17 年：账户价值翻倍，复利回报 5%
• 第 20 年：翻 2.8 倍，复利回报 6%
• 第 30 年：翻 5.8 倍，复利回报 6.5%

这个数据意味着什么？

富饶万家的保证及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。30 年复利收益触顶 6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增长最快的产品。

很多人问我：港险分红险那么多，收益差不多，怎么选？

我的答案是：光看收益不够，还要看"收益的确定性"。

这就引出了富饶万家的第二个杀手锏。

论据二：45% 落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——计划书上写得很漂亮，但分红不达标怎么办？

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

什么是复归红利？

简单说，就是保险公司每年公布的、直接锁进你账户的分红。一旦公布，就变成"保证"的一部分，不会被市场收回。

富饶万家的复归红利有多高？

前 20 年，复归红利占非保证部分的比例高达 45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这才是真正的安全感——不是靠"预测市场"，而是靠"机制设计"。

论据三：12 种年金领法，100% 刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权——

当你准备退休时（比如 60 岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司 100% 刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达 12 种的年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨 5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保两人，一方先走后另一方继续领 2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发 5 年

这 12 种选择，覆盖了你能想到的所有养老场景。全港没有第二款产品能做到这一点。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说不练假把式。我们用一个真实案例来验证。

案例：40 岁中产王姐，年交 3 万美元，交 5 年，总投入 15 万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60 岁）

这 20 年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了 60 岁，账户预期总价值已经裂变到了 38.26 万美元（本金的 2.5 倍）。

阶段二：落袋为安（60 岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这 38 万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38 万美元（约 17 万人民币）
• 领到 80 岁：累计领取 49.96 万美元
• 领到 90 岁：累计领取 73.76 万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

给未来的自己留条后路，这才是养老规划的核心逻辑。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"终身年金听起来很美，但这家公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

这个问题问得好。我来拆解一下万通的背景。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有 160 多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual 是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为"年金王"，就是因为它完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12 种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），同时保留了与美国万通的战略合作。

更关键的是，万通 90% 的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

霸菱成立于 1762 年，资产管理规模 4566 亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. A- 评级的背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后，我来明确一下这款产品的适用人群。

2025 年预计新增退休人员 800 万，养老金可支付月数从 2011 年的 18.3 个月降至约 12 个月。

全球养老金储蓄缺口约 51 万亿美元，中国基本养老保险替代率仅 40%，远低于国际 70% 基准线。

最怕的不是没钱，是钱不够花。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，这张保单值得认真考虑：

1. 年龄在 30-50 岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是 100% 确定的
3. 不想操心太多，希望一张保单解决"增值+领取"的全部问题

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

大贺说点心里话

养老规划这件事，越早想清楚越好。产品只是工具，关键是找到适合自己的路径。

如果你还在纠结怎么买、怎么省钱，下面这张图可能对你有帮助。