万通「富饶万家」：被低估的港险神器，3个升级点看完我直接推荐

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，CFA持证人，专注帮高净值家庭做海外财富规划。

最近后台问万通新品的人突然多了起来。说实话，万通在港险圈一直不算高调。但这次**万通「富饶万家」的升级，我研究完之后只想说一个字：稳。

为什么这个时间点聊它？

2025年开年，人民币汇率就给大家上了一课——美元指数突破109，离岸人民币一度跌破7.36，中美利差扩大到**300基点的历史高位。你的资产如果全是人民币，这波心跳加速的感觉，应该不陌生吧？

鸡蛋不能放一个篮子，这话说了无数遍。但真正落地到“怎么配美元资产，很多人还是一头雾水。今天就借万通这次产品迭代，聊聊普通人配置美元资产的正确姿势。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

万通的「富饶千秋」我之前推荐过不少，核心卖点是"养老神器"——全市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。但老实说，收益层面一直是它的短板，跟友邦、安盛的头部产品比，后劲不够。

这次「富饶万家」的升级，收益表现堪称"蜕变"。万通这次是认真的，不是小修小补，而是从底层逻辑上重新设计了收益曲线。

收益进化：提前11年达到6.5%，**30年多赚40%

先上硬核数据，对比前作「富饶千秋」：

• 达到6.5%长期复利的时间：「富饶万家」30年 vs「富饶千秋」41年，提前11年
• 30年累计收益：同样本金，「富饶万家」**多赚40%

这个差距什么概念？假设你投25万美元（5万×5年），30年后：

• 「富饶千秋」大概能拿到104万美元
• 「富饶万家」直接干到146.3万美元

多出来的42万美元，够你再买一份保单了。

再看收益曲线的爬升节奏：

• 第10年预期回报率3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

配置逻辑很简单：前期稳健积累，中期开始发力，后期稳稳占据第一梯队。这个设计对长期持有者非常友好。

回本速度也没拉胯：预期7年回本，保证13年回本。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。

横向对比全市场，「富饶万家」已经跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」站在同一梯队。综合竞争力直接跻身市场第一梯队，对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益之外，这次升级让我更惊喜的是传承功能的进化。

核心变化：第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人**。

这个改动看起来不起眼，实际意义重大。原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人选，万一这个后备人选出了意外，整个传承架构就断了。

现在可以设3个，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

保单分拆功能也升级了：分拆时可为每个分拆保单提名最多3名指定人士。多子女家庭做财富分配，灵活度直接拉满。

还有一个新增功能值得说：弹性提取权益。从第1个保单周年起就能申请设立指示，指定一个对象定期领钱。

比如每月自动给父母账户打养老金，给留学的孩子打生活费，设置一次就能持续执行。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

升级归升级，万通的看家本领一个没丢。

12种年金转换，这个功能全市场只有万通有。保单生效满10年且被保人年满55岁，就能把部分或全部现金价值转换成终身年金。

定额领、递增领、夫妻共同领，甚至还有危疾双倍年金、认知障碍保障等特殊形态。储蓄险的灵活提取+年金险的现金流保障，两个优势全占了。

长期来看，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

货币方面，支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

这个功能在当下的汇率环境里特别有价值。2025年5月LPR又降了，1年期降到3.0%，5年期降到3.5%，人民币资产收益率持续下行。

而美元保单**6.5%**的长期复利，利差优势非常明显。汇率波动不可怕，怕的是你没有对冲工具。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背景够硬。

更重要的是分红实现率：储蓄险产品整体分红实现率表现在95%**以上。相当给力。

投资端也稳：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

债券为主、分散策略强，这种投资风格跟储蓄险的长期属性非常匹配。「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答两个最常被问到的问题。

**老客户该换吗？

如果你已经买了「富饶千秋」，持有时间不长、退保损失可控，换到「富饶万家」是划算的。毕竟**30年多赚40%，这个差距不是小数目。

但如果已经持有多年，退保成本高，那就继续持有，「富饶千秋」本身也不差。

**新客户该选吗？

我直接给结论：万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这三类人：1. 中长期美元资产持有者资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。以5万美元×5年交为例：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

美元资产是压舱石，在人民币汇率双向波动加剧的当下，配置一部分美元长期资产，睡觉都踏实。

2. 提前规划养老的人士12种年金转换功能，全市场独一份。储蓄险的灵活性+年金险的确定性，退休后想怎么领就怎么领，现金流锁定到终身。

3. 有跨境需求或多子女的家庭10种货币自由转换，留学、移民、跨境业务都能用。3人后备机制+保单分拆升级，多子女家庭做传承规划，架构更清晰。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更值钱。