永明万年青星河尊享2：被吹成「提领天花板」的港险，有个隐藏优势没人说

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份2025年全球养老金报告，数据触目惊心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

而国内的情况同样不乐观，中国60岁以上人口首次突破3亿，养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的警戒线。

养老这件事，现在不准备以后就晚了。

很多朋友开始关注港险储蓄险作为养老第三支柱的补充。

但是7月1号新规落地后，不少人又开始犹豫：收益上限只有**6.5%**了，还值得买吗？

今天就来聊聊永明万年青星河尊享2这款产品，看看它到底能不能帮你算清楚养老账。

新规落地，港险格局重塑

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实变成了6.5%。

但是这里有个关键点很多人搞混了——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资渠道并没有改变。

我帮你算过，就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位，保司实现6.5%**的收益率其实不难。

所有港险产品演示收益率全部统一，我反而觉得是件好事。

统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——不再是比谁敢吹，而是比谁能兑现、谁的功能更实用。

静态收益：中规中矩的稳健派

先来看不提领状态下的收益表现。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我对比了市场上主流的几款产品。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年预期收益68.2万美金，第30年预期收益139.2万美金。

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期都不拉胯。

这款产品算一个中规中矩的产品，没有特别惊艳的数字，但胜在稳定。

后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，差距本来就不大，性价比真的挺不错的。

对于养老规划来说，这个缺口你要知道——社保替代率可能只有30%-40%，退休前工资1万，退休后可能只能拿4千。

剩下的缺口，需要靠自己的储蓄来填补，稳定比激进更重要。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

静态收益只是账面数字，养老这件事，关键是钱能不能在需要的时候拿出来用。

这款产品延续着提领王者的风范，无论是两年交还是五年交，都提供了多种提领方案。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金，提前锁定稳定现金流。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种晚提领方案，前期给保单时间慢慢积累，第20年一次性拿回150%本金，之后每年还能持续提领。

对于40岁左右开始规划养老的人来说，60岁正好进入提领期，完美衔接退休生活。

提领方案还可以根据需求自行定制调整，不用被固定模板框住。

早规划早安心，选对方案比选对产品更重要。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，得看真实数据。我用566提领做了个测算：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。

但是20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

每年稳定提领1.5万美金，60年后账户里还有254万，这个复利效应相当可观。

567提领状态下也是一样很强。5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

养老金缺口怎么补？2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

社保采用现收现付制，交钱人少、领钱人多的矛盾会越来越突出。

而港险的提领是从自己的账户里拿钱，不受社保池子的影响，确定性更高。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有的首创功能。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

归原红利只增不减，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和普通的终期红利不一样。

但是终期红利虽然每年公布，但只是一次性红利，中间可能波动。

归原红利是真正的「落袋为安」。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

市场好的时候能赚的更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

对于养老规划来说，不贩卖焦虑但要正视——利率下行是长期趋势，能锁住**3.5%**就是赚到。

保司实力：130年老牌的兑现能力

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很实用——能支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

对于未来可能有海外养老、子女留学等需求的家庭来说，这个功能价值很大。

总结：谁适合这款产品

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现不拉胯，和其他产品差距很小。

提领状态下，20年后稳居榜一，现金流规划能力突出。

两大独创功能加持，进可攻退可守。130年老牌保司背书，分红实现率超100%。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值。

那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

养老这件事，与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。