友邦盈御3：港险新手的"最稳答案"？有个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个数据把我看麻了——耶鲁大学2024-25学年学费首次突破9万美元，一年下来折合人民币65万。斯坦福也涨了5.5%，波士顿大学总费用10年涨了42%。

很多家长没算过这笔账：按现在的涨幅，等孩子真正出国时，四年本科可能要准备300-400万人民币。

这笔钱迟早要花，不如让它自己长。

所以最近被问得最多的问题就是：第一份港险到底该怎么选？

我帮很多家庭算过，作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。今天就来聊聊被称为"新手最稳答案"的友邦「盈御多元货币计划3」，到底稳在哪，又有什么需要注意的地方。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

从留学成本倒推来看，教育金规划动辄10年起步。选产品之前，先得看公司能不能扛得住这么长的周期。

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。百年沉淀下来，如今是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

几个硬指标感受一下：

• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成份股
• 2010年上市后市值翻了三倍多

恒生指数是香港股市的晴雨表，能排进前十的成分股，基本都是香港经济的"压舱石"。友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但确实反映了市场对友邦的信任度。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司大是一回事，分红能不能兑现是另一回事。

直接看数据：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红也是100%。

为什么能做到？看看它的投资组合就明白了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券和政府机构债券占51%，公司债券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司，来看产品本身的收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。

长期来看，友邦盈御3的复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？7.19%的复利IRR还是很不错的。

更重要的是，从2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。7.19%或许将成为历史。

提前规划真的太重要了。

提领收益：长线持有更香

有朋友会问：如果中途要提钱呢？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

说实话，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。不过跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益的储蓄险，更适合"存着不动，让钱自己长"的规划思路。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

这部分我要重点说说，因为很多家长没注意到这些功能的价值。

9种货币选择+第2年可转换

盈御3支持9种货币，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

从留学成本倒推来看，美国用美元、英国用英镑、日本用日元——提前锁定目标货币，能有效对冲汇率风险。

2025年主流留学国家费用持续上涨：美国本科年费用60-90万人民币，英国硕士30-40万/年，香港部分高校学费涨幅超20%。货币配置的灵活性变得越来越重要。

卓越成绩奖

这个功能特别有意思——鼓励受保人在学业上追求卓越，取得优异成绩可以获得额外奖励。

既存教育金又激励孩子学习，一举两得。我帮很多家庭算过，这个功能对有留学规划的家庭来说真的很实用。

红利锁定与解锁

红利锁定需要在保单第15年后才能开启，锁定范围在10%-70%之间。红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，使用锁定功能1年后每年可以解锁一次。

这个设计让你在市场好的时候可以锁定收益，需要用钱时又能灵活解锁。

其他常规功能

无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款——该有的都有。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差。但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更适合的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。