万通「富饶万家」：被圈内人私藏的"养老神器"，这个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天想聊一个我观察了很久、但一直没公开写的产品。

为什么？因为它太"闷骚"了——不像某些网红产品天天被吹，但懂行的人都在悄悄买。

最近帮一个客户做家庭资产配置方案时，我又把它翻出来了。

这位客户的问题很典型：

"大贺，我今年42岁，手里有点闲钱想存养老。但我很纠结——买分红险吧，怕老了赶上市场不好，钱缩水；买年金险吧，又觉得收益太低，跑不赢通胀。有没有两全其美的？"

我当时就笑了：还真有，而且全港只此一家。

说这话之前，我得先帮你算一笔账。

2025年以来，人民币汇率持续在7.2-7.3区间波动，中美利差扩大至300基点的历史高位。

这意味着什么？人民币对美元的贬值压力，短期内很难消除。

与此同时，申万宏源的数据显示：中国家庭过去近70%的资产都压在房产上，现在这个比例正在快速下降。

43.2%的达标中产家庭，已经开始配置海外资产。

从资产配置角度看，把所有鸡蛋放在人民币篮子里，风险太集中了。

但问题来了：怎么配？配什么？

今天要聊的这款产品，恰好能一箭三雕——美元资产、高收益、稳养老，一张保单全搞定。

它就是万通保险的**【富饶万家】**。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

很多人忽略了这点：养老规划其实是一道两难题。

年轻的时候，你希望钱能"进攻"——追求高收益，让复利帮你滚雪球。

年老的时候，你希望钱能"防守"——追求稳现金流，每个月雷打不动有钱进账。

过去怎么解决？买两张保单。

一张分红险负责前期增值，一张年金险负责后期领取。

但这样做有个问题：两张单之间的衔接，全靠你自己操作。

什么时候退保分红险？退多少？转到年金险的时机对不对？

万一操作失误，前功尽弃。

万通的**【富饶万家】**，把这个问题彻底解决了。

它内置了一个叫**「年金转换」**的机制——你可以在任何时候，把账户里的分红险资产，全部或部分转换成终身年金。

一张保单，两种形态，无缝切换。

这才是关键：它不是让你二选一，而是让你先要A、再要B，全都要。

在香港保险圈，它被称为"双面胶"产品。

而据我所知，全港目前只有这一款能做到。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别急着聊养老，我们先看它作为一款纯理财产品的硬实力。

很多人可能会想：既然它主打"养老转换"，是不是收益上就要打折扣？

恰恰相反。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险来看，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准，也是万通目前旗下最快的产品。

但别被表面数字迷惑，这里还有一个很多人忽略的细节。

分红险最大的争议是什么？"纸上富贵"。

账面数字再好看，万一分红不达标，最后拿到手的缩水了怎么办？

万通在这点上做了一个很聪明的设计：极高的「复归红利」占比。

在前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达 45%。

什么意思？

复归红利是一种特殊的红利形式——一旦公布，即刻锁定，不会被市场收回。

换句话说，近一半赚到的钱，是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌、经济怎么波动，这部分钱都稳如泰山。

这不是"预期"，这是"已落袋"。

从资产配置角度看，这个设计大大降低了分红险的不确定性风险。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

现在，我们来聊这款产品真正的杀手锏——年金转换机制。

这也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄分红险，老了想用钱怎么办？只能做部分退保（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

"人还在，钱没了"——这是养老规划最可怕的噩梦。

**【富饶万家】**提供了一个完全不同的解法：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份「终身年金」。

注意，这不仅仅是"换个方式领钱"，这是身份的根本转换。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司 100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，年金每两年自动递增5%，对抗物价上涨。

夫妻一起养老？

选"联合终身年金"。这是最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病拖累家人？

自带"重疾加倍"保障。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

把护工费都提前报销了。

12种选择，总有一款适合你的家庭情况。

这才是关键：它不是一个僵化的产品，而是一个可以根据你人生变化灵活调整的"活"方案。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说不练假把式。

我们用一个真实案例，把这款产品的全生命周期走一遍。

案例主角：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐什么都不用管，账户在里面利滚利。

分红险的复利优势在这个阶段充分释放——钱生钱、利滚利，雪球越滚越大。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了 38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了。

她不想再承受任何市场风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后的结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

我帮你算一笔账：年领取率高达15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

这意味着什么？每年领回来的钱，相当于本金的15.86%。

6年多就能把本金全部领回来，后面领的全是"纯赚"。

而且，活多久领多久，没有上限。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"产品是好产品，但万通这家公司……好像不如友邦、保诚那么有名？靠谱吗？"

这个问题问得好。

买保险，尤其是养老险，本质上买的是一份长达几十年的信任。

公司背景，必须扒清楚。

血统：美式年金的正统传人

万通保险的前身，是拥有 160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？

它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健经营和年金业务著称。在美国，"万通"两个字就是年金的代名词。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——因为它的DNA里就流淌着年金的血液。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%**。

靠山：云锋金融+霸菱资管

现在的万通，背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

但更让我放心的，是它的资产管理团队。

万通 90%的固收资产，都由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

• 成立于 1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模 4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

评级：惠誉A-

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

从资产配置角度看，选保险公司就像选结婚对象——不能只看脸，更要看家底和人品。

万通的家底，经得起查。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产家庭来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"**。

万通**【富饶万家】，本质上是在帮你解决"长寿风险"**。

它既给了你**"变富"的机会**（高分红），又给了你**"保底"的权利**（年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

1. 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 想做美元资产配置，对冲人民币贬值风险

这不是一款"网红产品"，而是一款"懂行的人"才会选的产品。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但我知道很多人心里还有一个问题没问出口：

"道理我都懂，但具体怎么买最划算？"

这恰恰是最关键的信息差。