永明「星河尊享2」：中产家庭守住财富基本盘，这款"提领天花板"凭什么9年没被超越？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我认为被严重低估的产品——永明「星河尊享2」。

教育金/养老金，你最怕什么？

前几天一位读者私信我，说了一句话让我印象很深："大贺，我不怕赚不到钱，我怕守不住钱。"

这话说到点子上了。

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》有个数据很扎心——中国家庭的风险认知正在发生变化，传统生存型风险焦虑下降，但财富风险感知明显提升。

翻译成人话就是：中产最怕的不是没钱，是钱变少。

想想也是，上有老下有小，孩子的教育金、自己的养老金，哪一笔能出问题？

房产缩水、理财亏损、股市过山车……过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%断崖式下降到16%。

这种环境下，你敢把教育金、养老金这种"刚需钱"放在高风险资产里吗？

所以今天不聊怎么暴富，聊聊怎么守住基本盘。

现金流规划的三大核心诉求

做了这么多年港险，我发现中产家庭对现金流规划的需求，无非三个字：稳、活、久。

稳——本金不能亏，收益要确定。容不得闪失，一闪失可能就是孩子没学上、自己没钱养老。活——钱要能拿出来。教育金要能按年领，养老金要能按月花，不能锁死在账户里干瞪眼。久——越领越多才是真本事。不是领几年就见底，而是领着领着账户余额反而涨了。

市面上能同时满足这三点的产品，说实话不多。

而**永明「星河尊享2」**在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

这话不是我说的，是市场公认的。

提领能力：7大密码，灵活适配

先说"活"。

**永明「星河尊享2」**支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

看不懂没关系，我举个例子：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是566提领方案），相当于每年稳定拿1.5万美元。

这笔钱可以是孩子的学费，可以是你的养老补充，可以是生意周转金——随你安排。

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

看这张表，同样的提领方案，30年后账户余额，星河尊享2是57.8万美元，而有些竞品只剩26万、31万。

差距一目了然。

提领后余额：越提越多的秘密

再说"久"。

很多人担心：年年提钱，账户会不会越提越少？

这就要说到星河尊享2的核心优势——归原红利占比高达22.76%。

什么意思？

简单说，归原红利就像"已经到手的钱"，一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而缩水。占比越高，你的收益确定性越强。

在提取后的收益表现上，星河尊享2全面领先市场同类产品，而且随着时间拉长，差距还会越来越大。

这就是为什么它被称为香港储蓄险圈公认的"提领天花板"。

不是吹出来的，是提出来的。

稳定性：保证收益+条款双保障

接着说"稳"。

稳住基本盘，再谈增长——这是我给中产家庭的建议。

星河尊享2在这方面做到了两个"天花板"：

第一，保证收益天花板。5年缴产品中，7年预期回本，13年保证回本。保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

而其他产品的保证收益率峰值大多在**0.2%-0.7%**之间。

保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

第二，条款保障天花板。这点很多人不知道——**永明「星河尊享2」**是全港唯一一个在条款上明确归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证的产品。

白纸黑字写进合同，红利派了就是你的，不会变、不会撤。

别把鸡蛋放一个篮子里，但放进去的那个篮子，底得够硬。

压力测试：最坏情况下的表现

有人可能会问：计划书上的数字好看，万一市场不好呢？

这个问题问得好。

我们来看悲观情景——也就是市场最差的情况下，这款产品能扛住吗？

以5年交、年交6万美金为例：

悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR4.63%。

什么概念？即使市场极端不好，30年后你的30万美金变成了106万美金，翻了3.5倍。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

财富保值比增值更重要——尤其是教育金、养老金这种容不得闪失的钱。

保司实力：130年老店的底气

最后说说永明这家公司。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元，折合约8.88万亿港元。

这是什么体量？全球TOP25资产管理公司。

业内有句话：永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

再看分红实现率：10年+保单分红实现率，最低值62%，最高值105%，平均值86%。

虽然产品数量不算多，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

把教育金、养老金交给一家130年没出过事的公司，睡得着觉。

你的现金流规划，值得更好的选择

说到底，中产家庭做财务规划，不是为了暴富，是为了安心。

孩子的学费不能断，自己的养老不能愁，生意周转不能卡。

**永明「星河尊享2」**支持4种货币、保单回报相同，无论孩子将来去哪留学、你想在哪养老，都能方便兑换使用。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比你想象的大得多。

同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。