万通富饶万家：99%的人不知道，这张保单能让夫妻俩领钱领到老

你好，我是大贺。

前几天有个客户王姐跟我说了一件事，让我印象特别深。

她说那天晚上，她老公突然问了一句："万一我先走了，你一个人怎么办？"

这句话让她一整夜没睡着。

40岁王姐的养老焦虑

王姐今年40岁，在一家外企做中层，家庭年收入大概七八十万。按理说日子过得不错。但她最近越来越焦虑。

"大贺，我现在最怕两件事。"

"第一，怕存的钱不够花。现在物价涨得这么快，我存的那点钱，20年后还能值几个钱？"

"第二，怕人还在，钱没了。万一我活到90岁，账户早就空了，那日子怎么过？"

从家庭全局来看，王姐的焦虑其实代表了一大批中产的心声。

《柳叶刀·公共卫生》杂志有个预测：到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。

活得越来越久，意味着养老金要够用更久。

过去解决这个问题，通常需要买两张保单：年轻时买储蓄分红险，追求高收益让钱生钱；快退休时再买年金险，锁定终身现金流。

但这样操作复杂，而且中间转换还可能踩坑。

王姐问我："有没有一张保单，既能让钱快速增值，又能保证我老了以后每个月都有钱领，领到死为止？"

我说有。万通富饶万家，就是为你这种需求设计的。

第一阶段：让子弹飞20年

我给王姐做了一个方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

我们把时间线拉长来看，这笔钱在前20年会发生什么？

先看回本速度。第7年预期回本，第13年保证回本。

这意味着什么？资金占用的心理负担极小。

很多储蓄险要10年甚至更久才能回本，富饶万家7年就能打平，属于市场上偏快的产品。

再看增值能力。到第20年，账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁时，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元，是本金的2.5倍。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

但很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上看着挺多，真要用的时候缩水了怎么办？

万通在这点上很聪明。它设计了极高的"复归红利"占比：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这笔账要这么算：复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。

也就是说，它赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一阶段的核心逻辑。

第二阶段：60岁一键锁定

王姐听到这里，问了一个关键问题："那我60岁以后呢？万一那时候刚好赶上金融危机，我的养老金是不是就缩水了？"

这正是富饶万家最厉害的地方。

到60岁时，王姐可以行使一项特权——年金转换权。

把账户里积累的那38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这就是第二阶段的精髓。

转换后，王姐每年雷打不动领取2.38万美元，折合人民币大约17万。

领到80岁，累计领取49.96万美元。领到90岁，累计领取73.76万美元。

活多久，领多久，雷打不动。

我帮王姐算了一下年领取率：年领取额除以总投入，23792除以150000，等于15.86%。

这意味着什么？她每年能领回总投入的将近16%，而且是终身领取。

只要活着，这笔钱就一直发。

王姐还有12种选择

讲到这里，王姐突然想起老公那句话："万一我先走了，你一个人怎么办？"

她问我："大贺，有没有办法一张保单保我们两个人？"

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

富饶万家提供全港独家、多达12种年金领取方式。

其中最动人的选项，叫"联合终身年金"。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

嘉实财富2024年的报告显示，家庭服务信托委托人七成以上是女性，年龄集中在中年。

中产家庭越来越关注代际传承和财产保护。但信托门槛动辄几百万起步，普通家庭够不着。

富饶万家的联合年金，相当于用一张保单实现了"夫妻互保"的功能，门槛低得多。

还有一个选项叫"重疾加倍"：如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

把护工费都报销了。

这张保单背后的「国家队」

王姐最后问了一个问题："万通这家公司靠谱吗？毕竟是要领一辈子的钱。"

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这不是吹的。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

更关键的是它的资产管理。万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级，偿付能力极强。

如果你也是「王姐」

中国人民银行2025年的调查显示，城镇居民家庭房产资产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%。

资产配置严重失衡。房子不能吃不能喝，真到养老那天，你不可能把房子切一块下来当生活费。

如果你是30-50岁，想利用复利储备养老金，又担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的——

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合你。

给自己和家人都留个保障，这不仅是买保险，是做规划。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。