保诚骏誉财富PACE：第5年回本，但更适合这三类人

你好，我是大贺。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。

这款产品的宣传很直接。人寿和储蓄保险。限额发售。只需缴付3年保费，主打财富积累和传承。

我更关心的是另一件事。

它到底解决谁的问题。

现在很多家庭谈理财，已经不只问收益多少了。大家更常问两个词。确定性。流动性。

本金别太悬。用钱别太难。

咱们用数据说话。我会把它放到三类人群里看。

但我也先把边界放这。

这不是短期理财。也不是低门槛产品。

它最低名义金额原本是600,000美元。投保年龄是1至80岁。货币是美元。缴费方式只有3年缴。

这几个条件，已经把客户筛掉一大批了。

年轻家庭看PACE：3年缴完，第5年预期回本

很多年轻家庭买储蓄险，最怕一件事。

保费交很久。现金价值起得慢。中途有事退保，亏得很难受。

这一点上，PACE确实有特点。

它只有3年缴费期。保费交完后，保证现金价值直接到81%。

这个数字有意思。

很多储蓄险前几年现金价值很薄。头几年退保，基本就是割肉。PACE把前期保证价值抬得比较高。这个速度，在同类产品里确实少见。

计划书里写的是，预期第5年回本。到第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这里要注意两个字。预期。

它不是保证收益。别听销售说，看合同。保证的是保证现金价值。分红和特别红利，都要看未来派发。

不过，站在年轻家庭角度，我会给它一个明确判断。

如果你本来就想做美元长期储蓄，又不想被10年缴、20年缴拖住，PACE很适合看。

3年缴完。第5年预期回本。第10年看约4.22%的预期回报。节奏比较干净。

但短期周转钱别放。

你未来三五年要买房。要创业。要留大额备用金。那我不建议碰。它回本快，不代表随时拿都舒服。

准退休人群看PACE：我更看重±1.1%的波动区间

准退休客户和年轻客户不一样。

年轻人还能等。还能扛波动。

50岁以后，很多人心态变了。收益高一点，当然好。但别大起大落。尤其退休金这类钱，不能拿来赌市场。

PACE这里有一个数据，我会重点看。

市面上很多产品，乐观和悲观收益差能到**±2.4%。PACE把收益差值压到±1.1%**。

这个差距不小。

它的底层配置是50%固定收益证券 + 50%股票类别证券。做的是全球分散投资。保诚本身有上百年经营历史。红利平滑机制也比较成熟。

当然，成熟不等于不会波动。分红险还是分红险。非保证部分，永远不能当存款看。

但在2025年之后，香港保险业监管局GL16修订指引落地。美元保单分红演示利率上限是6.5%。港币保单上限是6.0%。还要求披露过去5年分红实现率。

这个背景很重要。

演示不能再随便往高了写。产品之间更要看稳定性和兑现能力。

保诚2024-2025年主力储蓄险产品分红实现率，普遍在90%-110%区间。隽富系列多份保单达成率超过100%。

这不代表PACE未来一定这样。新品没有长期历史数据。

但它给我的感受是，4.22%的预期IRR不是特别激进的数字。

我会更愿意看这种稳一点的曲线。

如果你临近退休。已经不想承受太大波动。又希望美元资产有一个相对平滑的现金价值增长。PACE是能看的。

只追高演示收益的人，不适合它。

退休现金流看PACE：第5年起可以自动提款

很多储蓄险不是不能取钱。

是取起来麻烦。

填表。申请。等审批。还要考虑是否部分退保。对老人来说，这件事很不友好。

PACE有一个功能，叫自主入息选项。

从第5个保单周年日起，可以启用。

你可以选择按年提取。也可以按月提取。金额可以设定额。也可以每年递增1%-10%。

比如每月给自己打一笔退休补充金。或者给孩子留学期间打生活费。再或者给父母做长期护理费用。

这个设计我挺认可。

因为它把保单从一张“未来资产”，变成了一张自动打钱的账户。

而且提款不减少保单名义金额。也不需要部分退保。款项来自归原红利及其特别红利的现金价值。

这里也要说清楚。

这不是无限提款。也不是保证每月都有足够红利给你拿。它取的是相关红利现金价值。未来红利表现，仍然影响可持续性。

但功能本身很实用。

你可以无限次更改指示或收款人。不过同一时间只能有1个指示。

我的判断很明确。

如果你买它是为了退休后自动现金流，PACE比很多传统储蓄险更顺手。

尤其适合不想每年找顾问操作的人。

但如果你想前几年就大量取钱。那不合适。第5年才开始。钱也要从红利价值里来。

高净值家庭看PACE：传承功能是它最强的一块

我看PACE，最认可的不是4.22%。

而是传承结构。

很多高净值家庭不是缺收益。真正麻烦的是分配。

三个孩子怎么分。孩子太小怎么办。孩子婚姻变化怎么办。家里老人突然失能怎么办。

PACE在这块做得比较细。

从第3个保单周年日起，可以把保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

这对多孩家庭很实用。

一张大保单，后面拆成几张。各自滚存。各自安排。互不干扰。

受保人也能换。

从第1个保单周年日起，在现有受保人在世时，可以无限次更改受保人。企业业务场景里，原雇员离职后，也支持更换新雇员为受保人。

更关键的是无行为能力选项。

你可以提前指定家人。遇到严重情况时，对方可以在紧急情况下跳过常规法律程序。提取部分退保价值。或接管保单。

常规法律程序可能要数月。这个授权流程只需几天。

这点我认为很有价值。

真正出事的时候，资产能不能快点动起来，比账面收益多0.2%更重要。

还有暂托人安排。

你可以让暂托人先代管保单。等指定持有人达到某个日期、年龄，或经历人生事件后，再接管。

人生事件可以是大学毕业。结婚。生育。移居到另一城市。

不过，后续持有人或指定持有人接管保单时，必须年满18岁。

这套设计的好处很清楚。

钱能留给孩子。又不至于一下子交到孩子手里。能防挥霍。也能尽量减少家庭内部争议。

我的判断也很直接。

如果你的重点是多代传承，PACE比单纯看收益的储蓄险更值得研究。

但普通中产不要为了传承功能硬上。用不到的功能，就是成本和复杂度。

首发期怎么选：回赠和预缴，别只看表面数字

截至今天，2026年05月10日，PACE还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

这段时间有一个明显变化。最低名义金额由600,000美元下调至195,000美元。

这会让一部分客户更容易入场。

优惠有两个方向。二选一。

保费回赠这边：

• 首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%
• 年缴20万到49.9万美元，回赠8%
• 年缴50万到99.9万美元，回赠10%
• 年缴100万美元及以上，回赠12%

另一个是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。相当于首年年度保费的17.9%。

举个计划书里的例子。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值也可达总预缴保费的80%。

那怎么选。

我会这样看。

预算没那么集中。现金流还要留在手里。就看保费回赠。

资金已经准备好。未来三年也不打算挪用。再看一次性预缴。

一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

这里很多人会只盯着4.55%。

我不建议这么看。

优惠方案不是只比一个数字。还要看你手里现金的机会成本。也要看你未来三年会不会需要这笔钱。

钱不确定能不能长期放，就别为了优惠把自己锁太死。

写在最后：PACE不是人人适合，但三类人可以认真看

算完你就明白了。

PACE的优势不是单点特别夸张。它强在几个焦虑点都处理得比较稳。

早期保证现金价值给得快。给得高。收益波动区间压得窄。第5年起可以做自动现金流。传承上不用额外搭复杂信托，也能做拆分、换人、暂托和失能安排。

我会把适合人群说得更直白一点。

年轻家庭，想做美元长期储蓄。又不想被长期缴费拖住。可以看。

准退休人群，想要平滑一点的收益曲线。退休后还希望自动到账。可以看。

高净值家庭，重点是给孩子和孙辈做安排。尤其多孩家庭。更值得看。

但有三类人，我不建议。

短期资金别碰。预算勉强别碰。只追最高演示收益的人，也别碰。

这款产品真正的价值，不是让你赌一个高收益。

而是把确定性、流动性、现金流和传承安排，放在同一张保单里。

确定性带来的安心。流动性带来的从容。对很多家庭来说，确实比单纯高一点的收益更重要。

大贺说点心里话

如果你已经在看PACE，别只问哪种优惠更划算。要先看钱能放多久，未来要不要用，家里传承目标是什么。方案买错了，再好的产品也会变别扭。