保诚骏誉财富PACE：第5年回本，但更值得看的是传承架构

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划。保诚「骏誉财富」（PACE）。

我最近看这款产品，不是只看第5年回本。也不是只看第10年IRR。

我更关心一个问题。

几百万美元要传给下一代。到底是搭一个境外信托。还是一张保单就够用。

这个问题，最近问的人越来越多。

2025年之后，家族信托的门槛和管理成本都不低。很多家庭一听设立门槛、年管理费，就开始犹豫。不是不想传承。是觉得架构太重。

财富传下去比赚到更难。

保诚这次的PACE，表面看是储蓄险。实际我会把它当成一个“轻传承工具”来看。它的特点很明确。回本快。现金价值给得早。取钱方便。传承功能也给得比较满。

不过话说回来，它不是适合所有人。

短期周转钱。别碰。

只想赌高收益的人。也不适合。

它更适合手上有美元资金，想稳稳放一笔钱，同时把未来取用和传承安排好的人。

骏誉财富为什么值得单独拎出来看

现在聊家庭理财，很多人不再只问收益。

大家更常问两个词。

确定性。流动性。

本金别太飘。需要用钱时，也别被锁死。

PACE的产品定位，是人寿和储蓄保险。限额发售。宣传语也很直接。只需缴付3年保费，加快财富积累，成就恒久传承。

它的基础门槛也要看清。

投保年龄是1至80岁，按下次生日年龄算。货币是美元。最低名义金额是600,000美元。

这个门槛不算低。

这也说明它不是大众小额储蓄产品。它更像是给中高净值家庭做美元资产和传承安排的工具。

我对它的第一判断是：

如果你只想买一张“收益更高”的储蓄险，PACE不是唯一答案。

但如果你同时看重回本速度、自动现金流、保单分拆、受保人更换和失能安排。它就值得单独拿出来看。

别动不动就搭信托，保单也能做到。

当然，能做到多少。要一项项拆。

第5年预期回本，3年交完保证现金价值到81%

很多储蓄险的难受点，在前几年。

现金价值很薄。退保就亏。想调钱出来，也很被动。

PACE这点比较干脆。

缴费期只有3年。保费一交完，保证现金价值直接达到81%。预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这个速度，在同类产品里确实少见。

我会把它归类为“快缴费、快回本、快建立现金价值”的设计。

它只提供三年缴。也可以选择一次性预缴全期保费。

这个设计有好处。也有边界。

好处是简单。保费责任短。适合不想拖十几年缴费的人。

边界是压力集中。3年内的现金流要扛得住。

如果你的钱未来3到5年可能要用，别为了第5年回本去硬买。

回本是预期。不是你随时拿钱都没成本。

但如果这笔钱本来就是长期美元资金。比如孩子教育金之外的传承资金。或者准退休家庭的稳健资金。PACE的前期现金价值，确实比很多慢热型产品舒服。

我会更偏向推荐给两类人。

一类是已经有美元资产。想找一个低折腾的长期容器。

另一类是准备做传承安排。又不想一开始就上信托架构。

收益波动压到±1.1%，求稳的人会喜欢

看港险储蓄险，不能只看一个演示收益。

我更关心乐观和悲观之间差多远。

市面上不少产品，乐观和悲观收益差可达**±2.4%。PACE把这个差值压到±1.1%**。

这个数字有意义。

它代表收益曲线的摆动没那么大。不是说未来一定稳如直线。分红类产品，本来就有非保证部分。

但差值越窄，心理预期越好管理。

底层配置也比较均衡。长期目标资产分配是50%固定收益证券，加50%股票类别证券。并且做全球分散投资。

保诚本身有上百年经营历史。风控和红利平滑机制，相对成熟。

我对这部分的判断很明确。

保守型家庭看PACE，比看那些高演示、高波动的产品更舒服。

特别是临近退休的人。

你最怕的不是少赚一点。是刚准备取钱时，收益曲线突然大起大落。

不过也别把它理解成存款。

它不是银行定存。也不是所有收益都保证。

你要看保证部分。也要看非保证红利的实现逻辑。这个习惯一定要有。

第5年起可自动打款，现金流安排很实用

很多储蓄险取钱，其实挺麻烦。

填表。申请。等批。还要考虑是不是部分退保。

PACE有一个功能，叫自主入息选项。

从第5个保单周年日起，可以启用。你可以设置按年提取。也可以设置按月提取。

金额也能设置。

可以是定额。也可以每年递增1%-10%。

这点我很喜欢。

退休现金流，不该每年都靠人记着操作。孩子留学生活费，也不该每个月临时转。长辈护理费用，更不能靠家里人忙乱中安排。

它可以提前设定。然后自动支付给指定收款人。

提款不减少保单名义金额。也无需部分退保。款项从归原红利及其特别红利的现金价值中提取。

你还可以无限次更改指示或收款人。

不过同一时间只能有1个指示。

这点要记住。

我会把它看成一个“会增长的终身工资卡”。

但我也要提醒一句。

自动打款好用，不代表可以无限提款。

钱从红利现金价值里来。提多了，后面的滚存也会受影响。

做养老补充金，可以。

做孩子稳定生活费，可以。

拿它当随时刷的活期账户，不合适。

不搭信托，也能做出一部分传承架构

这是我最看重PACE的地方。

很多家庭一聊传承，就想到信托。

信托当然有价值。复杂家族、股权资产、婚姻隔离、跨司法辖区安排，信托有它的位置。

但不是每个家庭都需要一上来就搭重架构。

尤其是几百万美元级别的现金类资产。保单本身的传承功能，有时已经够用。

PACE从第3个保单周年日起，可以把保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

多孩家庭很需要这个功能。

一份大保单拆成几份。每份独立滚存。每个孩子有自己的安排。以后也少很多争议。

它还可以无限次更改受保人。

从第1个保单周年日起，只要现有受保人在世，就可以操作。企业业务场景里，原雇员离职后，也支持更换新雇员为受保人。

这个功能的核心，是延续性。

保单不一定因为一代人的生命结束就停掉。可以继续往下传。

更关键的是“无行为能力选项”。

最怕的不是税，是突发的意外。

一个人重疾、昏迷、失能。资产还在。人却签不了字。家人要走法律程序。几个月很常见。

2025年多地法院披露过不少类似案例。失能、半失能老人数量也很高。家属办理监护授权，常常耗时3-6个月。

PACE允许提前指定家人。紧急情况下，可以跳过冗长法律程序。提取部分退保价值。或接管保单。

授权流程只需几天。常规法律程序可能要数月。

这笔钱，很多时候就是救命钱。

还有一个功能，是暂托人。

如果孩子还小。或者你怕他太早拿到钱乱花。可以设置暂托人代管保单。

等指定持有人达到某个日期、年龄，或经历人生事件，再接管。

人生事件包括大学毕业、结婚、生育、移居至另一城市。

接管时，后续持有人或指定持有人必须年满18岁或以上。

孩子小的时候，最怕钱被乱花。

这个设计很接地气。

我的判断是：

如果你的传承资产主要是现金和保单，PACE可以替代一部分轻型信托功能。

但如果你有复杂股权、境外公司、婚姻风险很高、家族成员关系很复杂。还是要单独设计信托或家族架构。

保单能做很多事。不是万能。

这些坑我见过太多了。

首发期到5月31日，两个优惠别选反

截至今天，2026年05月10日，PACE还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

这段时间有一个重要变化。

最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。

这会让一部分客户更容易入场。

优惠有两个。二选一。

第一个是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。

年缴200,000-499,999美元，回赠8%。

年缴500,000-999,999美元，回赠10%。

年缴1,000,000美元及以上，回赠12%。

第二个是一次性预缴全期3年保费。可享每年**6.5%**保证特惠利率。

折算下来，相当于首年年度保费的17.9%。

例子也很直观。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值也可达总预缴保费的80%。

这里怎么选？

我会很直接。

资金非常充足，且确定三年保费都没压力，优先看预缴方案。

因为它把确定优惠提前锁住。第10年总预期回报也能到4.44%。

如果你不想一次性压太多美元现金。或者现金流还要留给其他投资。保费回赠更轻。

选择保费回赠优惠，第10年总回报率可到4.55%。

这个数字更高。可是你要看自己的缴费节奏。

别为了多一点演示回报，把家庭现金流压得太紧。

这是我最不建议的买法。

尤其是企业主。

账上现金不是只为保单服务。还要应对经营波动。这个时候，保费回赠可能反而更稳。

写在最后：骏誉财富适合放进短名单

对比下来，PACE不是那种只靠一个高演示数字吸引人的产品。

它的优点比较实。

早期保证现金价值给得快。给得高。

收益波动压在比较窄的区间。

第5年起，可以自动产生可增长的现金流。

传承方面，不额外搭复杂信托，也能做到拆分、暂托、更换受保人、失能应急。

我会把它放进短名单。

尤其适合三类人。

一类是规划海外美元资产配置的家庭。

一类是想要退休后自动到账现金流的人。

一类是想把财富稳妥交给下一代，但又不想一开始搭重信托的人。

但我不建议两类人买。

第一类，资金不稳定。未来几年可能要用钱。

第二类，只看短期高收益，不愿意理解红利和非保证部分。

这款产品的核心，不是刺激。

是确定性和流动性。

有时候，安心和从容，比多追一点收益更重要。

大贺说点心里话

如果你已经在比较保诚、友邦、安盛这类储蓄险，别只拿IRR做决定。真正要省钱，也要看渠道、缴费方式和保单架构怎么搭。