永明万年青星河尊享2：8款港险横评后，这个"提领王"凭什么稳坐榜首

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过教育金和养老金规划。今天聊一款我最近反复测评的产品——永明万年青星河尊享2。

先说结论：这是一款被低估的"提领型"储蓄险。很多人买储蓄险只盯着收益率，却忘了最重要的事——钱什么时候能用、怎么用、用多少。咱得算清楚这笔账，毕竟钱是用来花的，不是用来看的。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一为6.5%。不少朋友慌了：收益是不是被锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

别急。新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不被7%+的高收益数字误导。

我反倒觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活、谁的功能更实用、谁的保司更靠谱，一目了然。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看静态收益，也就是不提领状态下的表现。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，我把市面上主流的8款产品拉在一起对比：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

说实话，这款产品算一个中规中矩的选手，整个保单周期收益表现都不拉胯。前30年的收益表现能挤进榜单前三。后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

但别光看收益，得看能不能用得上。接下来才是重头戏。

566提领PK：20年后无对手

咱们做教育金规划的时候，最常用的就是566提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%（也就是15000美金）。

这个节奏刚好能匹配孩子从小学到大学的学费支出。说到学费，最近看到一组数据挺扎心的——2025-2026学年，耶鲁大学一年就读总费用已经突破9万美元，普林斯顿、哈佛、斯坦福也都逼近这个数字。教育金规划真的得提前布局。

回到对比结果：

• 保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争
• 保单第15年，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享228.3万美金，差距不大
• 但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一
• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金

规划要落到实处，孩子读完大学、读完研究生，账户里还有这么多钱，后面养老也有着落了。

567提领PK：高提领同样强势

如果现金流需求更大，可以看567方案：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强，长期表现依然领先。适合自己的才是最好的，具体选566还是567，得看你家的实际用钱节奏。

功能PK：两大市场独创

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的功能，这才是我觉得它真正值钱的地方。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且只增不减。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

市面上大多数产品的"非保证收益"是会波动的，市场不好可能缩水。但星河尊享2的归原红利，派了就是你的，不会因为市场波动再拿走。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受**3.5%的锁定利率。这就像银行定存，但利率高多了——国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%**左右，**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

进可攻，退可守。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。这两个功能组合起来，对于追求稳健的家庭来说，真的很实用。

保司PK：财务评级业内标杆

产品演示吹得再厉害，最后都得靠保司的兑现能力说话。永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

来看看它的财务评级：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

财务评级都是业内标杆，和友邦、宏利并列第一梯队。更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

买保险买的就是一个"确定性"，保司靠不靠谱，得看它过去有没有说到做到。

服务PK：全球私人银行级体验

最后说说服务，这也是很多人容易忽略的维度。永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。还有一点很特别：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？不管你用什么币种投保，收益预期都是一样的，不用担心"换个币种就吃亏"。对于有海外资产配置需求的家庭来说，这个功能太实用了。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。适合自己的才是最好的。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。同样的保障，有人多花了好几万，有人省下来的钱够孩子多读一年书。