得了自闭症/孤独症（中重度），还能买大黄蜂16号少儿重疾险吗？

后台有妈妈半夜留言问我，她说，姐，我儿子刚被确诊中重度自闭症，天塌了 就想给他留个保障，怕我和他爸老了死了，他没人管 那个什么大黄蜂16号重疾险，能买吗？

看到这条消息，我凌晨三点没睡着 不是感动，是被气的 因为我知道，这位妈妈肯定已经被N个业务员骚扰过，用“爱与责任”骗她下单了 我今天就当这个恶人，把话撂在这：但凡有业务员告诉你，得了自闭症还能随便买大黄蜂16号，你让他把身份证号给你，你先把他举报了

咱们先看投保规则 这款产品叫大黄蜂16号（旗舰版），承保公司是复星保德信人寿 这家公司很聪明，产品做得非常极致，但也正因为极致，它的核保尺度极其冷酷 很多人以为少儿重疾险是个孩子就能买，放屁 智能核保那个按钮，对于自闭症谱系障碍的孩子来说，大多数时候就是一道铁门

我来告诉你会发生什么 当你进入健康告知，翻到精神类疾病那一栏，自闭症/孤独症赫然在列 你只要勾选“是”，那个冰冷的算法页面通常会弹出三个字：“拒保” 如果是中重度，你说想走人工核保？结果大概率也是拒保 原因很残忍，但我要说清楚：保险保的是未来不确定发生的风险，而自闭症，特别是中重度，在保险公司精算师眼里，它关联了太多未来确定的、高额的治疗和护理成本，以及无法评估的并发风险 哪怕自闭症本身不是重大疾病，保险公司也怕你将来癫痫发作，怕你因为智力障碍导致意外，这些关联风险算不清，干脆一刀切

有些业务员会跟这位妈妈说：“姐，你试试不告知，自闭症又没住院记录，熬过两年不可抗辩条款就行了 ”我听到这话真想隔着屏幕扇过去 这叫害人 我早年干内勤时处理过一个理赔纠纷，也是孤独症孩子 家长没告知孩子有广泛性发育障碍，后来孩子确诊了严重癫痫，做了开颅手术，去申请重疾理赔 保险公司直接查出几年前的医院测评记录，以“投保前存在足以影响承保决定的健康状况，未如实告知”为由，不仅拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值 那位妈妈在保险公司楼下哭到失声，说这钱是留着给孩子做康复的 那些当初怂恿她不告知的业务员，早就在朋友圈晒新单了

如果你家孩子是轻度，或者仅仅因为说话晚被怀疑过，现在已经被权威医院排除了诊断，那可以尝试核保，但必须走人工，提供完整的评估报告 这里我不多讲，因为标题问的是中重度，那就是一票否决

我知道肯定有人会反问：“你不是说大黄蜂16号有个先天性疾病保险金吗？自闭症是不是先天性疾病？”问得好 来，睁开眼看清条款：那个先天性疾病保险金赔付20%，保的是合同约定的法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障 这三种，没有自闭症 再翻到免责条款，第九条清清楚楚写着“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”，虽然自闭症有很多环境因素假说，但一旦涉及到重度的、合并智力障碍的，保险公司全给你往免责条款里推 这就不是一个能赔的范畴

我为什么今天非得拿大黄蜂16号说事？因为这产品太火了，火到连菜市场大妈都知道 复星保德信这次堆料堆疯了，我必须把货亮出来让你们死心，这种好产品就是来气你们的——因为它只对健康体友好

你们看看图里这个核心保障，它凭什么让无数家长抢破头？重疾125种赔100%，中症30种赔60%，轻症43种赔30% 最恶心的是那个重疾额外赔，60岁前确诊首次重疾，额外再给你100%基本保额 你买50万，60岁前直接赔100万 还有少儿特定疾病，20种特疾第一年额外赔60%，第二年及以后额外赔130% 白血病、脑恶性肿瘤这种，第二年以后买50万保额直接赔115万 这杠杆，谁看了不迷糊？

再看其他保障，它连严重肥胖手术、特定传染病住院都给钱，甚至还搞了个疾病保费补偿金，交费期内得了重中症，把之前交的保费都还给你 这简直是把“害怕吃亏”这四个人刻在了产品基因里 但我今天必须撕开它温情脉脉的面纱告诉你，这些看着天花乱坠的数字，跟我们那种情况的自闭症孩子毫无关系 这就好比你饿得两眼发昏，旁边有人在吃满汉全席，你想抢过来吃？没门，你手里的碗是破的，装不了菜

干产品分析这些年，我差点被自己当年买的保险坑死 那时候刚入行，被一个主管洗脑，说某寿的重疾险“确诊即赔，买了就等于端上了金饭碗” 我信了 后来我闺蜜的妈因为急性心梗住院，120送去的，心电图都快拉直线了，人救回来了 我们拿着合同兴师动众去理赔，对方冷冰冰甩出一句：心肌酶指标未达到条款规定的“最高值显著升高且达到标准”，心功能未达到“IV级”，还需要提供持续90天以上的心脏超声报告证明射血分数低于约定标准 闺蜜直接炸了：“人都快没了，难道要等死硬了再给你们化验吗？”这就是现实 什么确诊即赔，那都是骗外行人的鬼话

还有一个甲状腺癌的案子 前年，一个同事的客户，体检查出甲状腺乳头状癌，做了切除 因为是新规后买的，这种轻度甲状腺癌被划归到了轻症，赔30% 客户不认，说得了癌症还不叫重疾？癌症要人命，凭什么赔这么少？但条款明确写了，未发生淋巴结转移的TNM分期为I期的甲状腺癌，只按轻症赔付 这就是赤裸裸的条款 业务员当初要是不提前讲清楚“重疾新规”这四个字，理赔时全靠客户自己消化，那不叫卖保险，那叫埋雷

回到大黄蜂16号（旗舰版）这款产品本身，如果不扯自闭症，单论保障，它吊打市面上很多成人重疾险 它适合什么人？适合那些孩子呱呱坠地，智商正常，发育正常，没有任何住院记录的健康宝宝 父母想在孩子满28天后，用极低的价格锁住终身高额保障 比如0岁女宝，买50万保额保终身，带身故，交30年，一年也就两三千块 因为有大黄蜂16号的重疾多次赔和恶性肿瘤多次赔，哪怕孩子30岁得了胃癌，赔100万，40岁复发转移了，还能再赔40%甚至更多 这种保障密度，让孩子在生存周期极长的未来有底气扛过每一次重病的打击

但对于已经确诊中重度自闭症的孩子，它是毒药，是看得见吃不着的馅饼 我再说一遍，你给孩子投保，如果抱有侥幸心理，万一将来发生任何蛛丝马迹的纠纷，比如孩子成年后因为情绪问题突发意外，保险公司会把你当年所有的门诊病历翻个底朝天 一旦翻出“童年孤独症”这几个字，他们不仅不赔，还会反咬一口说你骗保

怎么办？对于这种孩子，别盯着重疾险了 有那钱，先去办残疾证，去当地残联申请康复补助，把社保搞扎实，买本地政府指导的普惠型医疗险，比如各地的惠民保 那玩意儿很多带病体都能买 然后，去正规机构做信托，把家里的不动产规划好 至于重疾险，如果将来医学认定有新的变化，或者保险公司出了专门针对特定人群的特定产品，咱们再说

我今天把话说得很难听，因为我不想看到那位半夜留言的妈妈，把仅有的一点积蓄扔进一个注定要扯皮的坑里 别拿业务员的嘴，当孩子的救命稻草 在这个圈子里，真正值钱的不是天花乱坠的话术，而是面对现实冷冰冰条款时的清醒判断 自闭症孩子的保障是个系统死局，暂时不是买一纸重疾险就能破的，你得认