宏利「宏挚家传承」：沉寂2年的"老干部"憋了个大招，友邦慌不慌？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近接了个客户，想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用。她问我：友邦和宏利，到底选谁？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

但这次，我给她的答案和以前不太一样——因为宏利终于出新品了。

做了这么多年，我发现一个规律：港险市场的格局，每隔一两年就会洗一次牌。

2026年开年，各家保司花样百出，新产品层出不穷。而有一家公司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的**「宏挚家传承」**。

拿到产品一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

今天这篇文章，我就用四轮PK的方式，把市面上最热门的几款产品拉出来遛遛，看看宏利这次到底有没有真本事。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

很多客户问我：港险收益到底能有多高？

说白了就是，这些产品的收益上限基本都是6.5%的复利IRR，但问题是——你要等多久才能拿到这个收益？

咱们算一笔账。以5年交费、年交6万美元为例，对比市面上最热门的几款产品。

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利-宏挚家传承：26年（最快）
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活：30年
• 安盛-盛利2：30年
• 宏利-宏挚传承：47年
• 永明-万年青星河尊享2：50年

看到这组数据，我第一反应是：宏利这次是认真的。

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

如果你给刚出生的宝宝买这款产品，孩子26岁的时候，你的钱就已经在以6.5%的复利滚动了。而买友邦的话，要等到孩子30岁。

别小看这4年的差距。

假设你投入30万美元，6.5%复利滚动4年，多出来的收益差不多是8万美元。这可不是小数目。

从这张图可以清楚地看到，宏利-宏挚家传承在"登顶速度"这个维度上，可以说是目前市场的最强者。

不过，登顶快只是一个维度。接下来咱们看第二轮PK。

第二轮PK：回本速度谁最快？

做了这么多年，我发现很多客户最关心的问题其实是：我的钱什么时候能回本？

这个问题背后的潜台词是：万一我急用钱，会不会亏？

回本时间分两种：一种是"保证回本期"，就是保险公司白纸黑字承诺的；另一种是"预期回本期"，是按照预期收益计算的。

保证回本期排名：

• 永明-万年青星河尊享2：13年（最快）
• 宏利-宏挚家传承：16年
• 保诚-信守明天：18年
• 友邦-环宇盈活：18年
• 宏利-宏挚传承：18年
• 安盛-盛利2：25年

预期回本期排名：

• 宏利-宏挚传承：6年（并列最快）
• 宏利-宏挚家传承：6年（并列最快）
• 友邦-环宇盈活：7年
• 安盛-盛利2：7年
• 永明-万年青星河尊享2：7年
• 保诚-信守明天：8年

这组数据很有意思。

如果你追求"保证回本"的安全感，永明是最快的，13年就能保证回本。

但如果你看"预期回本"，宏利的两款产品都是6年，比友邦快了一年。

一年差多少？按照30万美元的本金，6%的预期收益算，一年差的就是1.8万美元。

宏利的回本速度确实比较快。5年交完费，第6年就预期回本，这意味着你的钱在保单里"锁定"的时间更短，流动性更好。

对于那些既想要高收益、又担心资金被套住的客户来说，这一点还是挺重要的。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

很多客户问我：大贺，你别说那么多产品了，就告诉我，宏利和友邦到底选谁？

好，咱们就把这两款产品单独拎出来，做个详细对比。先看收益曲线。

从这张图可以看到几个关键信息。

前30年：宏利领先

第10年，宏利的预期总收益是398,610美元，友邦是394,643美元，宏利多3,967美元。

第20年，宏利是831,762美元，友邦是812,139美元，宏利多19,623美元。

第27年，宏利率先达到6.5%复利，友邦还要再等3年。

30年之后：友邦略微反超

第30年开始，两款产品的收益基本持平，差距只有几美元。

第40年，宏利3,297,063美元，友邦3,297,067美元，差4美元。第50年，宏利6,189,040美元，友邦6,189,049美元，差9美元。

说实话，30年之后两款产品的区别并没有很大。但前30年，宏利的优势是实打实的。

咱们再算一笔账。假设你给0岁的孩子买，孩子18岁读大学的时候：

• 宏利的预期总收益大约是73.9万美元
• 友邦的预期总收益大约是70.1万美元
• 差距：3.8万美元

3.8万美元是什么概念？够孩子在美国TOP10私立大学多读半年。

说到这儿，不得不提一个数据：2024-25学年，美国TOP10私立大学学费涨幅3.9%-5.5%，斯坦福年费用达到87,225美元，耶鲁更是突破了9万美元大关。

学费20年持续上涨，年涨3%-5%，远超3.2%的消费者价格指数。

这意味着什么？**普通储蓄根本跑不赢学费涨幅。**你今天存的钱，如果只是放在银行吃利息，等孩子18岁的时候，购买力可能缩水了一大截。

所以，光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

但别急着下结论，还有一个关键差异：567提领。

什么是567提领？就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。这是一种比较激进的提领方式，考验产品的"抗压能力"。

友邦环宇盈活不支持567提取，保单会断。

而宏挚家传承可以支持，虽然余额会逐渐减少，但至少不会断单。这一点，对于那些可能需要灵活用钱的客户来说，是个加分项。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

前面说了那么多宏利的好话，现在该说说它的短板了。

做了这么多年，我一直坚持一个原则：不能只说产品好的地方，也要告诉客户它的不足。

宏利-宏挚家传承的不足在哪儿？就是提领表现一般。

什么是提领？简单说，就是你每年从保单里取钱出来用。

最常见的提领方式是566：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。以年交6万美元、交5年为例，总保费30万美元，每年提领1.8万美元。

咱们看看各产品在566提领下的表现：

前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。宏挚传承在前20年的提领表现，无论是静态收益还是账户余额，都是无可撼动的市场第一。

后期提领：宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。这两款产品才是真正的"提领之王"。

再来看567这种极致提领：

567提领下，友邦环宇盈活直接断单，第1年就标注"断单"，后续无数据。

宏挚家传承虽然能撑住，但第100年的账户余额只有89.8万美元。

而安盛和永明呢？第100年余额跃升至1647.8万美元，是宏利的18倍。

说白了就是，宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。两款产品的定位几乎一模一样：都是主打长期传承，都是牺牲提领能力换取更快的收益增长。

所以，这钱放哪儿最划算？要看你的需求：

• 如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里慢慢长大，宏挚家传承和环宇盈活的适配性最高——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益
• 如果你有现金流规划，比如退休后每年想从保单里取钱养老，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，还有一些"软实力"值得对比。

缴费灵活性

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同客户的资金需求。

从这张图可以看到：

• 趸交（一次性交完）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，家传承还有两个我觉得非常实用的创新。

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女，提领金额限制为不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

这两个功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

综合评分：各产品适合什么人？

做了这么多年，我帮500多个家庭做过配置，总结出一个规律：没有最好的产品，只有最适合的产品。

咱们来做个总结。

宏利-宏挚家传承适合谁？

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱长期传承
• 看重收益增长速度，希望更早达到6.5%复利
• 有海外升学或移民规划，需要灵活的跨境支付功能
• 27年即可达到6.5%，相比主流长期传承产品（环宇盈活），综合收益更高

友邦-环宇盈活适合谁？

• 同样是长期传承需求
• 更看重品牌（友邦在内地知名度更高）
• 对30年后的收益更在意

安盛盛利2 / 永明万年青星河尊享2适合谁？

• 有现金流规划，退休后想每年从保单取钱
• 看重提领表现，希望"边取边涨"
• 有现金流规划的客户，比较推荐这两款

宏利-宏挚传承适合谁？

• 追求前20年的极致收益
• 可以和宏挚家传承组合配置，互为补充

回到开头那个客户的问题：想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用，友邦和宏利选谁？

我的建议是：如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

而从收益角度看，宏利在前30年有优势，孩子18岁读大学的时候，能多拿3.8万美元左右。

至于选哪个，这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保费，有人多交了10万，有人省下10万——这里面的信息差，比选产品更重要。