万通「富饶万家」测评：多子女家庭买港险传承，选错新旧款小心亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。作为一个二胎爸爸，我太理解多子女家庭在财富传承上的焦虑了——两个孩子怎么分？保单只能写一个名字？万一以后有争议怎么办？

最近万通保险放了个大招：旧款万通「富饶千秋」将于2026年1月1日正式停售，新款**万通「富饶万家」**强势接棒。这不是简单的产品迭代，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"——尤其是那个"3人共同持有+保单分拆"的新功能，简直是为多子女家庭量身定制的。

今天这篇文章，我就从一个二胎爸爸的视角，帮你把这款新品拆个透。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先看最核心的收益数据。

万通「富饶万家」的回本速度依然是市场前列：2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。

但真正让我眼前一亮的是中长期收益的提升：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR！

这意味着什么？比旧款提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

传承这事儿，最怕的就是账面数字好看，真到孩子用钱的时候缩水严重。所以我特别关注红利结构——复归红利占比越高，提领时的确定性就越强。

**万通「富饶万家」**升级后，没有做收益结构调整的小动作，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这对多子女家庭来说太重要了：不管是老大先用还是老二先用，账户里的钱都是"实打实"的，不会因为提领顺序不同而吃亏。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

多子女家庭最怕的就是"钱放错了地方"——老大要去英国留学，老二想去澳洲，结果保单只有美元……

万通「富饶万家」直接给了10种货币选择：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，孩子未来去哪个国家发展，保单就能跟到哪里。

另一个让我心动的功能是年金转换：保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。提前规划好，省得以后麻烦——等我老了，这份保单既能给孩子们留资产，也能给自己发"退休工资"。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

这部分是我最想跟多子女家庭聊的。

弹性提取权益是新增功能：第1个保单周年起就可申请设立指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性——老大大学学费、老二课外班费用，都能灵活安排。

但真正让我兴奋的是3人传承设计：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

作为一个二胎爸爸，我太理解这个功能的价值了：一份保单，提前指定好两个孩子的份额，未来直接分拆，公平透明，省得以后麻烦。在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

2024年内地访客保单中，终身寿险和储蓄寿险合计占比高达62.1%，高净值家庭财富传承需求激增。万通这个"3人共同持有+保单分拆"的设计，正好踩中了市场痛点。

限时优惠：最高减免73%首年保费

收益好、功能强，优惠力度也没落下。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的保费折扣相当给力：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率更香：美元保单2年期预缴利率5.5%，5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后聊聊很多人关心的问题：**万通「富饶千秋」**1月1日就停售了，到底该冲旧款还是入新款？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户。实测数据显示，万通「富饶千秋」人民币保单收益比万通「富饶万家」高。选人民币保单的客户闭眼冲万通「富饶千秋」，这是给人民币客户留的"末班车福利"。
• 短期（10年内）要用钱的客户。旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比**万通「富饶万家」**更高，资金利用率更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户。中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。选美元保单的客户优先入万通「富饶万家」，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。
• 能持有20年以上的客户。第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。能持有20年以上的客户优先入万通「富饶万家」，长期持有越赚越多。
• 看重灵活功能的客户。弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。作为一个二胎爸爸，这个功能对我来说是刚需。

时间节点提醒：

• **万通「富饶千秋」**停售：2026年1月1日
• **万通「富饶万家」**推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

香港保监局2025年7月起执行演示利率上限指引，非港元保单演示利率上限设定为6.5%。监管趋严下，万通「富饶万家」30年登顶6.5%IRR的产品更具竞争力，产品功能成为差异化优势。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。多子女家庭的传承规划，提前规划好，省得以后麻烦。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。