99%的人不知道的港险养老玩法，万通富饶万家等选错亏几十万

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮200多个中产家庭做过财务规划。

说句实在话，中产最怕的就是"返贫"。

前两天看到一组数据，扎心了。

中产家庭净资产里，房产占比高达76.2%，金融资产不到14%。

万一遇到黑天鹅，房子卖不掉、股票腰斩，养老钱怎么办？

所以越来越多中产开始琢磨：能不能找一笔钱，既能追求收益，又能锁死确定性？

今天这篇，我就把港险养老的3种核心玩法掰开揉碎讲清楚，帮你找到最适合自己的那条路。

港险养老3种玩法，一张图看懂

先上结论。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

但选择之前，你得先搞清楚自己到底要什么。

我把港险养老的主流玩法分成3类，做了张对比表，建议先收藏：

简单来说：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品，比如太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世；
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币类产品，比如永明万年青星河尊享2；
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：可以转年金的产品值得深入研究，比如万通富饶万家。

接下来，我逐个展开讲。

中资系产品：凭什么说"稳"？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品的品牌信赖感，就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。买保险嘛，当然是先求安心，再谈收益。

但光有品牌还不够，关键得看兑现能力。

直接上数据：

几个核心指标拎出来说：

• 偿付能力：太平（香港）**278%**最高，太保（香港）**256%**次之，国寿（海外）208%，全都远超监管红线，安全垫够厚。
• 国际评级：太平拿了标普A+惠誉A双评级，国寿穆迪A1，太保穆迪A3——都是投资级以上，机构认可度高。
• 分红实现率：这才是重点。太平、太保的周年红利和终期红利实现率，基本没低于100%。国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，达到100%。

什么意思？就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

为什么能做到？

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

你看投资占比，国寿固收类占了81%，太平68.7%，太保70.3%。

都是以债券等低风险资产为主，不搞激进的权益投资。

收益要看，风险更要看。这笔钱是给全家的安全感，账面富贵不如落袋为安。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能回内地，可能去澳洲陪孩子，也可能干脆全球旅居，那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本都是多元货币产品。

像友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2，这些产品收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这是永明的杀手锏。

它是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

既要又要，其实可以实现。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分给得很足，高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里踏实很多。

这款产品是很适合作为养老金来用的。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

重点说一款——万通富饶万家。

这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，积累足够本金；退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

先看收益爆发力。

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

具体看数据：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144245966美元

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

再看确定性。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这就是真正的攻守兼备。

年金率实锤：历史数据说话

有人可能会问：年金转换听起来很美，但实际年金率能给到多少？

别光听我说，看历史数据。

万通的年金率分布：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

更关键的是——年金率≥6%的占比达到95.5%。其中6.50%~6.99%这个区间占比最高，达到38.5%。

什么概念？

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。不管外面股市怎么跌、利率怎么降，你的养老金按月到账，雷打不动。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

中产家庭辛辛苦苦攒下的养老钱，最怕的就是临到用时缩水。账面富贵不如落袋为安，这话我说了无数遍，因为真的太重要了。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后再补充一个很多人忽略的点。

如果你选择中资系产品，除了品牌和收益，还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。

具体产品怎么选？

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安，总体保证部分占比很高。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

大贺说点心里话

说了这么多，其实核心就一个：中产家庭的养老钱，既要能增值，又要能兜底。

但具体怎么买、买多少、怎么搭配，每个家庭情况不一样，真的不能一概而论。

如果你想知道怎么用更少的钱买到同样的保障，下面这张图值得看看。