宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2光芒掩盖的"提领王者"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信，问我储蓄险到底怎么选。说实话，一聊到"领钱"这个话题，万年青星河尊享2几乎是绕不开的——毕竟它的余额优势确实让人有安全感。

但正因为它太出名，很多朋友盯着它不放，反而忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利宏挚传承的提领功能被严重低估了——它不仅在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹，还有一个"把不确定变成确定"的独家玩法，特别适合追求确定性的朋友。

今天咱们就来扒一扒这款被低估的产品。

结论先行：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

先说结论：宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，而且提领玩法多到让人眼花缭乱。

很多人买储蓄险，最纠结的就是"钱什么时候能拿回来"。宏挚传承给出的答案是：5年交，第6年就能预期回本——这个速度，在同类产品里是第一梯队。

但回本快只是基础，更厉害的是它的提领方式：

• 常规提领密码，按比例领钱不断单
• 独家"56789"回本提领，先拿回全部本金再领终身现金流
• 无忧选功能，把不确定的分红变成确定的收益

财富是留给下一代的，但前提是你得先把钱安全地拿在手里。宏挚传承用这些功能，把"灵活度"玩出了新花样。

下面我一个个拆给你看。

证据一：回本速度市场第一

说到储蓄险，大家最关心的就是"多久能回本"。

我拉了一张10款主流港险储蓄分红险的对比表，结论很清晰：

宏利宏挚传承5年交，预期回本只需6年，是所有产品里最快的。 友邦、保诚这些大牌，普遍要7-8年。

别小看这1-2年的差距。对于很多家庭来说，早一年回本，意味着早一年有底气——万一家里有急用，不至于亏着钱退保。

再看长期收益：

• 5年交第10年，预期IRR达到4.29%
• 5年交第20年，预期IRR达到6.00%
• 5年交第50年及以后，预期IRR稳定在6.50%

这个收益水平，在当下的低利率时代已经相当能打了。2025年国有大行5年期定存利率已经降到1.55%，而宏挚传承长期能给到6%以上的预期收益，确定性比收益更重要。

但如果两者都能兼顾，何乐而不为？

证据二：独家56789回本提领

这是我最想跟你聊的功能，也是宏挚传承最被低估的地方。

很多人买储蓄险有个心结：钱放进去了，一点点领，什么时候才能把本金拿回来？

宏利很懂这个痛点，推出了"回本选"功能——先把全部本金一次性拿回来，然后再领终身现金流。

我把它叫做"56789提领"，非常好记：

具体是这样的：

• 5年缴费，第13年可以领回100%总保费，之后每年提取总保费的**5%**直到终身
• 第14年领回100%总保费，之后每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，之后每年提取7%
• 以此类推...

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个真实案例：

假设你分5年投入30万美金，第13年的时候，可以一次性把30万美金全部取出来——本金完全落袋为安。之后呢？每年还能领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式特别适合想要"落袋为安"的朋友。

规划要趁早，但执行可以稳一点——先把本金拿回来，心里踏实了，剩下的就是纯赚的。

我接触过不少客户，尤其是做生意的朋友，他们对"本金安全"特别敏感。这种56789提领，完美解决了他们的心理障碍：本金我先拿走，剩下的慢慢领，反正都是赚的。

证据三：更多回本玩法

除了56789全额回本，宏挚传承还有好几种回本方式，适合不同需求的人。

1. 先部分回本，后提取

如果你急需用一笔钱，但又不想把本金全拿走，可以选择这种方式：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领**6%**直到终身

相比传统的566提领（第6年开始每年领6%），这种方式让你第一年就能拿到一大笔钱。家里要装修、孩子要出国、生意要周转——先解决眼前的问题，后面再慢慢领。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法更激进，我叫它"5/20/5.8提领"：

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

投30万，第20年拿回60万，之后每年还能领1.74万美元。这种方式适合不着急用钱、愿意等更长时间的朋友——等得越久，拿得越多。

3. 分期回本，再提取

如果你想让资金在账户里多增值一段时间，可以选择分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期回本的好处是，钱在账户里待的时间更长，复利效应更明显。适合那些"不着急用钱，但想让钱更快增值"的客户。

证据四：无忧选锁定确定收益

说到储蓄险，很多人最大的顾虑就是：分红不确定，万一拿不到怎么办？

这个担心不是没道理。分红险的终期红利确实是非保证的，保险公司说给6%，实际可能给5%，也可能给7%——谁也说不准。

但宏挚传承有个功能，可以把这个"不确定"变成"确定"——无忧选。

简单说，就是保险公司主动把你账户里不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，每年或每月打给你。

这个功能最早什么时候能用？交完保费第二年就能开始。

整付保费第1年终结后、5年交第5年终结后、10年交第10年终结后...基本上缴费期一结束，马上就能启动。

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年，每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 第10年，每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 第15年，每年可领13.6%，每月可领14.0%

启动越晚，每年能领的比例越高。

而且这个功能有个特别人性化的设计：只要保单生效，就可以一直领下去；如果不想领了，随时可以停止。 完全由你做主。

更重要的是，无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他产品在提取过程中相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。但无忧选不一样，它只动你的终期红利，保证现金价值纹丝不动。

2025年高净值人群的财富管理策略正在转向。胡润百富白皮书显示，未来一年计划增配保险的高净值人群占比高达47%，位居第一。

为什么？因为低利率时代，确定性收益成了稀缺资源。无忧选正好踩中了这个需求。

但我要提醒你一点：无忧选不适合有传承需求的朋友。

为什么？因为这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，会影响保单后期的收益表现。如果你买这份保险是想留给孩子、留给下一代，那无忧选就不太合适了。传承不只是钱的事，还要考虑长期增值。

如果你确实想用无忧选，我的建议是：在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多功能，你可能会好奇：为什么宏挚传承能做到这么多花样？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这是什么意思？简单说，复归红利是每年滚进保单、锁定的红利，增长慢但确定性高；终期红利是保单终止时一次性给付的红利，增长快但不确定性高。

宏挚传承选择了"全押终期红利"的路线，好处是增值快、回本快——所以它才能做到5年交第6年就预期回本，才能支持各种灵活的回本提领方式。

但凡事有利有弊。没有复归红利，也意味着收益波动性更大，不确定性更强。这也是为什么宏利推出了"无忧选"功能——用确定的现金流，来弥补不确定性的短板。

未雨绸缪，宏利显然在产品设计上想得很周全。

附录：常规提领密码表

最后，附上一张宏挚传承的常规提领密码表，方便你对照自己的需求：

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种方式对应不同的提领密码：

• 整付保费最低年缴**$6,500**，第2年开始可每年领总保费的5%
• 5年交最低年缴**$2,500**，第6年开始可每年领总保费的7%
• 按照常规提领密码领钱，不会有断单风险

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用回本提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对宏挚传承的提领功能有了全面的了解。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。