220万养老金放哪？安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承，选错了30年后差出20万美元

你好，我是大贺。

说句实在话，最近后台问养老规划的人越来越多了。

上个月刚帮一位35岁的客户做完方案，他手里有220万人民币，折合30万美元左右，就想找个地方放着养老用。

为什么突然这么多人着急？

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率——1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。存10万一年利息才950块，还不够吃两顿好的。

银行不会告诉你的是：2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，远低于**1.8%**的警戒水平。

什么意思？银行自己都快撑不住了，存款利率还会继续往下掉。

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。但养老钱还敢放银行吗？

这位客户的需求很明确：每年投入6万美元，连交5年，然后从保单里领钱养老。

他在宏利宏挚传承、安盛盛利II至尊、永明万年青星河尊享II这三款热门产品中纠结。

我帮他算过了，这三款产品各有各的主场。关键是——你的钱，打算什么时候用？

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你买港险不是为了养老，而是为了孩子留学、置业首付，或者纯粹想中短期内用钱，那宏利宏挚传承是三款里的"前期王者"。

这笔账得这么算：

【566提领】第6年起每年领18000美元

客户35岁开始交，40岁开始领。到45岁时，账户里还剩多少？

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

宏利比永明多了2.47万美元，差距不算特别大，但确实是领先的。

关键在前14年，宏利的账户余额始终最高。不管你怎么领，它都扛得住。

【567提领】第6年起每年领21000美元

这是比较极致的提领方式了，相当于每年领走保费的7%。

前14年，宏利依旧抗打，账户余额稳稳领先。

【5108提领】第10年起每年领24000美元

稍晚一点开始领，但每年领得更多。

宏利前15年表现强劲，在各种提领方式下都有绝对优势。

但问题来了——

从第15年开始，安盛就超过宏利了。第20年开始，宏利的账户余额就长期垫底。

如果你45岁买，60岁开始领养老金，15年刚好够。但如果你35岁买，打算领到80岁、90岁，那宏利的后劲就不够了。

说句实在话，15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。

但如果你是冲着"活到老领到老"的养老规划来的，它不太合适。如果短期内有留学、置业或者突发医疗支出，宏利是不错的选择，但别指望它陪你走到最后。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，比如45岁、50岁才开始规划，离退休也就十来年，最核心的需求是：每年多领点钱，对冲养老风险。

那安盛盛利II至尊更适合你。

还是用这位35岁客户的案例，我们看看中长期表现：

【566提领】每年领18000美元

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金了。

到65岁时，账户里还剩多少？

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多，但宏利比它们少了20万美元。

【567提领】每年领21000美元

这是更极致的提领方式。

第15年安盛反超宏利后，一路领先。直到保单第76年度，永明才追平安盛。

换句话说，如果你在65岁开始领钱，领到100岁，安盛在这35年里始终是领先的（或者至少不落后）。

【5108提领】每年领24000美元

第30年，永明才追上安盛。在这之前，安盛一直是账户余额最高的。

安盛的动态收益相比永明表现更好，但差异不大。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明——尤其是在你需要"多领钱"的阶段。

想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，选安盛盛利II至尊。它能让你每月领更多的钱，对冲养老风险。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你风格保守，最在意的不是"能领多少"，而是"能不能稳稳地领一辈子"，那永明万年青星河尊享II是最让人心安的选择。

别被高收益骗了，养老规划最怕的不是收益低，是"不确定"。

我帮你算过了，从三个维度看永明的稳定性：

第一，保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。安盛需要25年才能保证回本，足足差出一倍时间。

什么意思？如果市场出现极端情况，永明的本金安全性是最高的。13年后，你的钱100%保证能拿回来。

第二，保证收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。安盛最高只能到0.23%。

银行不会告诉你的是：现在六大行5年期定存才1.30%，永明的保证收益已经接近银行存款了——而且是锁定几十年的。

第三，复归红利占比

复归红利一经派发，就变成保证收益了。占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，稳定性更强。

长期表现怎么样？

到客户75岁时，账户里还剩多少？

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，但永明的保证收益更高、回本时间更短、复归红利占比更大。

说句实在话，如果你是那种看到"保证"两个字就心安的人，选永明万年青星河尊享II。

它可能不是收益最高的，但一定是睡得最踏实的。风格保守、在意长期资金稳定的人，选永明。

找到你的那款，开始规划

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是静态收益。毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

三款产品，三种场景：

• 15年内要用钱（留学、置业、应急）→ 宏利宏挚传承
• 临近退休想多领（年龄偏大、追求中短期高收益）→ 安盛盛利II至尊
• 长期稳定活到老领到老（保守型、在意保证收益）→ 永明万年青星河尊享II

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

这三款产品怎么选，我已经讲清楚了。但还有一件事，可能比选产品更重要——怎么买，能省下一大笔钱。