港险养老：盛利II还是富饶千秋？选错了等于白交钱，没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊聊一个很多人都在逃避的话题——养老。

养老规划的共同难题

前两天刷到一条新闻，说北京养老院床位费加上照护费，每月动辄花费上万元。我特意查了一下2025年的最新数据：北京公办养老院3500-6000元/月，民营4500-8000元/月，高端养老社区直接飙到8000-20000元/月。

上海更夸张，高端档位10000-25000元/月。

我们来算一笔账：假设你退休前月薪两万，按照58.5%的养老替代率目标（这还是理想状态，实际很多人达不到），养老金大概11700元。

这个数字，连一线城市高端养老院的房租都不够覆盖，更别说生活费、医疗费了。

更扎心的是，我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

很多人觉得养老是60岁以后的事，现在想太早。但养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么越来越多人开始关注港险养老——不是因为港险多神奇，而是它的设计逻辑天然适合长期规划。

四款产品一句话定位

研究了市面上几十款港险后，我筛出了4款最适合养老场景的产品。

选它们的逻辑很简单：要么提领强，要么功能适配养老场景。

先给你一个快速定位：

• 盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进型
• 星河尊享II：均衡稳健，提领也不差，适合求稳的中间派
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度风险厌恶的保守型
• 富饶千秋：12种年金方案全场景适配，适合情况复杂的灵活型

每个产品都各有侧重，接下来我根据你的情况，帮你找到最适合的那一款。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的养老目标是"每年领得多、账户还有钱"，盛利II是目前港险市场的天花板。

这个场景下，我们看567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%）的数据：

盛利II在15-70年之间的表现基本都是最高的。

更关键的是，它第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

这意味着什么？非保证复利爆发力强，后期增值快。以567提领为例，第50年账户余额还有101.6万美元。

最适合的方案是：如果你40岁左右，计划60岁开始领钱，盛利II的提领优势刚好在15-70年这个区间释放，完美匹配你的养老周期。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你觉得"激进型收益是高，但我心里没底"，星河尊享II可能更适合你。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差——这就是盛利II和星河尊享II的区别。

先看保证回本时间：星河尊享II第13年保证回本，比盛利II的第25年早了整整12年。

这个"保证"二字，对稳健型朋友来说是实打实的安全感。

再看566提领（5年交，第6年起每年提取总保费6%）的表现：

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼。

但30年之后，星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同。

选哪个都不会出大差错。

如果你既想要不错的提领能力，又想要更早的保证回本，星河尊享II就是那个"中间派"的最优解。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你的第一诉求是"本金绝对不能亏"，宏挚传承的无忧选功能就是为你设计的。

无忧选的设计逻辑，是给予保守型朋友最大程度上的安全感：交完即领、本金不动、每年持续派息。

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，第49年领取总额就达到了本金的2倍。

当然，我也要说实话：开启无忧选会影响后期账户余额。

第50年宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，这笔账是值得的。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——不确定未来是丁克还是有孩子，不确定退休后是住养老院还是居家养老，不确定会不会生大病——富饶千秋可能是最适合你的。

它的核心优势是灵活，拥有全港唯一的年金转换功能。

开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

根据你的情况，可以这样选：

• 害怕领取时间过短？选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选危疾双倍年金或严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这是目前唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

养老规划，现在就开始

前段时间看到苏州高端医养结合养老院的收费：护理照护区单人间14420-17420元/月，特殊护理等级约18000-22000元/月。

医养结合是趋势，但费用只会越来越高。

很多人问我：大贺，我到底该选哪款？

我的回答是：先搞清楚你是哪类人。

• 追求高现金流、能接受波动？盛利II
• 想要均衡稳健、早点保证回本？星河尊享II
• 极度风险厌恶、只想保本吃息？宏挚传承
• 情况复杂、需要灵活适配？富饶千秋

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

一步一步来，先搞清楚自己的类型，再选对产品，最后用对方法。这三步走对了，养老这件事就成功了一大半。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。

同样一张保单，有人多交了10万，有人却能省下来——这不是产品问题，是渠道问题。