安盛尊尚盈家2：首日保证81%现金价值，但这个门槛劝退90%的人

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个现象挺有意思：过去一年，我接触的中产家庭咨询里，十个有八个第一句话都是——"大贺，有没有那种既保本、又能跑赢通胀的产品？"

说实话，中产的钱，每一分都要花在刀刃上。房子占了大头，金融资产本来就少，还得操心孩子教育、父母养老。这时候如果有一张"安全垫"，能在你需要用钱的时候稳稳接住，那感觉完全不一样。

今天聊的安盛尊尚盈家2，就是冲着这个定位来的。

什么是中短期"安全垫"？

先说清楚一个概念：什么叫"安全垫"？

简单讲，就是你的钱放进去，不管市场怎么波动，有一部分是确定能拿回来的。这部分越高、回本越快，安全垫就越厚。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2走的是另一条路——首日现金价值占比高达81%，保单第5年保证回本。

这意味着什么？你今天投15万美金进去，明天账户里就有12.15万是保证的，实实在在躺在那儿。5年后，本金**100%**保证拿回来，不靠运气，不看市场脸色。

第一层安全垫：首日81%保证现金价值

很多人买储蓄险最怕的就是"钱进去就出不来"。尊尚盈家2在这一点上非常实在。

以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例，保单第一天，账户里就有**81%**的现金价值是保证的。

这个比例意味着什么？如果你第二天就急需用钱（虽然不建议这么做），账户里至少有12万多美金是确定能拿到的。

保单第4年预期回本，第5年保证回本。也就是说，最迟5年，你的本金一分不少全回来，这还只是保证部分。

从表里能看到，保证金额从第1年的12.15万一路稳步增长，到第5年正好回到15万。这条线是托底的，不管外面风浪多大，这个数是定死的。

第二层安全垫：5年保证回本+红利锁定

光有保证部分还不够，毕竟我们买储蓄险，还是希望能有点收益的。

尊尚盈家2是英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两部分构成。保单从第3个保单周年开始，就有终期红利了，持有越久累积越多。

但得说清楚：终期红利是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

如果你是比较保守的人，担心市场波动把收益吃掉，这里有个好工具——红利锁定机制。

从保单第5年开始，你就可以把部分终期红利锁定下来。15年内可以锁定终期红利价值的10%，15年后最高可以锁定70%，而且整个保单年度锁定率不设总上限。

这样一来，不确定的收益就能变成确定的，落袋为安。市场好的时候让红利继续滚，市场不好就锁住已有的收益。既要安全，也要有点收益，这个机制算是把两头都照顾到了。

第三层安全垫：稳健的投资策略

说到底，保险公司拿你的钱去投什么，决定了收益能不能兑现。

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：**30%-85%**的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底；**15%-70%**配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益。

还有一点值得说：安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。这个比例在市场上算挺高的了。同样的投资水平下，分给客户的钱就会更多一些。

安全垫之上：收益还能有多高？

安全垫打好了，收益表现怎么样？

还是那个15万美金的例子：

• 保单第10年，预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 保单第15年，预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多

现在内地增额终身寿险利率已经降到**2.75%**甚至更低，央行还在释放继续降息的信号。**4.45%**的复利IRR，对于中产家庭来说，既能跑赢通胀，资金灵活度也高了不少。

门槛与缴费：趸交15万美金起

说完好的，也得说说门槛。

这款产品只有趸交，最低15万美金起投。15万美金的门槛，中产够得着，但确实需要一笔闲钱。

如果资金量比较大，超过50万美金，可以选择分期缴费：第一年缴纳的保费不得低于总保费的23%，剩余保费需在1年内补齐。三个月内补齐不需要额外成本，三个月后缴纳会被收取行政费（第二期保费的每年4.5%，首3个月豁免）。

这个安排还是挺人性化的，可以减轻一次性拿出大笔资金的压力。

传承加分项：财富管家与保单分拆

对于有传承需求的家庭，尊尚盈家2还有几个实用功能。

首创财富管家服务：你可以直接在保单里设定每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人。钱会自动划到他们账户，不用自己操心分配。

从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆，支持无限次更换受保人，还能提前指定保单后备持有人。身故赔偿方式也灵活，可以一笔过给付、分期给付，或者混合给付，还能延迟支付首期身故赔偿长达30年。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

总结：谁需要这张"安全垫"？

一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

如果你特别看重本金安全，有中期用钱计划，比如5年后要给孩子留学、自己创业，需要资金灵活；或者高净值家庭想做财富传承，需要保单具备高度灵活性——尊尚盈家2确实是一款还不错的产品。

但如果你更看重长期收益，或者想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，别让通胀吃掉你的积蓄，还有很多其他好产品值得看看。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。