友邦环宇盈浩、安盛盛利II的IRR真相：这个坑99%的人都踩了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲虚的，直接上干货——如果你正在考虑配置港险，这篇文章能帮你省掉80%的踩坑成本。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先说结论：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

为什么这么说？2025年的数据摆在这里：中国居民存款突破160万亿，但存款利率跌破1%。

房产占家庭资产曾接近七成，如今流动性危机频发——2025年1-10月法拍房成交暴跌22.5%，成交率仅10%。

鸡蛋不能放在一个篮子里。当传统资产配置模式正在失效，港险作为美元资产的配置价值就凸显出来了。

但港险产品那么多，哪些真正能打？

我筛了一圈，拉长时间线看，这几款产品更快达到6.5%的IRR，跻身第一梯队：

这张表是我整理的2025年主流产品收益对比。

永明「星河传承II」保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，确定性更强。

而友邦、保诚、安盛这几款，虽然保证回本时间稍长，但长期收益天花板更高。

先看全局，再看细节。结论有了，但你可能还有顾虑：

• 内地人买港险合法吗？
• 保险公司倒闭了怎么办？
• 每年都要飞香港交保费？
• 钱怎么拿回来？

别急，下面一个个说透。

论据一：内地人买港险完全合法

这个问题我被问过几百遍了。

答案很明确：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围面向全世界。根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

香港《基本法》第41章保险公司条例也明确规定：港险可合法卖给全球人士。

核心就一句话：通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，符合香港保险的「属地原则」，保单签署后受香港保监局监管。

这是法律层面的保障，不是灰色地带。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

"万一保险公司倒闭了，我的钱怎么办？"

理解这种担心，毕竟是几十年的长期投资。

但实际上，香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下怎么办？2008年雷曼事件就是例子——香港政府动用外汇基金保障保单持有人权益。

就算真出问题，保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单全部兼并。另外，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，已经将95%以上风险转移。

风险和收益是一对双胞胎。港险的监管体系，把风险控制在了极低水平。

论据三：投保流程简单，一天搞定

很多人以为赴港投保很麻烦。

其实赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

必备材料就三样：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条

如为配偶投保，需提供结婚证明；如为子女投保，需提供出生证明，未成年人无需赴港。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

建议提前3-4天预约保险经纪。首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户，一趟搞定两件事。

论据四：续费提领都能线上搞定

"那之后每年都要飞香港交保费？"

不用。

续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费。建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地也有很多方式：

最推荐的几种：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

补充说明：不能亲自去怎么办？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但有个例外：直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代为投保。

若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

特别提醒：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力！

这个坑千万别踩。建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

最后提醒：选对产品是关键

前面说了那么多，合法性、安全性、便利性都没问题。

但真正的难点是："选对产品"和"避开隐形坑"。

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。适合自己的才是最好的。

除了前面提到的第一梯队产品，还有几款值得关注：

追求确定性的保守型人群：永明「星河传承II」保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，确定性更强，让保守型人群更安心。

追求短期收益的：宏利「宏望传承」10年IRR达到4.29%，预期回本只要6年，短期表现亮眼。

追求长期复利的：万通「富饶千秋」保证回本13年，41年达到6.5%；周大福「匠心传承2(财富跃进)」保证回本13年，28年就能达到6.5%。

配置比选品更重要。但选品选错了，配置再好也白搭。

你需要考虑的因素很多：

• 个人需求和理财目标
• 预算情况和风险承受能力
• 保司背景实力、分红实现率
• 偿付能力、评级情况
• 产品收益、提领灵活度、保障范围

这些信息，普通人很难一一比对。

而且市面上还有很多优秀产品没出现在公开榜单上，比如立桥的固收型产品，很适合跟长期理财产品搭配购买，达成1+1>2的效果。

选产品不必纠结"谁最好"，但一定要搞清楚**"谁最适合你"**。

大贺说点心里话

说了这么多，合法性、安全性、操作便利性都讲透了。

但我知道，真正让你犹豫的，可能是另一件事——同样的产品，怎么买更划算？

这里面有个信息差，大多数人不知道。