「創未來」兒童儲蓄保障計劃分紅實現率僅3%：你信的百年老店，正在坑你的养老钱

你好，我是大贺。

最近有朋友拿着一份港险计划书来问我："这家公司177年历史，应该很靠谱吧？"我让他先别急着签字，查了一下这家公司的分红实现率数据——最低只有3%。

这个数字很说明问题。如果你在2015年买了他们的产品，10年后的今天，你拿到的终期红利只有当初承诺的3%。

如果你在2015年买了这款产品

我们来看数据。

2015年购买**「創未來」兒童儲蓄保障計劃的客户，今年公布的终期红利实现率只有3%**。这不是我说的，是官方数据。

当年买这款产品的家长，本想给孩子存一笔教育金。10年过去了，终期红利只兑现了3%。

这意味着什么？当初计划书上那些漂亮的数字，97%都没实现。

8年回本变成12年：红利回撤的噩梦

更让人心寒的是，2022年这家公司某款产品还出现了红利回撤——终期红利经过一年投资，比去年还低了。

这直接导致一部分客户，原本8年预期回本的保单，需要再多等4-5年才能回本。

你没看错，不是收益变少，是回本时间从8年变成了12年。买保险本来是为了安心，结果反而让人睡不着觉。

百年老店的营销陷阱

"177年历史"听起来很唬人，但我帮你算过了，这里面有个关键信息被刻意模糊了。

这家公司2019年剥离了英国和欧洲业务，2021年又把美国业务拆分出去，现在只专注亚洲和新兴市场。跟177年前在伦敦成立的那家公司，早就不是同一个公司了。

还有另一家"百年老店"，同时是香港强积金供应商，乍一看非常靠谱。但看看它的分红实现率数据：最低的周年红利达成率只有26%。

大都是包装和套路罢了。

需求错配：高收益产品反而让你亏钱

很多人只盯着收益看。太平颐年乐享珍藏版长期预期收益确实出色，但保证回本时间很长。友邦盈御3长期收益也不错，但如果你想早期提领，保单收益会受到很大影响。

2025年延迟退休正式实施，很多人买港险就是为了补充养老金。但如果你有短期现金流需求，却买了一个只适合长期持有的产品，就会承受不必要的损失。收益再高，用不上也是白搭。

如何避免成为下一个受害者

分红实现率是判断港险未来分红表现最重要的依据。但这里有个认知误区：香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

所以，最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

相比于平均值，更应该关注波动区间。某家公司最高做到1044%，最低只有3%，平均值93.8%——看起来还行？但实现率超过**80%**的产品只占3成左右。平均值会骗人。

看懂投资策略，预判产品风险

分红实现率代表分红意愿，投资策略决定分红能力。

颐年乐享珍藏版固收类投资占比30%-100%，策略相对稳健。

匠心传承2优越版股权类投资占比50%-75%，策略很激进，预期收益也更高。激进还是稳健，取决于你能承受多大波动。

真正靠谱的产品长什么样

也有一些保险公司，过往所有分红实现率都在100%及以上。

如果公司连续10年及以上分红表现都非常优秀，未来有不错分红的可信度也会更高。

收益只是一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱需求。想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

分红实现率3%和100%，差的不只是数字，是你未来几十年的养老规划。选对渠道买，能省下的钱比你想象的多。