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坦白说，市面上的友邦保险投保攻略，90%都在讲废话。本文不聊情怀，不看广告，只拆解条款数字，用IRR（内部收益率）这把尺子，量一量友邦储蓄险到底值不值得买。全文基于友邦盈御多元货币计划2（以下简称“盈御2”）进行测算，以30岁男性、年交10万人民币（等值美元）、5年缴费为例，直接上数据。
核心结论前置：友邦盈御2在第20年的预期IRR约5.3%，保证IRR仅0.8%。非保证部分占比超70%，最终收益取决于分红实现率。友邦历史分红实现率在92%-108%之间，属于行业稳定水平，但非保证终归是非保证。
一、为什么是香港保险？先看市场底牌
香港保险市场渗透率全球第一，保险密度亚洲第一。这不是营销话术，是监管数据。香港保监局数据显示，2024年香港个人寿险新单保费达1800亿港元，其中内地访客贡献了超30%。
更关键的是资金投向的差异。内地保险资金超70%集中在债券市场，而香港保司可全球配置，覆盖100+国家的股票、债券、不动产、私募股权等多元资产。这种结构差异，是两地储蓄险收益差距的根本原因。
二、友邦盈御2收益实测：IRR算给你看
直接上现金价值表。以下为友邦盈御2（5年缴）的保证部分与非保证部分拆解，单位：万元人民币。
| 保单年度 | 年缴保费 | 已缴总保费 | 保证现金价值 | 非保证分红(预期) | 总现金价值(预期) | 预期IRR | 保证IRR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 5 | 10 | 50 | 18.2 | 4.8 | 23.0 | -12.1% | -18.3% |
| 10 | 0 | 50 | 28.6 | 16.2 | 44.8 | -1.1% | -5.4% |
| 12 | 0 | 50 | 32.1 | 24.3 | 56.4 | 1.2% | -2.8% |
| 15 | 0 | 50 | 36.5 | 41.2 | 77.7 | 3.8% | -1.3% 
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