永明万年青星河尊享II：我研究了8家港险公司，发现养老金有个隐藏指标没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年底，离岸人民币兑美元升值4.4%，时隔15个月重返"6时代"。当全球资产重新定价的时候，很多人开始焦虑：我的养老钱到底该放在哪里？

从配置角度看，这种焦虑背后藏着三个真问题——钱够不够用、安不安全、会不会缩水。

今天我给你拆解一下，为什么用香港储蓄险规划养老，我会优先考虑永明万年青星河尊享II。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

说实话，养老规划是个决策成本很高的事。

你可能没注意到，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。这不是我吓你，是博鳌亚洲论坛的数据在说话。

钱多、安全，这是养老金的两大刚需。目前香港储蓄险复利可达6.5%，从收益角度确实是优选。

但是问题来了：产品那么多，到底选哪个？

这个逻辑很简单：不是比谁收益高，而是比谁让你领得多、领得稳、领得久。

痛点一：钱不够用怎么办？

很多人买养老险，只盯着"总收益"看。

但专业点说，养老金真正要看的是"提领表现"——同样的钱交进去，每年领一样的金额，最后账户里还剩多少。

数据告诉我们什么？

以566提取为例（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：永明万年青星河尊享II在第100年账户余额达到3473万美元。

如果提取比例再激进一点呢？

567提取（每年提取7%）：永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。差距超过3倍。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？活得越久，账户越厚实；遇到突发支出，也有底气应对。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都属于大公司国际品牌。看下面这张对比表，成立时间最早的可以追溯到1817年，偿付能力都在200%以上。

但你可能没注意到另一个指标：保证回本时间。

这个数字越早，说明收益稳定性越好，投保人越安心。

永明万年青星河尊享II保证回本时间是13年；宏利、友邦、保诚都是18年；安盛要到25年。

同样是大公司，永明的"安全垫"明显更厚。

痛点三：分红会不会缩水？

香港储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

我给你打个比方：复归红利像房租，每年发给你就不能收回；终期红利像房价，只有退保时才兑现，中途还可能波动。

所以，复归红利占比高的产品，稳定性就更强。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

更直观的数据：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分是确定能拿到的钱，不受市场波动影响。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。孩子要买房、自己生病住院，都可能需要调整领取节奏。

永明的领钱方式非常灵活：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福这些本土品牌，运营成本低，性价比不是更高吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2占比22.77%，都很不错。

但对于刚接触港险的朋友，认知成本是个问题。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

提取同样金额，账户剩余最多；产品结构安全，保证部分占比高；公司靠谱，让你拿着这份保单心里踏实。

聪明钱已经开始行动了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。