万通「富饶万家」：被圈内人私藏的"双面胶"，凭什么敢说全港唯一？

你好，我是大贺。

当初我也纠结过一个问题：想让钱利滚利跑赢通胀，又怕老了赶上市场暴跌，养老金缩水怎么办？

那时候我以为，必须买两张保单——一张分红险负责"进攻"，一张年金险负责"防守"。

直到我发现了万通富饶万家，才意识到自己想复杂了。

今天跟你说个大实话：全港真正能把"高收益"和"铁饭碗"缝在一张保单里的，目前就这一款。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先把结论亮出来，后面再一条条验证。

万通（YF Life）推出的富饶万家，是我研究过的港险里，唯一一款同时具备这三个能力的产品：

• 第一，前期复利够猛。 30年IRR能触到6.5%，在分红险里属于第一梯队。
• 第二，中途落袋够稳。 将近一半的收益会自动锁定，市场再怎么跌也拿不走。
• 第三，后期养老够铁。 退休时可以一键把账户转成终身年金，保险公司100%刚性兑付，活多久领多久。

这笔账我算过：如果你既想利用复利把钱滚大，又担心老了市场不好、提取时缩水，那全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它的核心机制叫年金转换——简单说就是，年轻时当分红险用，退休时可以"变身"成年金险。

一张保单，两种身份，不用买两张单，不用做复杂的对冲。

这就是为什么圈内人管它叫"双面胶"。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

光说结论没用，拿数据说话。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元。

我把收益表拉出来给你看：

• 第7年：预期回本。资金占用才两年多，心理压力很小。
• 第13年：保证回本。就算分红一分钱不给，本金也稳了。
• 第17年：账户翻倍，复利5%。
• 第20年：翻2.8倍，复利6%。
• 第30年：翻5.8倍，复利触顶6.5%。

买完之后我才发现，很多人只看收益高不高，却忽略了"回本快不快"这个隐藏指标。

富饶万家的预期回本和保证回本速度，在市场上都属于偏快的。这意味着你的资金"被锁"的时间更短，灵活性更高。

而30年6.5%的复利，是万通目前最快的产品，也是市面第一梯队的水准。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——计划书写得挺好看，真到提取那天，分红不达标怎么办？

这个担心不是没道理。但万通很聪明，它在产品设计上做了一个"保险丝"。

核心机制叫"复归红利"。

就是保险公司每年公布的这部分红利，一旦公布就锁定在你账户里，不会因为后面市场下跌被收回。

跟你说个关键数据：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

翻译成人话就是——你账户里赚到的钱，将近一半是"落袋为安"的，市场再怎么动荡，这部分都稳如泰山。

这就好比你炒股赚了100万，其中45万已经转到银行卡了，剩下55万还在股市里。

就算股市崩盘，你至少还有那45万。

买分红险最怕的就是"赚了又亏回去"，这个设计直接把风险砍掉一半。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

前面说的都是"赚钱"的能力，现在说说"花钱"的能力。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这就是"长寿风险"——人还在，钱没了。

富饶万家的杀手锏就在这里：它提供年金转换功能。

当你准备退休时，可以申请把账户里的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不是简单的"提取"，而是"身份转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

更绝的是，它提供全港独家、多达12种年金领取方式：

几个我觉得特别实用的：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保两个人，一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发，连发5年。

这才是这款产品真正的"养老神器"属性——不是让你自己算着花，而是保险公司替你兜底，活到老领到老。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说机制太抽象，我拿一个真实案例给你推演一遍。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——是本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险。于是她行使年金转换权，把这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

你看，这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

早知道就早买了——这是很多老客户跟我说的原话。

背书验证：「年金王」的底气

说了这么多，最后帮你验证一下：这保险公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

这个问题我替你查过了。

血统纯正

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

资管顶配

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是什么来头？成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

评级过硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

适用人群：谁该考虑这张保单

说了这么多，最后帮你划个重点。

2024年12月，个人养老金制度已经从36城试点扩展至全国，超过7200万人开户。

国家在鼓励大家做养老储备，但每年1.2万的额度，说实话只是杯水车薪。

富达国际的调查显示，35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万元储蓄。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，这张保单值得认真研究：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

大贺说点心里话

今天这篇文章，把产品的核心逻辑和数据都摊开讲了。

但说实话，"怎么买"比"买什么"更重要——同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。