中银薪火传承、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。这时候才开始准备教育金。到底还来不来得及？

我先把话讲直一点。

来得及。但不能乱选。

这个年龄段的教育金，不是拼谁能滚得最久。也不是看计划书上几十年后的数字。核心就一个。8~10年后，孩子要用钱时，钱能不能稳稳接上。

截至2026年05月10日，我看这类方案时，会把它当成“中短期教育金”来看。不是纯长期传承。不是单纯养老储备。更不是拿来做短期周转。

这篇我重点讲三款。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

它们都适合8~10岁孩子的教育金规划。但适合的用钱节奏不一样。选错了，会很别扭。

孩子8岁以后才存教育金，关键不是晚，是节奏要对

很多家长最焦虑的点，不是没钱。是觉得自己晚了。

别人家孩子刚出生就开始存。自己家孩子已经小学中高年级。再过几年就要上高中、本科。这时候才来做教育金，会不会太赶？

我给你透个底。8~10岁规划教育金，不算早，但也没到来不及。

真正要紧的是。你不能再按“30年复利”的逻辑选产品。

8岁孩子，离18岁大概还有10年。10岁孩子，离18岁只有8年。这笔钱的第一任务很明确。就是在孩子18岁前后能拿出来。用来覆盖高中、本科，甚至后面的读研、留学。

这时候我会更关心两个问题。

钱什么时候回得来。中间有没有足够确定性。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概在93~96万。

这个差额很重要。它会影响真实回本时间。也会影响第7年、第10年的实际收益感受。

销售有时候会拿“长期收益很高”来讲。话没错。但对8~10岁孩子来说，不够精准。你要的是孩子18岁能用。不是孩子38岁数字很好看。

别把长期复利款，当成8年后要用的钱

这事儿行业内都知道。

同样是100万保费。销售更愿意推长缴款、长期复利款。原因不复杂。佣金更好看。

2025年香港保监局发布过长期保险销售佣金透明度指引。新规要求披露首年佣金比例。长缴款佣金普遍是趸缴款的1.5~2倍。部分产品首年佣金率还会更高。

这不是说长缴款一定不好。不是这个意思。

但你家孩子已经810岁。钱810年后就可能要用。这时候还被带去看超长期复利款。我会非常谨慎。

2025年前三季度，内地访客赴港新造保单保费达到628亿港元。同比增长19%。储蓄险占比超过90%。买的人多了。信息差也更明显了。

我这次筛了3款。标准很简单。

适配中短期教育金。缴费方式灵活。品牌背景扎实。不能只会讲远期故事。

这三款都支持趸缴。也可以选2年交。对已经8~10岁的家庭，这点很实用。你可以把现金流一次性安排好。也可以分两年缓一缓。

看教育金，我不建议只盯最高演示收益。尤其是8~10岁这个年龄段。

我会先看保证部分。再看非保证分红。再看用钱节点。

顺序不能反。

中银薪火传承：怕波动的家长，我会优先看它

如果家长问我。孩子18岁就要用钱。自己又特别怕波动。不想把教育金押在分红上。

那我会先看中银「薪火传承」。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。这个背景不用讲太玄。稳，是它很重要的底色。

它还有一个点。分红实现率连续多年为100%。这个数字当然不能代表未来一定如此。但它能说明过往兑现比较稳定。

教育金这件事，我很少建议家长赌。

尤其是孩子已经8~10岁。你没有太多时间等市场慢慢修复。也不适合把刚需学费用钱，放在波动很大的方案里。

中银这款最打动我的地方。不是演示数字最高。而是保证回本速度快。

常规情况下。第9年保证部分超过本金。

如果叠加趸缴优惠。第7年保证部分就超过实际投入保费。

这句话要看清楚。不是所有口径下第7年都超过名义总保费。而是按实际投入约93~96万的口径。第7年保证部分已经压过实际保费。

这对8~10岁孩子很关键。

8岁投。第7年孩子15岁左右。9岁投。第7年孩子16岁左右。10岁投。第7年孩子17岁左右。

刚好接近高中后段和本科前。家里心里会踏实很多。

数据上看。第7年复利是3.62%。单利是4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

我对这个数字的评价很明确。在中短期港险教育金里，它很能打。

不是所有产品都能在前10年给你这么舒服的节奏。很多长期储蓄险，前面几年现金价值比较薄。它们适合长期放。但不适合拿来匹配孩子18岁刚需。

中银薪火传承更像一个“先把确定的钱接住”的产品。

如果你家目标很清楚。孩子18岁左右要用。高中、本科费用是刚需。你不想承担太多不确定性。我会优先把它放进方案。

求稳型家长，就看中银。

它不是最适合所有人。但它对8~10年用钱的家庭，很对题。

不过也别理解成它没有分红变量。港险储蓄类产品里，非保证部分都要看公司后续投资和派发。只是中银这款的保证部分更早撑起来。这让家长不用完全依赖演示红利。

这点很重要。销售不会主动告诉你。计划书好看的地方，往往在远期。真正用钱的年份，才是教育金的命门。

忠意启航创富：本科后还要花钱，它的中期接力更合适

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款我不会推荐给特别保守的家长。因为它的保证回本相对慢。保证部分要到第14年才超过本金。

但它有自己的位置。而且位置很清楚。

如果你家不是只考虑18岁那一笔钱。后面还准备读研。还可能留学。大额用钱集中在10年以后。

忠意启航创富就值得看。

忠意创立于1831年。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌这块，不弱。

它过往分红实现率常年在100%以上。也就是实际派发红利，曾经超过计划书演示。这能说明公司过往分红兑现能力不错。

但我还是要强调。分红不是保证。不能把过去的100%以上，当成未来承诺。

忠意这款的节奏是。前面不算最抢眼。到第10年开始发力。第10年起收益反超中银薪火传承。

这就很适合一种家庭。

孩子18岁那年不一定要一次性拿很多。本科费用家里有其他安排。或者只提一部分。真正的大额支出在本科后。比如海外硕士。比如连续几年留学生活费。

这种情况下，我会考虑忠意。因为它的优势在10~14年这一段。

我对它的判断也很直接。能接受非保证分红，才适合选忠意。

你不能一边要求保证回本特别快。一边又想吃到它中期分红发力。这两个目标很难同时做到。

如果你家对确定性要求很高。每一笔钱都要卡在18岁那年拿。忠意不是我的第一选择。

但如果你能把时间放到10年以后。愿意接受分红变量。又看重全球大公司的资产管理能力。忠意这款中期接力很有价值。

别被话术带节奏。它不是“稳拿型第一名”。它是“中期分红发力型”。

宏利宏挚传承：想把教育金做成长期备用金，再看它

第三款是宏利「宏挚传承」。

这款的定位跟前两款又不一样。

如果只问18岁前后刚需用钱。我不会先推宏利。原因很简单。它保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

但如果家长的目标更长。不只是本科教育金。还想给孩子留一笔长期备用金。那宏利宏挚传承就很有竞争力。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。同时是加拿大第一大保险公司。这个品牌底子很厚。

它的优惠也不小。首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

这个优惠会拉低实际投入。对长期收益有帮助。

宏利这款更适合看10~20年。不是只看前8年。

素材里的测算显示。10~20年收益表现，是三款里最优。

它还有一个很实用的地方。支持多种灵活提取方式。提取后不影响剩余资金继续增值。

这点对高净值家庭很有用。

你可以在孩子本科阶段提一部分。读研阶段再提一部分。剩下的钱继续留着。以后创业、结婚、买房首付，都可能用得上。

一笔钱，不只解决一个节点。而是做成孩子成年后的资金池。

但话说回来。短期刚需家庭，不要把宏利放第一位。

它的长处在后面。你得给它时间。如果孩子18岁那年必须大额提取。又完全不能接受非保证波动。那宏利不如中银对题。

我会把宏利推荐给两类家庭。

第一类。教育金只是起点。后面还要安排创业金、婚嫁金。

第二类。家庭现金流比较厚。不急着在第8年、第10年把钱拿完。

这种家庭看宏利，会更舒服。

写在最后：8~10岁教育金，按用钱时间选，别按销售话术选

讲完三款，我把判断收一下。

这个阶段选教育金。最怕不是起步晚。最怕是产品节奏不匹配。

孩子已经8~10岁。你就别再迷信远期大数字。也别被“长期复利更高”一句话带走。

我会按用钱时间来选。

如果孩子18岁左右刚需用钱。家长求稳。不接受太多波动。中银薪火传承更合适。它第7年保证部分可超过实际投入。8~10年收益也拔尖。

如果家里规划本科后深造。读研、留学才是大头。能接受非保证分红。忠意启航创富更对节奏。它从第10年开始反超中银。中期接力更明显。

如果你想把这笔钱管到更久。不只做教育金。还想兼顾创业、结婚等备用金。宏利宏挚传承更适合。它10~20年收益稳增。提取方式也更灵活。

三款品牌都扎实。不用在品牌上纠结太久。真正要纠结的是你家什么时候用钱。

我给8~10岁家长两个硬建议。

别选纯长期复利款。别提前支取。

这两点，比纠结小数点后的收益更重要。

教育金不是为了让计划书漂亮。是为了孩子要用钱时，家里不慌。

这也是我做方案时最看重的地方。收益可以比较。但用钱节点不能错。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8~10岁，方案一定要按用钱年份倒推。别只看演示收益，也别只听销售讲长期故事。想把不同渠道、不同缴费方式的真实差异看清楚，可以来找我帮你拆一遍。