八大旗舰储蓄险横评：盛利2提领取胜，富卫跑得快

你好，我是大贺。

今天聊一篇横评。八大香港保险公司旗舰储蓄险，放在同一个测算口径里看。

产品包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我会说得直接一点。

如果你是给孩子做教育金。尤其是0岁娃，5年交，未来想每年取钱。我的偏好很明确。

提领能力看安盛盛利2。

中期冲收益看富卫盈聚天下2。

长期品牌稳健看友邦环宇盈活。

我自己也是两娃奶爸。奶爸的钱不能乱花。给孩子的教育金要稳。不是计划书上数字漂亮就行。18年后孩子上大学要用，钱要能取出来。还不能把保单取废。

这才是我最看重的地方。

2026年5年交赛道，我会重点看这三款

这次八款产品放在一起看。我的结论很清楚。

安盛盛利2，是提领型家庭的第一选择。

它最适合那种“既想长期增值，又想中途能取钱”的家庭。尤其是教育金、婚嫁金、养老补充这类钱。它不是只会做静态收益。动态提领也很能打。

富卫盈聚天下2，是收益加速器。

它适合年轻家庭。也适合想做跨境资产规划的人。你想更早看到中长期收益冲上去。富卫这款很有存在感。

友邦环宇盈活，是品牌稳健型选择。

不是每个人都只追最高演示收益。有些家庭更看重保司历史、服务网络、长期分红稳定感。友邦适合这种高净值家庭。养老和传承都能放进去看。

但我也说人话不绕弯子。

如果是给孩子做教育金。只看“未来能不能稳定取钱”。我会优先看安盛盛利2，而不是友邦环宇盈活。

友邦不是不好。它强在品牌和长期稳健。但教育金这件事，提领能力是硬指标。

为什么今年大家都在看香港储蓄险

截至2026年5月10日，我看到的市场变化很明显。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。这个区间，很多家庭已经感受到了压力。

孩子教育金涨得快。留学费用也涨得快。2025年美国私立本科，年均大概7-8万美元。四年总费用已经到28-32万美元。同比涨幅约8%。

这不是焦虑。是账单。

香港分红储蓄险的中长期预期收益，可以做到6%-7%。2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。

这个数字不能当保证收益看。分红储蓄险本来就有非保证部分。但复利差距放到20年、30年，确实会拉开很大。

今年香港储蓄险市场也很卷。

卷回本。卷提领。卷多币种。卷分红演示。对客户是好事。对选择能力是考验。

这次我按四个场景看：

• 不提领增值。
• 557提领。
• 566提领。
• 567提领。

这里面我最关心的是566。原因很简单。

给孩子做教育金，太早取不现实。第6年开始取，每年取3万美元，更接近教育金节奏。

我女儿今年3岁。去年我给她配港险时，也按类似思路去算。孩子18岁上大学开始用钱。后面读研、创业、结婚，都可能用到。保单不能只撑四年。最好还能继续留一笔传承。

不提领放30年，演示差距没你想的大

先看静态收益。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

不提领。只放着增长。这个场景适合纯传承。也适合短期完全不用钱的家庭。

数据里有几个点很关键。

宏利宏挚传承在保单前20年持有收益最高。

如果你只看前20年。宏利这款很亮眼。它适合中长期财富传承。也适合家里已经明确“不打算中途取”的资金。

富卫盈聚天下2中期冲得快。

它的预期收益在25年可达6.5%。这个速度很有优势。想更快摸到收益上限的人，会喜欢它。

但话说回来。拉到30年以上，很多差距会变小。

安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家，达成6.5%的时间都是30年。保诚信守明天是28年。宏利宏挚家传承是27年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。部分产品要到45-50年附近。

再看第30年。各主流产品退保价值，基本趋同在290万美元左右。

这件事很重要。

如果你打算放30年以上，不要只被演示收益牵着走。

演示数字当然要看。但它不是唯一答案。

长期分红储蓄险，更考验保险公司的长期分红稳健度。也考验投资账户管理能力。还考验你能不能真的拿住。

我见过不少家庭。买的时候说放30年。第8年就想周转。第12年又想给孩子换学校。第15年还想买房补首付。

人会变。家庭现金流会变。

这也是我为什么不只看“不提领”。教育金场景里，提领能力更关键。

真正拉开差距的，是提领后还能剩多少

提领场景，才是这次横评的重点。

很多计划书看起来都不错。可一旦开始取钱，差距就出来了。

557：第5年起每年取3.5万美元

557的规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案很激进。也很吸引人。但我会谨慎一点。

第5年就开始取。取的金额还不低。计划书会很好看。现金流也很诱人。但它隐含一个问题：前期现金价值不够厚时，提领会伤本金。

数据里只有两款产品支持557提领至终身。

安盛盛利2。富卫盈聚天下2。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后，就无法继续提领。

这点我会直接说。

想做终身现金流，557场景别乱选。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元后，还剩约13,586,847美元现金价值。

这个表现很强。

但我不会建议普通教育金家庭轻易用557。除非你确实很早就有现金流需求。比如孩子很小就要海外读书。或者家庭已经有明确美元支出。

对大多数奶爸家庭来说，557太早。教育金不一定要这么激进。

566：第6年起每年取3万美元

566更适合教育金。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个节奏没557那么猛。但每年3万美元，已经能覆盖一部分留学费用。放在美国本科，至少能承担学费的一大块。放在新加坡、英国、澳洲，也有很强补充作用。

2025年新加坡留学热度很高。新加坡国立、南洋理工国际生学费也涨了。四年大概20万新币，折合约110万人民币。

这类支出，最好提前准备外币资产。到时候临时换汇，很容易被动。

566场景里，数据很清楚。

缴费期和刚完成缴费的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。前期看，它不弱。

但持有保单15年后，安盛盛利2退保价值领先其他所有竞品。

这才是我更看重的点。

孩子0岁投保。15年后，正好接近高中到大学阶段。18年后孩子上大学要用钱。这个时间点，保单要能扛住提领。

如果是教育金，我会优先选安盛盛利2。

它不是短期最花哨的。但15年后提领能力很扎实。这对家庭规划很重要。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天长期退保价值略低。

这里也能看出一个问题。

有些产品长期静态不错。但一进入持续提领，就不一定占优。

友邦环宇盈活更适合长期持有。不太适合追求强提领的家庭。宏利宏挚传承也是类似。前期持有收益很漂亮。动态提领不是它最强项。

567：第6年起每年取3.5万美元

567规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566更进取。又不像557那样第5年就取。适合想要更高现金流的人。

这个场景里，安盛盛利2还是很强。

第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也值得单独说。它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

这就是富卫的后发优势。

567场景，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放在第一梯队。

但两者之间怎么选？

我会更偏安盛。

原因不是安盛演示数字永远第一。而是它公司底蕴、综合实力、产品均衡度更强。跨境家庭还会在意货币转换。安盛支持9种货币转换。这点很实用。

富卫也有亮点。比如年轻客户体验、产品性价比、全港唯一的生育奖励。但如果是给孩子放十几年、几十年的教育金，我会更看重稳。

我自己买了才敢推荐。这类钱，不是拿来博短期收益的。

写在最后：你的钱袋子，决定该选哪一款

最后帮你把选择再压缩一下。

如果你是纯传承。中途不打算取。宏利宏挚传承可以重点看。它前20年持有收益领先。

如果你想中期收益跑得快。富卫盈聚天下2很适合。它预期收益最快跑到6.5%。

如果你要终身现金流。尤其是557这种高强度提领。安盛盛利2和富卫盈聚天下2更合适。因为只有这两款支持终身提领。

如果你是给孩子做教育金。想第6年起每年取3万美元。还要保单后面留得住。我会优先看安盛盛利2。

如果你想提领收益和剩余价值都要。567场景下，安盛盛利2和富卫盈聚天下2是一梯队。安盛更均衡。富卫更有冲劲。

友邦环宇盈活适合另一类人。看重品牌。看重服务。看重长期稳健。香港每3个人就有1个友邦客户。这个品牌心智很强。

永明万年青星河尊享2也不是没亮点。它有1%保底收益。保证13年回本，在市场里很突出。适合对保底和回本年限特别敏感的人。

我的判断很简单。

教育金家庭，不要只看最高演示收益。要看提领后还能剩多少。

短期要周转的钱，不要放进分红储蓄险。

长期不动的钱，可以用港险做一部分外币资产。

2026年还是配置香港分红储蓄险的好窗口。利率下行还在。教育成本还在涨。跨境家庭的外币需求也越来越清楚。

不过没有一款产品能包打天下。

这句话不是废话。是提醒你别用一个指标选产品。

奶爸的钱不能乱花。孩子的钱，更不能乱花。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险，别只问哪款收益最高。更要问你的钱什么时候用、用多久、用什么币种。这里面的信息差，往往比产品名字更重要。