万通「富饶万家」：被吹上天的"养老神器"，有3个升级点99%的人没看懂

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我：**万通「富饶千秋」要停售了，新出的万通「富饶万家」**到底值不值得入？

说实话，这个问题问得很及时。

2025年博鳌亚洲论坛刚发布了一组数据：中国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

换句话说，退休后你只能拿到在职收入的4成，剩下的缺口怎么补？

你想想看，2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元。

公共养老金的压力越来越大，个人提前规划第三支柱已经不是"要不要"的问题，而是"怎么规划"的问题。

正好，万通「富饶万家」在2025年11月8日上线，比旧款提前11年登顶6.5%IRR，还新增了12种年金转换功能。

这不是简单的"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我就把这款产品从收益到功能、从优惠到选购建议，给你拆个明明白白。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的——收益。

我遇到过一个客户，问我："大贺，港险产品那么多，你就告诉我哪款回本快、收益高。"

好，那我们直接上数据。

「富饶万家」的回本速度依然位于市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这笔账你可以这么算：

以5年缴为例，第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费，相当于你交的钱10年后变成1.45倍。

第20年超过310%，翻了3倍多。

第30年超过640%，直接翻6倍！

预期回报方面，10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

其实很多人忽略了一点：这个30年6.5%的IRR，比旧款「富饶千秋」提前了整整11年达成。

换个角度说，同样的本金，30年下来「富饶万家」多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一方面，能不能稳定拿到手才是关键。

很多客户问我："大贺，港险的预期收益到底靠不靠谱？"

这就要看红利结构了。

「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减——注意，是"只加不减"。

你想想看，复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而缩水。

而终期红利虽然有浮动，但复归红利占比越高，你提领时的确定性就越强。

「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着，不管你是做教育金规划还是养老规划，真正要用钱的时候，心里是有底的。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来看功能。

其实很多人忽略了，港险的功能设计直接决定了它能不能匹配你的人生规划。

第一个亮点：10种货币自由转换

「富饶万家」的保单货币有10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

换个角度说，这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

孩子未来去英国留学？转英镑。去澳洲定居？转澳元。

汇率波动大的时候，你有主动权。

第二个亮点：12种年金转换

这才是我最想重点说的——养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，甚至可以夫妻共同领取。

你想想看，前面提到的养老金替代率只有40%，缺口怎么补？

这个年金转换功能，市场独有，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，个人规划刻不容缓。

这个功能，正好解决了"退休后钱从哪来"的问题。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益。

弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中提取资金。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

我遇到过一个客户，孩子在国外读书，每年学费、生活费的支出节奏不一样。

有了弹性提取，他可以设定每年固定提取一笔，也可以临时调整，资金流动性大大增强。

第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

但你想想看，万一这个后备人员出了意外，整个传承计划就断了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

保单分拆时还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这个设计特别适合多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来看优惠力度。

优惠期：2025年11月8日至2026年1月2日。

保费折扣方面：

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%

预缴利率方面：

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率

这笔账你可以这么算：结合基础折扣和预缴利息，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最纠结的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底选哪个？

其实很多人忽略了，万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多，旧款人民币收益仍占优。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

大贺说点心里话

养老规划这件事，越早行动越主动。

但怎么买、买哪款、能省多少钱，这里面的门道可不少。