智选储蓄保到盛利2：2026年Q2港险按期限选

你好，我是大贺。

北京大学硕士，深耕港险9年。也算是买了7年港险的老客户。

今天这篇，不想写成榜单报告。

我更想站在一个过来人的角度。聊聊这几款香港储蓄险，到底该怎么选。

我当年就是这么买错的。

2018年第一次买港险。看着长期演示收益漂亮。就把一大笔钱放进了长线分红险。

后来孩子上学要用钱。现金价值还没长起来。退保就很难受。

现在回头看，问题不是产品差。

问题是钱的期限错了。

买香港储蓄险之前，先问这笔钱几年后要用

买香港储蓄险，最怕一个动作。

拿着所有钱，去找一个“最好”的产品。

这条路我不建议走。

没有一款产品能适配所有人。短期钱有短期钱的去处。20年不用的钱，有20年不用的买法。养老现金流，又是另一套逻辑。

2025年10月，港险退保率的话题上过财经热搜。里面很典型的一类问题，就是投保后没几年就退。

说白了，不是所有人都买错了产品。

很多人是把5年内要用的钱，放进了20年才舒服的产品里。

这个坑我替你踩过了。

你买之前，先别问哪款收益最高。先问一句。

这笔钱，几年后要用？

5年内要动的钱，立桥智选储蓄保更像加强版定存

如果这笔钱，5年左右不用。

但你心里又很清楚。它不是给孩子传承的。也不是养老压舱石。

那我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它的定位很直接。

做5年期。年化收益率大概在**4.49%-5.01%**这一档。

我不会把它吹得很神。

它本质上就是一笔“加强版定存”。只是比内地银行常见利率高一截。

具体看三档。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这类产品，我的判断很明确。

适合短期不动用资金。只想稳稳增值的人。

但别拿它当传承工具。

也别指望它解决几十年的现金流问题。

它就是一笔5年钱的安排。边界越清楚，越不容易买错。

10到20年不用的钱，宏利宏挚传承更有攻击性

如果你这笔钱，10年到20年不动。

比如孩子教育金。未来换房备用金。或者一笔中期家庭资产。

我会优先看宏利「宏挚传承」。

它最强的地方，不是第47年能到6.5%复利IRR。

那个时间太远。对很多家庭没有那么实用。

我更看前20年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的测算里，它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

这组数据，我觉得比单纯看终身演示更有意义。

很多家庭买港险，不是真的要放到100岁。

他们要的是10年后，15年后，20年后，这笔钱有一个比较好的位置。

宏挚传承这点做得不错。

想锁定20年左右收益，我会把它放在很靠前的位置。

不过也要提醒一句。

它仍然是分红险。演示收益不是保证收益。你不能只盯着第20年的漂亮数字。

保证回本第18年，这个也要看。

如果你第5年、第6年就可能用钱。别硬上。

早知道就把资金分层。我当年也不会那么被动。

20年以上做传承，友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一

如果你的钱确定20年以上不动。

这类钱的任务就变了。

它不是周转。也不是短期增值。

它更像家庭资产的底仓。给孩子。给传承。给未来一个长期账户。

这个场景里，我会在**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**里选。

友邦环宇盈活的特点是稳。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

持有30年，复利到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

友邦的品牌和过往口碑，也确实给人安全感。

我接触过很多保守型家庭。最后还是愿意选友邦。不是因为它每一个点都最激进。

而是它让人睡得着。

宏利宏挚家传承，打法不一样。

它是宏挚传承的补充款。对标的就是友邦环宇盈活。

它第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年场景下，第30年宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

这组对比很有意思。

第30年很多头部产品都很接近。宏挚家传承、环宇盈活、盛利2、信守明天，差距没有很多人想象中那么夸张。

真正的差别，在路径。

友邦更像稳扎稳打。

宏利更强调前30年的爆发。

我的建议很直接。

更看重稳定，就选友邦环宇盈活。

更看重前期收益速度，就选宏利宏挚家传承。

短期要用的钱，别碰这两类长线产品。

这话我说得重一点。

因为很多退保亏损，都是从“我可能也用不到”开始的。

真正到了要用钱的时候。产品不会因为你急，就让现金价值提前长起来。

养老现金流，永明万年青求稳，安盛盛利2求灵活

养老钱和传承钱，还不完全一样。

传承钱可以更长线。

养老钱要看现金流。

你每年能不能拿。拿了以后账户还撑不撑得住。保单会不会断。

这时候我会把**永明「万年青星河尊享2」**放在首选。

它的核心优势就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

很多人看储蓄险，只看预期收益。

我现在更看保证部分。

尤其是养老钱。

你可以期待分红。但不能把养老生活完全押在分红上。

永明过往分红实现率也比较稳。2023年多款产品分红实现率达到100%。

这点我很看重。

计划书写得好，不稀奇。

长期兑现得稳，才更稀缺。

2025年10月那波分红实现率讨论里，很多老客户其实就在问一个问题。

当年给我的演示，今天还算不算数？

永明这类产品，不是最刺激的。

但养老钱，我不建议追刺激。

想要长期可预期现金流，永明万年青星河尊享2更适合保守型家庭。

安盛「盛利2」是另一种答案。

它的关键词是灵活。

盛利2在5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

它还支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

并且可以终身领取。保单不断单。

长期收益也不弱。30年复利达到6.5%。

我对盛利2的态度很明确。

如果你看重提领灵活性，盛利2比永明更顺手。

尤其是你希望前几年就开始拿钱。又不想保单断掉。

那盛利2值得看。

但如果你是极度保守型。更在意保证回本和保证收益。

我会让你优先看永明。

别把灵活当成万能。

提取越早，账户压力越大。这个逻辑一定要明白。

这些产品背后的保司，也要看清楚

很多人问我。

产品看完了。保司怎么选？

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

听着很多。

但真正符合我们配置需求的，没有那么多。

一般业务公司、特定目的公司，本来就不是我们要看的长期储蓄险方向。

再筛掉一些不面向内地客户的。以及没有主流产品的。

真正值得研究的，大概也就30多家。

再往下筛，我会看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

最后能进入重点研究的，大概15家。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是中坚力量。

比如忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

第三类，是国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

这四家的标普评级均为A。

我的看法是。

买短期产品，保司实力要看。产品保证收益也要看。

买20年以上产品，保司底子更重要。

你不是买一张纸。

你是在找一家未来几十年还要履约的公司。

这也是我不建议只按最高演示收益排序的原因。

演示收益高，当然好。

但公司背景、评级、偿付能力不过关。这个收益看着再漂亮，我也不会放在第一梯队。

写在最后：按用钱时间对号入座

这6款产品，我会这样归类。

5年内不用的钱，看立桥智选储蓄保。

10到20年不用的钱，看宏利宏挚传承。

20年以上做传承，在友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承里选。

养老现金流，稳就看永明万年青星河尊享2。灵活就看安盛盛利2。

别走我走过的弯路。

香港储蓄险不是不能买。

但一定要按资金期限买。

钱什么时候用，决定你该买哪一类产品。

这个顺序，不能反。

大贺说点心里话

如果你已经有大概预算，别急着问哪款收益最高。先把用钱时间、币种、家庭现金流捋清楚。很多港险的信息差，不在产品名字上，而在怎么买、怎么搭、怎么少走弯路。