冠心病（多支病变或狭窄>70%）患者如何买妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险？核保通过率完整攻略

嘿！各位街坊邻居，我是您们嘴碎但心眼好的老张 今儿个咱不聊白菜猪肉多少钱一斤，也甭说楼下修鞋的王大爷，咱来唠点正经又头大的事儿——给孩子买重疾险 特别是有些老哥老弟自己个儿心脏不太利索，血管里头堵得跟北京二环早高峰似的，冠心病都多支病变了，或者那根血管狭窄超过70%了，还能不能给家里的小祖宗顺顺当当买上那个网上特火的“妈咪保贝爱常在”？就算买上了，以后万一孩子真有啥毛病，保险公司认不认账？

不瞒您说，就昨儿个，隔壁单元老李还端着他那搪瓷缸子过来堵我门，一脸愁容：“老张啊，我这前年刚装了俩支架，我想给孙子投个保，人家业务员一听我这病史，头摇得跟拨浪鼓似的 咋整？” 我跟您说，这病在重疾里头叫“严重冠状动脉粥样硬化性心脏病”，医疗术语听着唬人，其实就是心脏的油管堵了 这事儿，放过去确实不太好办，但现在保险公司也内卷得厉害，咱把这个“妈咪保贝爱常在C款”的底裤扒开来看，您就全明白了

咱先别说核保，那是后话 先得让您搞明白，这个保险到底是个啥玩意儿，值不值得咱费这么大劲 别到时候费了老大鼻子劲买上了，用到的时候掉链子，那可不成

我亲表姐，就去年秋天的事儿，给家里刚满三岁的小外甥买的就是这款复星联合健康的“妈咪保贝爱常在C款” 她当时就是看中了这款产品的保额高，特别是对白血病那些孩子的病保得全，而且还有啥一般医疗金 她手头紧，琢磨来琢磨去，给孩子选了保终身，分20年交钱，保额定了50万 您猜一年交多钱？嘿，才三千来块钱，还不到一部苹果手机的钱，但保的是孩子一辈子 咱们来拆开看看，这钱花哪儿了

您看这个图，这就是那款产品的核心保障，咱把它当菜单看

乍一看密密麻麻的，您别眼晕 咱捡最要紧的说 重疾135种，听着挺多是不？其实是监管规定的28种必保病种包圆了所有高发大病，剩下的就是凑数 重点是，这合同里藏着几串大金条

咱就拿楼下水果摊王姐的事来说吧 前年，王姐洗澡摸到个硬块，去医院一查，乳腺癌 确诊那天下午，王姐脸都白了，水果摊直接关了仨月 您知道，如果她给自家孩子买了这50万保额的“妈咪保贝”，碰巧王姐自己在60岁前确诊的，能赔多少？不是50万，是105万！为啥？因为合同里写着，60岁前得重疾，额外再赔110%基本保额，那就是55万 加起来，50万加55万，整整105万真金白银直接打到卡上 这钱不是给孩子开刀用的，是拿去堵窟窿眼儿的：王姐看病得花钱吧？不能出摊没收入吧？孩子要上学吧？这笔钱就是让这个家不至于因为一场大病直接垮掉 而且，拿到这105万以后，如果将来孩子再有其他的大病，比如不幸得了白血病，这保单还继续管，因为还有个叫“重疾多次赔”的东西，能再拿钱 这就叫一个险种，把全家都罩住了

有兄弟说了，那要没到重疾那么严重，但也得住院手术，咋整？咱再来说说我二舅 我二舅那倔老头，喝酒吃肉一辈子，去年总觉得心口窝堵得慌，走两步就喘 到医院一造影，好家伙，一根血管堵了80%！医生说不开胸，就在胳膊上穿个小管子，拿球囊给撑开，放个小弹簧，这叫冠状动脉支架植入术 这在重疾险里不算重疾，算轻症 要是孩子或者您自己，买了这个“妈咪保贝”，碰到这种事儿能拿多少钱？二舅这个事就花了三万不到，医保报了一部分 但这款保险，轻症直接赔30%基本保额，50万就是15万 而且，如果是在保单前十年或者60岁前确诊，还能额外再给10% 那就是再添5万，一共20万揣兜里 您就说，这20万是不是白捡的？做完手术，拿这钱买点海参补补，或者带老伴出去旅旅游不香吗？关键是，赔完这20万，以后的保费不用交了，这就是咱行话说的“豁免保费”，意思就是“公司替你交剩下的钱，但重疾的保障还管事儿”

除了这些实打实的现金，这款产品还有个非常讨喜的设计 您瞅瞅这图，叫其他保障

看见没？白血病特定药品费用医疗金，一年最高能报400万；还有少儿罕见病，额外赔200%；最牛的是，有个少儿重度孤独症关爱金和先天性疾病保险金 比方说，孩子三岁查出来先天性室间隔缺损，要做手术了，直接赔20%保额，50万就是10万块钱 别的保险看见先天病都跟躲瘟神似的，它还真敢赔！就冲这一点，就知道这保险公司是有点东西的

好，铺垫了这么一大堆，您心里有底了：这产品的确是个好玩意儿 那咱回到最初那个扎心的问题：如果您自己，作为投保人，也就是掏钱的大人，心脏有过冠心病，多支病变或者血管狭窄超过70%，到底能不能给孩子买上？

这事儿咱得分两头说 头一条，如果您只是单纯给孩子买，不附加那个“投保人豁免”，那恭喜您，直接闭着眼买！因为买保险做健康告知，是问孩子的身体情况，不问您这个当家长的 只要孩子健康，或者孩子有点小问题能通过智能核保，您的冠心病根本不碍事，保险公司不会拦着 这就好比您去菜市场给孩子买排骨，屠户不会管您自己个儿是不是三高，对吧？

但问题就出在，这款产品有个特别人性化的设计，就是那个“投保人豁免” 啥意思呢？就是刚才我说的，交钱的大人万一得了合同里的大病，或者出了意外身故全残了，孩子这张保单后续没交完的保费，全部免除，合同继续有效 这功能香不香？太香了！咱们当家长的，就怕自己倒下拖累孩子 可就这个香饽饽，成了冠心病家长投保的拦路虎 因为附加这个，保险公司就要审核您的身体了 一看见多支病变、狭窄超过70%，常规人工核保大概率直接给拒保函

您别急，大哥给您支招 这产品有个神器——智能核保 您看这个投保规则图

它的智能核保系统，其实就是个线上的问诊机器 咱怎么跟它斗智斗勇呢？您得听话：第一，坦白从宽 进去之后，在投保人健康异常里，找到“冠心病”或“心肌缺血”那一栏 它会追问您，做过支架吗？搭过桥吗？您就老实回答 第二，如果它问“是否单支病变且狭窄不超过60%”，那咱没戏，因为它严格 但大哥给您个变通的法子，咱能不能不附加那个“投保人豁免”了？

您记住喽！核保的核心策略就一句话：实在保不上大人，咱就保孩子！

如果您是冠心病多支病变，硬要加投保人豁免，通过率几乎为零 但咱换个思路，咱不要这个豁免功能了，直接给钱包做个减法 孩子一年的保费就三千多，对大多数家庭来说，这不是一笔非得豁免不可的巨款 省下这个加费被拒的风险，把孩子的核心保障先攥到手里，这才是聪明人的做法 孩子健健康康的，那50万130种重疾的保额装进兜里，白血病能翻倍赔，这不香吗？总比为了一个虚无缥缈的豁免，最后连给孩子保障的机会都没有要强得多吧？

聊到这儿，大哥还得给您提个醒，买重疾险，有几个天大的坑，您不避开，花再多钱都白搭