保诚「信守明天」：被低估的"传承神器"，有个功能99%的人没用对

你好，我是大贺。

最近有个问题一直困扰着我的客户们：万一有一天你不在了，你的钱能不能按你的意愿给到孩子？

很多人没想过这个问题。

中国**70%的家庭可能在做"自杀式"资产配置——近60%**资产锁在房产里，**20%**躺在银行吃活期。

等到真正需要传承的时候才发现：房子不好分、存款容易被挥霍、遗产还要打官司。

更扎心的是，中产家庭普遍担心后代坐吃山空。

给钱容易，但怎么给、什么时候给、给多少——这些才是真正考验智慧的地方。

保诚在2025年9月推出「信守明天」产品升级后，我研究了整整两周。

发现这款产品的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

今天就用4个真实场景，带你看看一份保单如何陪你走过人生四季。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

35岁的李先生，孩子刚上小学。他最担心的是：等孩子读大学、出国留学时，手头能不能拿出足够的钱？

这是很多企业家的做法——提前10年开始存教育金。

「信守明天」的中短期收益表现，恰好匹配这个需求：

15年预期IRR达到5.00%——这在港险市场属于中短期回报超亮眼的水平。

更关键的是提领设计。以5年缴、每年10万美元为例，采用"5/6/7"提领密码：

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

这意味着什么？

孩子6岁开始存，12岁开始领。高中、大学、研究生、留学——每年3.5万美元的现金流源源不断。

等孩子30岁独立了，保单里还有一大笔钱在增值。

「信守明天」支持"567"提取，做到早提取不断单。我对比了友邦、宏利的同类产品，在5/6/7提领场景下，保诚在保单第20年-80年期间的剩余价值保持领先。

给孩子的不只是钱，是一份能持续产生现金流的"教育基金"。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

说完教育金，再看养老。

中国养老金替代率已降至45%，远低于55%的国际警戒线。社科院预测，第一支柱养老金结余在2035年左右可能耗尽。

延迟退休政策落地后，很多人开始意识到：光靠社保，退休后的生活质量会大打折扣。

等到那时候就晚了。

「信守明天」的"晚提领"模式，专门为养老场景设计。

以"5/11/10"提领为例：第11年开始，每年提领5万美元（总保费的10%），一直领到终身。

100年累计能领多少？450万美元。

更让我惊讶的是，领了这么多，保单里还剩1663万美元可以传给下一代。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

还有一个市场首创功能——自主入息。

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值：定时、定额、指定收款人。

相当于自己给自己发"年金"，每个月固定到账，不用操心。

这个收款人可以是你自己，也可以是配偶、父母，甚至是雇员或慈善机构。

提前规划才是真爱——不管是对自己，还是对家人。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

接下来这个场景，是我认为「信守明天」最被低估的地方。

很多客户问我：大贺，我辛苦打拼一辈子，怎么确保钱能按我的意愿给到孩子？

不是一次性给完让他挥霍，而是分阶段、有节奏地给？

这正是「信守明天」的杀手锏——市场首创自主传承选项。

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、还有新增的"自主传承"。

重点说说"自主传承"：你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么是"人生事件"？

除了常规的大学毕业、结婚、生孩子，新增了4个更接地气的场景：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

举个例子：你可以设定——孩子25岁时给20%，结婚时给20%，买房时给30%，剩下的**30%**按月分期到50岁。

这样设计的好处是：孩子每个人生阶段都有钱用，但不会一次性拿到太多钱失去奋斗动力。

很多人没想过这个问题：传承不只是给钱，更是给一套"财富使用规则"。

另外，第3个保单年度即可拆分保单。如果你有两个孩子，可以把一份大保单拆成两份，各自独立运作，避免日后产生纠纷。

给孩子的不只是钱，是一份经过精心设计的"人生保障"。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

最后一个场景，适合有跨境需求的家庭。

孩子以后可能去英国留学、在加拿大工作、或者移居澳洲——这些都不确定。

但有一点确定：你现在买的保单，货币要能灵活切换。

「信守明天」支持第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币。支持6种货币：

• 美元、港元、人民币
• 澳元、加元、英镑

更重要的是，货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这是什么意思？

很多保司的货币转换，实际上是换到"同系列最新计划"，条款和回报都会变。

但保诚是真货币转换——换完之后，回报率和原来一模一样，不会因为转换而吃亏。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

这是很多企业家的做法——用一份保单，覆盖全球资产配置需求。

收益底气：25年6.35%市场最高

说完4个场景，再补充一下收益数据。

毕竟，场景再好，收益不行也是白搭。

「信守明天」此次升级，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调。核心数据：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

对于追求资金快速积累的投资者而言，这个时间段正好覆盖了用钱的关键期——孩子教育、自己养老、财富传承，全都能照顾到。

很多人只盯着40年、50年的收益，却忽略了一个现实：你真正需要用钱的时候，可能就在20-30年这个区间。

信任保障：保诚的钞能力

收益数据好看，能不能兑现？

这是很多客户的担忧。毕竟，演示归演示，实际分红才是真金白银。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

根据保诚最新财报：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

更有说服力的是历史分红数据。长达20年的分红收益披露显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

这次升级还新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

百年保司的底蕴，不是一两年的业绩能比的。

长期来看，保诚与其他头部保司在投资能力上的差距不会过于悬殊。就算有短期波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

写在最后：别等到那时候才后悔

保诚「信守明天」通过此次升级，以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

但我想说的不只是产品本身。

很多人总觉得传承是老年人才考虑的事，养老规划可以再等等，教育金以后再存也不迟。

等到那时候就晚了。

孩子的成长不等人，你的养老不等人，财富的积累更不等人。

内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，现在正是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，还想给下一代留一份有规划的礼物——「信守明天」值得认真考虑。

大贺说点心里话

今天讲了这么多场景和数据，但最重要的一件事还没说——怎么买最划算。

同样的产品，不同渠道价格差很多。这里面有个信息差，知道的人已经在省钱了。