永明「万年青星河传承2」升级测评：号称"时间刺客"，这些升级真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问永明「万年青星河传承2」到底值不值得买，和老版本比升级了什么。

先说结论：这次升级是真的香，不是换汤不换药的营销噱头。

10年保证回本、35年登顶6.5%复利、中短期收益全面提升——数据不会骗人，今天我们就来硬核横评一下，优缺点都给你摆出来。

升级一：中短期收益全面提升

这个升级到底是营销噱头还是真香？我们拉个表格对比一下。

以5万×5年缴费方案为例：

• 第10年：传承2预期IRR为2.55%，老版本仅1.84%，提升了0.71个百分点
• 第20年：传承2预期IRR为5.70%，老版本为5.48%，提升了0.22个百分点

别小看这零点几的差距。10年、20年正好是大多数人持有保单的关键周期，也是最可能急用钱的时间段。

老版本的问题在于，前期收益拉胯，万一中途要用钱，相当于"割肉离场"。传承2直接把这个短板补上了。

升级后的**「万年青星河传承2」**中短期收益进行了全面升级，回本更快。这对于那些"既想要长期收益，又担心中途急用钱"的人来说，确实是个实质性的改进。

升级二：登顶6.5%提前十几年

长期收益的天花板，传承2也拉高了不少。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益就能达到**6.5%**上限，相比老版本，提前了十几年。

再看第30年的数据：传承2预期IRR为6.40%，老版本为6.15%。

这意味着什么？同样的本金，传承2能更早进入"躺赚"阶段。复利的威力越早释放，最终的差距就越大。

横向对比市场上其他产品：友邦环宇盈活30年到达6.5%，宏利宏擎传承47年，友邦盈御3为47年，保诚信守明天53年。

传承2的35年登顶，在同类产品中属于第一梯队，各方面收益表现都非常亮眼。

升级三：保证回本缩短至10年

买储蓄险最怕什么？怕的是"预期很美好，保证很骨感"。

传承2在保证收益上给了一颗定心丸：

• 10年保证回本，市场上大多数产品要13-18年
• 保证峰值IRR达1.00%，同类产品普遍在0.3%-0.6%之间

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的**「万年青星河传承2」**确定性更强。

哪怕市场波动、红利不及预期，10年后至少能拿回本金。这个"兜底"对于保守型投资者来说非常重要。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

永明同时推出了**「万年青星河尊享2」和「万年青星河传承2」**，很多人分不清该买哪个。

核心区别就一句话：尊享2主打前期，传承2主打后期。

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

如果你打算20年内就开始大额提领，选尊享2；如果你更看重20年后的长期收益和家族传承，选传承2。

**「万年青星河传承2」**主打长期投资和资产传承，更适合做中后期提领。

提领传承：2/20/21玩法详解

说到提领，传承2有个"杀手锏"——2/20/21提领方案。

这个方案怎么理解？

• 2：2年供款
• 20：第20年一次性提领150%总保费
• 21：第21年起每年提领10%至终身

我们用一个真实案例来算账：

35岁的陈先生，投保20万×2年缴，总投入40万。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万作为退休基金
• 56岁起：每年提领4万作为养老金补充，直至终身

号称"三倍回本"，第20年就能拿回150%保费+150%剩余现金价值。

更夸张的是后面的数字：100年总共提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

对比其他产品，友邦盈御3、宏利宏擎传承在同样的提领方案下直接"无法提领"——因为提领后保单现金价值不足以支撑。

传承2是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？

因为保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

说到养老规划，2025年延迟退休正式实施，养老金缺口压力越来越大。养老金替代率不足40%的风险下，传承2的"2/20/21"提领方案可作为养老金补充，既解决自己的养老问题，又能给下一代留一笔资产。

限时优惠：升级后更划算

产品升级是一方面，价格优惠是另一方面。

现在投保**「万年青星河传承2」，综合优惠至高74%**首年保费。

这个74%怎么算的？

基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平。

永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%**首年保费。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

大贺说点心里话

传承2的升级确实解决了很多人"回本慢、提领难"的顾虑，但具体怎么买、怎么配才最划算，里面还有不少门道。