永明万年青星河尊享II：被忽视的"安全王者"，凭什么让我放弃友邦宏利？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我印象深刻：中国家庭房产占比接近70%，金融资产不到20%。更扎心的是，当房价下跌30%，你的150万首付可能直接蒸发。

这让我想到一个问题——用来养老的钱，到底该放在哪？

今天聊一款我研究了很久的产品：永明万年青星河尊享II。老实说，论名气它比不过友邦宏利，但论养老这件事，它可能才是真正的最优解。

养老金第一要务：安全

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能要陪你走完后半辈子，所以我们更愿意把钱交给大公司。道理很简单：鸡蛋不能放一个篮子里，但放进篮子的那颗蛋，篮子本身得足够结实。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际知名品牌。只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：同样是大公司，产品差距可能比你想象的大得多。

接下来我会从四个维度拆解"安全"，你会发现永明在每一层都做得最扎实。

第一层安全：保证回本期

什么叫保证回本？就是不管市场怎么波动，到了这个时间点，你的本金一定能拿回来。

这个指标越短，说明产品结构越稳，投保人越安心。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了整整12年。

这意味着什么？假设你45岁投保，永明58岁就保证回本了，而安盛要等到70岁。对于养老规划来说，这5-12年的差距可能决定了你退休后的心态。

资产配置是穿越周期的唯一方法，而保证回本期短，就是产品穿越周期能力强的直接证明。

第二层安全：复归红利不可回撤

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

打个比方：

• 复归红利像房租，每年发给你，发了就是你的，不能回撤
• 终期红利像房价，只有退保时才兑现，中途保险公司还可能调整

所以复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

看数据：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%，全靠终期红利。这意味着你的收益全部"飘"在退保那一刻，中间任何波动都可能影响最终结果。

安全的钱和增长的钱要分开放。养老金属于"安全的钱"，复归红利占比高才能让你睡得踏实。

第三层安全：保证部分占比高

还有一个容易被忽略的指标：保证部分占比。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这个差距在提领时会被放大。以5年交、第15年起每年提取12%为例：

• 永明保单剩余金额中，保证部分占比23%
• 其他产品平均只有18%

保证部分占比高意味着什么？万一哪天你不想继续领养老金了，想退保拿钱，永明能确定给你的钱更多。这是实打实的安全感。

第四层安全：账户余额充足不断供

养老最怕什么？活得久，钱花完了。

所以账户余额多不多，直接决定了你的养老金能不能"活到老领到老"。

以566提取为例（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：永明万年青星河尊享II在第100年账户余额：34,730,588美元

换个更激进的567提取（每年提取7%）：

• 永明第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利：仅4,964,017美元

差距是3倍多。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

这让我想起最近银行批量抛售法拍房的新闻——房产流动性差，急用时可能4折都卖不掉。而港险的提领灵活性，恰恰弥补了这个短板。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

除了常规的566、567，永明在其他提领方式上表现同样优秀：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

• 永明第100年账户余额：20,259,171美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：

• 永明第100年账户余额：30,823,075美元

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

领钱方式非常灵活——年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

结论：安心养老，永明是最优解

说实话，单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品都能做到。

但养老金不是比谁的数字更好看，而是比谁能让你更安心。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II：

• 保证回本期最短（13年）
• 复归红利占比高（22.76%）
• 保证部分占比高（23%）
• 提领后账户余额最多

永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

美元资产是家庭的压舱石。如果你正在考虑用港险做养老规划，永明万年青星河尊享II值得认真研究。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，差距可能比产品本身还大。