**万通「富饶万家」**：我买港险5年，终于等到一款敢说「活多久领多久」的产品

你好，我是大贺。

5年前我第一次飞香港签单的时候，也在各种产品之间犹豫了很久。当时最纠结的问题是：我想要高收益。但又怕老了以后市场一跌，养老金缩水怎么办？

买了5年，说说真实感受——这个问题，直到今天我才真正看到一个「完美答案」。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

过来人告诉你，买保险这件事，公司背景比产品参数重要得多。

我当时也犹豫过：万通这家公司，名气好像没有友邦、保诚那么大，能信吗？

后来研究完它的血统，我才发现自己差点错过一个宝藏。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是什么来头？美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称——说白了，人家玩养老金玩了一百多年，是这个领域的「祖师爷」。

现在的万通背靠云锋金融集团，没错，就是马云的公司。这是一个典型的「金融科技+百年保险」的组合，就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

在香港保险圈，万通有个外号叫「年金王」——它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是后面我要说的「12种年金转换」这种高难度产品，全香港只有它能设计出来的原因。

「国家队同款」的资产管理团队

公司靠谱只是第一步，钱交给谁打理，才是真正的硬核问题。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。这个名字你可能没听过。但它的履历吓人——成立于1762年，比美国建国还早14年。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

换句话说，买万通，本质上就是搭上了「国家队同款」的诺亚方舟。

霸菱资产管理规模高达4,566亿美元，万通同时拥有惠誉国际A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强。

在玩养老金这件事上，万通是真正的「宗师级」玩家。

「年金王」的独门绝技：12种领法

早知道这些，当时就不纠结了。

我5年前买的是普通储蓄险，老了想用钱只能做「部分退保」。这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

**万通「富饶万家」**解决了这个问题——它具备「年金转换」机制，可以把分红险转换为终身年金。

这不是简单的领钱，而是「身份的转换」。一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的「杀手锏」，也是它被称为「养老神器」的核心原因。

更变态的是，它提供全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选「递增终身年金」，每两年递增5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选「联合年金领取人」，一张保单保两人，一方先走后另一方还能继续领
• 怕生病？ 自带「危疾双倍年金」，确诊后60个月领双倍，把护工费都报销了
• 担心早走亏了？ 有10/15/20年保证期，没领完受益人接着领

这也是为什么全香港只有它能设计出「12种年金转换」这种高难度产品的原因——没有百年年金精算基因，根本玩不转。

收益硬指标：复利6.5%+**45%**落袋为安

说完安全性，再看收益。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度在市场上属于偏快的产品，30年复利**6.5%**是市面第一梯队的水准。

很多人怕分红险是「纸上富贵」。万通很聪明，设计了极高的「复归红利」占比——前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

这意味着什么？赚到的钱，近一半直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

这些坑我替你踩过了——买养老保险最怕的就是「前期看着美，后期用不上」。

我用一个完整案例，帮你看清这款产品的全生命周期。

主人公：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐什么都不用管，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

这个阶段，年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，让复利帮你干活。

阶段二：落袋为安（60岁）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使「年金转换权」，将这38万多美元转成终身年金。

从此以后：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，不用担心「人还在，钱没了」。

阶段三：意外保障（如果生病）

假设王姐在75岁不幸确诊严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，从每年2.38万变成4.76万，连发5年。

护工费、护理费，都有着落了。

这个案例的核心逻辑

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**万通「富饶万家」**全部搞定。

我当时也犹豫过——要不要分红险和年金险各买一份？后来发现，两张单的管理成本、时间成本都很高，而且衔接起来很麻烦。

「富饶万家」把这两件事缝合在一起，前期是激进的「印钞机」，后期是保守的「铁饭碗」。一张保单，两幅面孔。

顺便说一句，2025年第一季度，全港长期业务新单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创2001年以来最高季度纪录。

聪明钱都在涌入，说明港险的价值被越来越多人认可。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是「没存钱」，而是「存了钱，但不够花」或者「人还在，钱没了」。

**万通「富饶万家」**本质上是在帮你解决「长寿风险」——它既给了你「变富」的机会（高分红），又给了你「保底」的权利（年金转换）。

买万通，本质上是买了一份「美式年金的血统」+「顶级资本的加持」。

如果你符合这些条件：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的
3. 不想买两张单，想要一步到位的解决方案

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个「懂行的人」才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

买了5年港险，我最大的感受是：选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。