汇率剧烈震荡，友邦「环宇盈活」9种货币切换没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年上半年，人民币汇率在7.08-7.36区间剧烈震荡，美元指数更是累计下跌10.8%，创下上世纪70年代以来最差开局。

很多客户问我：手里的钱到底该放哪种货币？

说实话，这个问题没有标准答案。但有一点是确定的——鸡蛋别放一个篮子里。

汇率波动是双刃剑，单押任何一种货币都是赌博。真正聪明的做法，是让你的钱具备"变身"能力——需要美元就变美元，需要英镑就变英镑。

友邦**「环宇盈活」**恰好解决了内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点，尤其是它的多货币切换功能，让我忍不住想跟你好好聊聊。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说一个我接触最多的场景：子女留学。

前阵子有位客户找我，孩子刚拿到英国G5的offer，学费加生活费一年大概5万英镑。她很焦虑："现在换英镑合适吗？万一汇率跌了怎么办？"

我跟她说，你这个问题问反了。真正该担心的不是"现在换合不合适"，而是"孩子读4年书，你要换4次，每次都踩对汇率的概率有多大？"

答案是几乎为零。

这就是为什么我一直推荐用港险储蓄险来规划留学金。友邦「环宇盈活」支持9种货币转换：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币，基本覆盖了主流留学目的地。

更关键的是，第2个保单周年日起即可行使货币转换，这是市场最早的。

什么意思？假设你今年给孩子投保，孩子现在初二，等到高一的时候（第2个保单周年日），你就可以根据当时的汇率情况，把保单货币从美元切换成英镑、欧元或者其他货币。

我给你算笔账：

假设你今年用美元投保，锁定了5万美元×5年的保单。3年后孩子确定去英国，你把保单货币转成英镑。等孩子大一、大二、大三、大四每年需要用钱时，你直接从保单提取英镑，省去了每年换汇的麻烦和汇率波动的风险。

而且，你还可以根据汇率走势灵活调整。比如某一年英镑特别弱，你可以先不转，继续持有美元；等英镑回升了再转换。

这就是我说的"一键解决跨境需求"——不是让你预测汇率，而是让你有选择的权利。

有钱人都这么干：不是赌汇率，而是让资产具备多货币属性，需要什么货币就变成什么货币。

当然，货币转换也有规则限制，比如转换次数、最低金额等，具体要看保单条款。

不过对于大多数留学家庭来说，这个功能已经足够用了。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

再说第二个场景：养老规划。

很多40-50岁的客户问我："大贺，我现在存一笔钱，退休后每年能领多少？能领多久？"

这个问题的本质是：你需要一个稳定的现金流，而且最好能领到终身。

友邦「环宇盈活」支持14种提领方式，其中最受欢迎的是"567提取"——第5年开始，每年提取总保费的6%或7%，一直领到终身，保单不断单。

我给你举个真实案例：

45岁女性，每年缴12万美元，缴5年，总保费60万美元。第6年末开始，每年提取总保费的7%，也就是4.2万美元（约30万人民币），一直领到终身。

这意味着什么？

• 第30年（她75岁），累计提领105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年（她100岁），累计提领210万美元，相当于总保费的350%
• 第55年预期剩余现价还有67万美元，可以留给子女

每年领、一直领、领完还有剩——这就是567提取的魅力。

更香的是，友邦「环宇盈活」还有一个"价值保障户口"功能：第6个保单年度后，你可以把提取的金额转移到保障户口，享受潜在利息。

就是你每年提取的4.2万美元，如果暂时不用，可以先放在保障户口里"钱生钱"，等真正需要的时候再取出来。

这个灵活度，比普通提领、红利锁定都要香太多。中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景，也是高净值家庭最关心的：财富传承。

传统的传承方式是什么？等人走了，子女去办理保单理赔或继承。流程长、手续繁、还可能产生纠纷。

友邦「环宇盈活」提供了一个更优雅的解决方案：第5个保单周年日起，你可以直接把保单价值提取给指定收款对象。

注意，不是等保单到期，不是等人走了，而是活着的时候就可以安排。

指定收款对象的范围非常广：

父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、侄子侄女、叔叔阿姨、配偶、表兄弟姐妹、继父母、继子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侣，甚至香港注册的慈善机构、香港安老院——基本上你能想到的对象都覆盖了。

这个功能有什么用？

场景1：子女教育金

孩子18岁上大学，你直接从保单提取一笔钱，指定打到孩子账户。不用过你的账户，不用担心孩子乱花，因为你可以设定提取比例和频率。

场景2：父母养老金

父母年纪大了，你每年从保单提取一笔钱，指定打到父母账户。他们每月有固定的"零花钱"，你也省心。

场景3：提前安排传承

你60岁的时候，就可以开始每年给子女"发钱"，让他们提前感受到你的心意，也避免了身后遗产纠纷。

更贴心的是，友邦「环宇盈活」还有市场首创的健康保障选项。如果你不幸患上严重疾病，可以预设指定接收人及领取比例，确保即使你无法亲自操作，财富也能按你的意愿分配。

这才是真正的"活着安排，走后无忧"。

分散配置才是王道，既要收益也要安全——传承规划也是一样，既要灵活也要确定。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说了这么多场景，你可能会问：收益到底怎么样？

我直接上数据。

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本：总价值约25.2万美元，刚好覆盖本金
• 第10年IRR达3.47%：总价值约32.9万美元
• 第30年预期IRR达到6.5%：总价值约146.4万美元

对比友邦自家的盈御3，环宇盈活在中短期的表现明显更优：第10年IRR高出0.7个百分点，第30年高出0.4个百分点。

别小看这零点几的差距，30年复利下来，差距是巨大的：

146万 vs 131万，多出15万美元。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定——这就是环宇盈活的定位。

当然，这些都是预期收益，实际能拿到多少，还要看友邦的分红实现率。这就引出了下一个问题：为什么选友邦？

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买储蓄险，本质上是把钱交给保险公司去投资，然后分享收益。所以，保险公司的投资能力和兑现能力，直接决定了你能拿到多少钱。

友邦的投资策略，用四个字概括：稳健保守。

2024年投资总额达2553亿美元，这是什么概念？相当于1.8万亿人民币，比很多中小型银行的资产规模还大。

更关键的是资产配置：

• 近70%配置于固定收益资产（政府债券、公司债券）
• 股权资产仅占24%
• 房地产仅占3%

固收类资产中，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%——这意味着友邦深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，投资收益更稳、波动更小。

你可能会问：投资稳健，收益会不会太低？

看分红实现率就知道了。

友邦多款产品2014-2021年分红实现率稳定在95%-105%，基本都能兑现建议书上的预期收益。

这在港险市场是相当优秀的成绩。很多保险公司的分红实现率只有70%-80%，甚至更低。

而友邦能做到95%以上，靠的就是稳健的投资策略和强大的资产规模。

既要收益也要安全——友邦用实际行动证明，这两者并不矛盾。

市场认可：11连冠的底气

最后，我想用一组数据来回答一个问题：为什么内地客户偏爱友邦？

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%，远超保诚（14.7%）和宏利（10.7%）。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一——这意味着每3个香港保单持有人中，就有1个是友邦的客户。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。其中，香港及澳门地区新业务价值同比暴涨40%。

在行业荣誉方面，香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

全球评级方面：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2——三大评级机构一致给出高评级。

更重要的是，友邦入选首批"大而不能倒"险企名单，这意味着即使发生极端情况，也有全球监管体系兜底。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，这不是偶然，而是百年积累的结果。

买保险，买的是一份长期信任。30年、50年后，你的保单还在不在、能不能兑现，取决于你今天选择的是谁。

大贺说点心里话

说了这么多，其实核心就一句话：人民币汇率波动加剧，分散配置才是王道。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可太多了。