周大福「匠心·飞越」：收益跑得快，提领规则更值得看

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险这行第9年。

今天聊一款新产品。周大福「匠心·飞越」。

截至2026年05月10日，这款产品在港险储蓄险里，算是很有辨识度的新面孔。

我看它，不太想只看“收益高不高”。

这个问题太粗了。

真正要拆开看门道。

它放到宏利、友邦、富卫、安盛这些主流产品旁边，到底强在哪里。哪里又不能过度解读。

我的感受很明确。

这款产品值得进候选名单。尤其适合既要长期收益，又不想把钱完全锁死的人。

不过，它也不是每个场景都赢。

尤其是5年交后的557提取。它不是第一。

这一点要说清楚。

把匠心·飞越放进主流港险清单里看

这两年港险储蓄险有个变化。

以前很多产品像一个“存钱罐”。

钱放进去。长期持有。慢慢等复利。

现在不一样了。

行业正在往这个方向走：客户要更多控制权。

你能不能早点领钱。

你能不能调配策略。

你能不能在长期复利和短期现金流之间，不做单选题。

这才是我看「匠心·飞越」的主线。

大多数储蓄险产品，其实都在让你做选择。

要更高长期收益。通常要接受更长锁定。

要更灵活提取。收益天花板往往会被压低。

「匠心·飞越」有点不一样。

它想做的是多选题。

收益起步要快。

本金回流要早。

现金流还要提前安排。

这个设计有点意思。

这篇我会把它放进主流产品里比。

包括宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2、万通富饶万家。

不单看一个演示数字。

要看它在市场坐标里的位置。

趸交30万美元：第20年到6.5%，这个速度很硬

港险储蓄险看长期收益，很多人会盯着IRR。

这个方向没错。

好产品长期预期IRR做到6.5%以上，现在并不稀奇。

关键不只是“最后能不能到”。

更关键是，多久能到。

趸交30万美元的演示里，周大福「匠心·飞越」第10年IRR是5.20%。

第15年是5.94%。

第20年，预期复利IRR到6.5%。

这个速度，我会给很高评价。

因为同样放在宏利、友邦、富卫这些产品旁边看，它不是靠100年末端去拉数字。

它前中期就已经跑起来了。

这张表很直观。

一次交清30万美元。

匠心·飞越第20年到6.5%。

宏利宏挚传承是第36年。

宏利宏挚家传承是第23年。

友邦环宇盈活是第29年。

富卫盈聚天下II是第25年。

我不会说它在所有维度都碾压。

但只看趸交的收益提速，它确实是领跑的那个。

这点对客户很重要。

因为很多家庭不是只关心80岁、100岁那一刻。

他们更关心20年、25年时，钱是不是已经长得够快。

教育金、退休前现金池、家庭备用资产。

这些场景都看中前中期速度。

5年交：放进10款产品里，依然是抢跑选手

再看5年交。

这个缴费方式更接近很多家庭的真实预算。

不是所有人都适合一次拿出30万美元。

5年交，每年5万美元。

匠心·飞越第20年IRR是6.01%。

第25年是6.50%。

第24年，预期IRR达到6.5%。

这个数字也很强。

这张表里，参与对比的产品更多。

宏利、友邦、保诚、安盛、永明、富卫、万通都在。

匠心·飞越第24年到6.5%。

比宏挚家传承、环宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II等主流产品更快。

我对这个结果的判断很直接。

5年交模式下，它的收益表现非常能打。

尤其是你本来就打算放20年以上。

它不是那种前期很慢，后面突然冲高的产品。

它更像是前中期就把速度拉起来。

这个对体验有影响。

很多人买储蓄险，中途会焦虑。

看了几年现金价值不动，就开始怀疑。

这款产品的优势，是更早给你看到增长节奏。

当然，这些都是预期演示。

分红险不是保证收益产品。

这一点必须摆在前面。

你不能拿6.5%当银行定存看。

我会把它当成“长期目标收益”。

不是合同承诺收益。

回本速度：趸交第4年预期回本，第10年保证回本

聊储蓄险，回本期不能跳过。

很多人嘴上说自己能长期持有。

真到账户里一看，前几年现金价值低。

心里还是会不舒服。

保单多久能回本，是很实际的安全感。

趸交30万美元下，匠心·飞越第4年预期回本。

第10年保证回本。

预期回本不是最快。

宏利宏挚传承和宏利宏挚家传承，趸交预期回本期是第3年。

这一点要承认。

但保证回本这块，匠心·飞越很突出。

第10年保证回本。

放在同类产品里，速度相当快。

5年交也类似。

匠心·飞越第7年预期回本。

第13年保证回本。

我会这样看。

如果你特别在意最早预期回本，宏利有优势。

但如果你更在意合同里的保证底线，匠心·飞越更舒服。

这款产品最大的好处，是给了比较早的底。

你长期放钱，会更稳。

你未来要做提取，也更有底气。

但我也要提醒一句。

短期资金别碰。

哪怕它回本不慢，它还是储蓄分红险。

不是活期账户。

3年内可能要用的钱，不适合放这里。

115提取：第17年到6.5%，这是它最强的一刀

接下来讲提取。

这部分是匠心·飞越最有辨识度的地方。

一次性缴费，它支持“116”模式。

也就是钱交完当年开始，每年领回总保费的6%。

一直领下去。

这个设计，我目前在市面上没见到第二家。

它不是单纯讲收益。

它是在把保单变成现金流工具。

为了方便横向比较，素材里用了“115”规则。

30万美元一次交清。

第1年起，每年提取总保费的5%。

在这个规则下，匠心·飞越第17年就能到达6.5%收益率。

第10年，总提取加预期退保金额是458,961美元。

第100年，达到39,337,011美元。

同样规则下，宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活，都无法到达6.5%收益率。

富卫盈聚天下II不支持115提取规则。

这就是差距。

我会把它称为匠心·飞越最强的场景。

如果你是趸交客户，又希望保单马上产生现金流，我会优先看这款。

这个判断很明确。

因为它不是只给你一个远期数字。

它从第1年就让保单开始出钱。

背后的逻辑是这样。

传统储蓄险更像“先憋住，后爆发”。

匠心·飞越更像“边领，边长”。

这不是完美无缺。

提领越早，对后续现金价值一定有影响。

但它在提领后的总提取加预期退保金额上，仍然保持强势。

这才是重点。

光能领钱不稀奇。

领了之后还能长得动，才有价值。

557提取：这局安盛盛利II更强，匠心·飞越排第二梯队前面

再看5年交后的557。

这个场景要冷静一点。

5年缴费，每年5万美元。

第5年保费交完后，每年领总保费的7%。

一直领下去。

市场上能做到这个规则的产品很少。

素材里只有3款。

周大福匠心·飞越。

安盛盛利II-至尊。

富卫盈聚天下II。

这个表不能硬夸。

匠心·飞越不是第一。

557规则下，安盛盛利II-至尊第20年到6.5%。

匠心·飞越第34年到6.5%。

富卫盈聚天下II第52年到6.5%。

很明显。

如果你只看557提取速度，安盛盛利II-至尊更强。

我不会把这点抹掉。

这就是产品测评该有的边界。

但匠心·飞越也不是弱。

它在三款里比富卫更快。

而且要把它和116、115一起看。

趸交现金流，是它的主场。

5年交557，不是它最锋利的地方。

这类产品不能只抓一个表。

你要看自己的缴费方式。

你是趸交。还是5年交。

你要马上领。还是第5年后领。

你更看重提取速度。还是看重综合灵活度。

我的建议很简单。

趸交客户更适合重点看匠心·飞越。

5年交且强依赖557提取的人，要把安盛盛利II一起比较。

别只看一个产品名。

也别只看一个6.5%。

调配选项和公司底子：这两个是隐藏加分项

匠心·飞越还有一个地方，我觉得是行业信号。

它提供“财富增值调配选项”。

你可以在进取型、均衡型、保守型之间切换。

通常一年能调一次。

三种方案的结构也比较清楚。

进取型，是复归红利加终期分红100%。

均衡型，是稳定资产户口价值40%，复归红利与终期分红60%。

保守型，是稳定资产户口价值80%，复归红利与终期分红20%。

三种方案可以互相切换。

这个功能不只是噱头。

它代表港险从被动持有，往主动管理走了一步。

以前很多储蓄险买完之后，客户能做的事不多。

等。

领。

退。

现在多了调配权。

市场好时，可以更进取。

临近退休，可以更保守。

家庭计划变了，也能调整。

不只是一款产品，更是一个信号。

2026年4月27日，周大福人寿发布这款产品时，也强调了116提领模式和调配选项。

这和香港保险业监管局近年推动产品透明度、分红实现率披露、客户选择权的方向，是同一条线。

监管希望产品更透明。

客户希望控制权更多。

匠心·飞越正好踩在这个交叉点上。

它还有保单拆分、更换受保人、灵活提领等功能。

做传承安排时，这些功能很实用。

尤其是家庭成员多、资产安排会变化的人。

这类控制权，比多0.1%的演示收益更重要。

再看公司底子。

周大福人寿成立40年。

背后是香港郑氏家族。

产业包括地产、珠宝、酒店。

财富实力超千亿。

惠誉国际评级是A-，发布时间是2025年10月。

穆迪投资评级是A3，发布时间是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港风险为本资本偿付能力充足率是282%。

远高于100%的最低监管要求。

有人会问。

周大福人寿不是最老的保险公司，靠谱吗？

我会这样回答。

它确实不是百年老店。

但在金融行业，家底和兑现记录很重要。

最新分红实现率显示，除个别情况，绝大多数产品年年做到100%或接近100%的兑现。

这点我看得很重。

分红险的演示再漂亮，最后要看公司有没有能力兑现。

周大福人寿在这方面，过去记录是加分的。

但也别误会。

分红实现率好，不代表未来一定一样。

它只能说明过去管理水平不错。

不是未来收益保证。

这个边界一定要有。

写在最后：在宏利、友邦、富卫之间犹豫，这款值得进候选

把上面几个维度合起来看，我对周大福「匠心·飞越」的判断很清楚。

它不是一个只靠长期IRR吸引人的产品。

它的核心，是平衡。

收益跑得快。

本金回得早。

提领取得前。

控制权也更多。

如果你在宏利、友邦、富卫、安盛之间犹豫，我会把它放进候选名单。

尤其是趸交客户。

尤其是希望保单早点产生现金流的人。

尤其是想做长期规划，又不想完全失去资金掌控感的人。

但我不会建议所有人都买。

短期资金不合适。

三五年内可能要用的钱，不要放。

只追求保证收益的人，也不适合。

分红险有非保证部分。

不能当定存。

5年交后只看557提取的人，要认真对比安盛盛利II。

这点别偷懒。

我的最终建议是：

趸交现金流需求强，重点看匠心·飞越。

5年交且偏重557，安盛盛利II要一起比。

长期放钱又想保留调配权，匠心·飞越很有竞争力。

它不是万能答案。

但在2026年的港险储蓄险里，它确实代表了一个新方向。

储蓄险不再只是“放进去等”。

客户开始要现金流。

要调配权。

要透明度。

要可操作空间。

匠心·飞越把这些东西放进了一个产品里。

这就是它最值得看的地方。

大贺说点心里话

如果你已经在几款港险里来回比较，别只盯着演示收益。缴费方式、提取规则、未来用钱节奏，才是真正决定体验的地方。想少走弯路，可以把你的预算和用途发我，我帮你一起拆。